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Leçon principale
- Le choix d’une carte de remise en argent commence par comprendre vos habitudes de dépenses, vos objectifs de style de vie et les options disponibles.
- Les cartes à taux fixe offrent une structure de remise en argent simple avec un potentiel de gains inférieur, tandis que les cartes à catégories hiérarchisées et tournantes offrent des récompenses plus élevées pour des catégories de dépenses spécifiques.
- Tenez compte des frais annuels, des méthodes d’échange, des seuils et de la facilité d’utilisation avant de choisir votre carte de remise en argent idéale.
Les cartes de remise en argent sont l’une des cartes de crédit les plus populaires, et pour cause. Que vous souhaitiez gagner un peu plus sur vos achats quotidiens ou maximiser les récompenses dans des catégories spécifiques, la bonne carte peut remettre de l’argent réel dans votre poche.
Cependant, toutes les cartes de cashback ne sont pas égales. Pour trouver une carte qui correspond vraiment à vos habitudes de dépenses, vous devez d’abord comprendre comment ces cartes fonctionnent et quelles fonctionnalités sont les plus importantes pour vous.
Connaissez vos habitudes de dépenses
Avant de comparer les programmes de récompenses des cartes de crédit, examinez de près vos habitudes de dépenses. L’objectif est de choisir une carte qui récompense ce que vous avez déjà acheté, et non une carte qui encourage les dépenses inutiles simplement pour gagner de l’argent.
Commencez par examiner vos relevés bancaires ou de carte de crédit des derniers mois pour déterminer où va votre argent. Si la majorité de votre budget est consacrée aux produits de première nécessité comme l’épicerie et l’essence, une carte offrant des récompenses cohérentes dans toutes les catégories peut avoir du sens. Si vous remarquez des habitudes de dépenses claires dans des domaines tels que les restaurants ou les voyages, les cartes basées sur des catégories peuvent vous aider à gagner plus.
Comprendre les types de cartes de cashback
Les cartes de crédit offrant des remises en argent se répartissent généralement en trois catégories : à taux fixe, à plusieurs niveaux et à roulement. Chaque type de carte de récompense dépense différemment et nécessite un niveau de gestion différent.
| Types de cartes de récompenses cashback | |||
|---|---|---|---|
| Type de carte | Structure des récompenses | Avantage | Inconvénients |
| Étiquette à prix fixe | Un taux de remise en argent unique sur tous les achats, quel que soit leur type (par exemple, un taux forfaitaire de 1,5 %), automatiquement gagné à chaque cycle de facturation | Simple, prévisible et facile à suivre | Il n’y a aucune incitation à dépenser de l’argent dans certaines catégories |
| Cartes à plusieurs niveaux | Des taux de remise en argent plus élevés sur des catégories fixes spécifiques (par exemple, 3 % sur l’épicerie, 2 % sur l’essence, 1 % sur tous les autres achats) sont automatiquement gagnés à chaque cycle de facturation. | Des récompenses plus élevées pour les catégories de dépenses populaires | Il n’est peut-être pas possible d’obtenir les meilleures récompenses sur vos achats les plus fréquents |
| Cartes de catégories alternatives | Des taux de remise en argent plus élevés pour certaines catégories qui changent périodiquement (par exemple, 5 % de remise en argent sur l’épicerie et les repas au deuxième trimestre, puis 5 % de remise en argent sur les voyages et l’essence au troisième trimestre). Vous oblige généralement à activer des catégories de dépenses spécifiques pour gagner des récompenses | Il existe un potentiel de retour élevé sur certains achats | Nécessite un suivi des dépenses et des catégories d’activation |
Les cartes à tarif forfaitaire sont idéales pour ceux qui apprécient la simplicité, tandis que les cartes à plusieurs niveaux peuvent vous aider à gagner plus de récompenses si vos dépenses correspondent à des catégories fixes à taux plus élevé. Les cartes à catégories glissantes peuvent offrir la remise en argent la plus élevée, mais sont souvent plus compliquées à gérer car elles nécessitent que vous vérifiiez et activiez manuellement les catégories de dépenses sélectionnées.
Comparez le potentiel de revenus
Une fois que vous avez compris vos habitudes de dépenses mensuelles typiques et les types de cartes de remise en argent, vous pouvez calculer et comparer combien vous pouvez gagner de manière réaliste en récompenses.
Disons que vous dépensez régulièrement 1 000 $ par mois sur votre carte de crédit : 500 $ en épicerie, 200 $ en essence et 300 $ en autres achats.
- UN Carte à intérêt fixe de 2 % gagnera 20 $ par mois ou 240 $ par an.
- UN cartes en cascade Offrir 3 % de remise sur l’épicerie, 2 % sur l’essence et 1 % sur les autres achats vous rapporterait 22 $ par mois (15 $ sur l’épicerie, 4 $ sur l’essence, 3 $ sur les autres achats) ou 264 $ par an.
- UN cartes de catégorie en rotation avec 5 % de remise en argent, vous pouvez gagner plus d’argent qu’une carte fixe ou à plusieurs niveaux chaque mois, en fonction du nombre maximum d’achats éligibles. Les dépenses combinées s’élèvent généralement à 1 500 $ par trimestre, et tout achat supplémentaire rapporte 1 % de remise en argent. Même si vous ne dépensez que jusqu’à 5 %, vous gagnerez 25 $ par mois ou 300 $ par an. Cependant, ce potentiel de gains maximum ne s’applique que si vous dépensez le maximum sur les catégories disponibles chaque trimestre (et pensez à les activer).
Autres façons de gagner des récompenses
En plus de la structure principale de remise en argent de la carte, de nombreux fournisseurs de cartes à plusieurs niveaux proposent également d’autres récompenses tournantes et limitées dans le temps liées à certains détaillants ou catégories de dépenses. Ces offres sont généralement basées sur des déclencheurs (et non automatiques) et ne durent que quelques semaines ou mois à la fois, mais ont le potentiel de maximiser vos revenus grâce à des montants limités ou à des taux de cashback élevés. Voici quelques exemples :
- 5 % de remise en argent lorsque vous dînez dans certains restaurants.
- Remise en argent de 10 $ sur un achat auprès d’un détaillant en ligne spécifique.
- 10 % de remise en argent sur les séjours dans certaines chaînes hôtelières.
- Remboursement de 15% lors de l’achat de billets d’avion.
Certains fournisseurs de cartes proposent également des bonus d’inscription, qui vous offrent une remise en argent supplémentaire si vous remplissez les exigences de dépenses minimales au cours de la première période suivant l’ouverture de votre compte. Vous pouvez ainsi ajouter quelques centaines de dollars à vos récompenses totales au cours de votre première année.
Examen des frais et des fonctionnalités
Comme les autres cartes de crédit, certaines cartes de remise en argent peuvent facturer des frais annuels pour gérer le compte. Ces cartes de paiement sont connues pour leurs avantages et récompenses plus importants, tels que des taux de remise en argent plus élevés et des avantages de voyage, de sorte que le coût peut en valoir la peine si les avantages dépassent ce coût annuel. D’un autre côté, une carte sans frais annuels peut offrir un TAEG inférieur mais moins de récompenses pour les membres de la carte.
D’autres facteurs à prendre en compte comprennent :
- Limites de revenus de remboursementreprésente le montant maximum de remise en argent que vous pouvez obtenir sur les achats admissibles. Les cartes avec des taux de remise en argent plus élevés ont souvent des limites de gains inférieures.
- Offres APR de lancement à 0 % ou à faible pourcentageCela peut être utile si vous prévoyez d’effectuer un achat important à l’avance et de le rembourser au fil du temps.
- Protection des achats ou une garantie prolongée qui ajoute de la valeur au-delà du bonus.
- Frais de transaction à l’étrangerCeci est important si vous envisagez d’utiliser votre carte pour voyager à l’étranger.
Avertissement
Ne vous laissez pas influencer par le taux de remise en argent le plus élevé annoncé pour une carte. À moins que vous ne soyez sûr que vos dépenses toucheront les catégories les plus rémunératrices, une carte plus simple et sans frais peut vous offrir une meilleure valeur globale.
Voir les options de rachat
Les méthodes d’échange de remises en argent varient selon la carte, le meilleur choix pour vous dépend donc de la manière dont vous souhaitez utiliser vos récompenses. Les options populaires incluent :
- Envoyez de l’argent directement sur votre compte bancaire.
- Relevé de crédit pour réduire le solde de votre carte.
- Cartes-cadeaux de vente au détail ou de restauration.
- Échanges de voyages/divertissements sous forme de crédits.
Vous devrez également tenir compte du seuil de remboursement de la carte que vous avez choisie. Certaines cartes vous permettent d’échanger des récompenses à tout moment sans minimum, tandis que d’autres vous obligent à accumuler un certain montant avant de procéder au retrait. Votre fournisseur de carte peut même proposer une combinaison de ces politiques : par exemple, il n’y a pas d’accumulation minimale si vous souhaitez utiliser un crédit de relevé, mais les cartes-cadeaux ne peuvent être échangées que pour des montants de 25 $ ou plus.
Si vous aimez la simplicité de l’argent en main, recherchez une carte qui encaisse automatiquement les dépôts directs ou les crédits de relevé jusqu’à un certain seuil. Si vous souhaitez plus de récompenses, recherchez une carte offrant de nombreuses options d’échange et une flexibilité dans la façon dont vous pouvez utiliser votre remise en argent.
Adaptez la carte à votre style de vie
Idéal pour ceux qui ont un budget limité : pass forfaitaire ou à plusieurs niveaux
Les cartes avec des taux d’intérêt fixes ou prévisibles qui récompensent des habitudes de dépenses cohérentes peuvent vous aider à garder les choses simples et stables. De plus, vous pouvez gagner plus de récompenses si vous prêtez attention aux offres tournantes à durée limitée proposées par votre fournisseur de carte.
Idéal pour les stratèges : cartes de catégorie en rotation ou plusieurs cartes avec différentes structures de récompense
Si vous souhaitez suivre les catégories de dépenses et optimiser l’utilisation de votre carte pour obtenir un rendement maximal, envisagez d’utiliser les cartes de catégorie en rotation avec des catégories qui correspondent à vos habitudes de dépenses. En fonction de votre pointage de crédit et de votre capacité à gérer plusieurs cartes et paiements, vous pourriez même envisager de combiner des cartes pour couvrir plusieurs domaines de dépenses.
Le choix dépend en fin de compte de la façon dont vous dépensez votre argent et des efforts que vous êtes prêt à déployer. Une carte avec un taux forfaitaire légèrement inférieur qui vous récompense automatiquement peut valoir plus à long terme qu’un système compliqué qui nécessite une attention et une maintenance constantes. Cependant, si vous êtes organisé et stratégique dans vos dépenses, vous pouvez en avoir plus pour votre argent sur les choses que vous achetez chaque jour.
Vaut-il mieux acheter des cartes fixes ou des cartes de catégorie ?
Cela dépend de vos habitudes de dépenses. Les cartes forfaitaires fonctionnent mieux si vos coûts sont répartis également entre les catégories. Les cartes basées sur des catégories peuvent générer des rendements plus élevés si les dépenses de votre carte sont concentrées dans certains domaines, comme l’épicerie ou les restaurants.
Comment puis-je calculer quelles cartes m’apportent le plus de récompenses ?
Estimez vos dépenses mensuelles par catégorie et multipliez par le(s) taux de récompense de chaque carte pour déterminer combien vous pourriez gagner chaque mois (ou année, si vous multipliez par 12). Soustrayez tous les frais annuels pour déterminer votre revenu net en espèces.
Une carte de cashback en vaut-elle la peine si je ne dépense pas beaucoup ?
Oui, surtout si vous choisissez la carte gratuite. Même des dépenses modestes peuvent être récompensées au fil du temps, et rembourser votre solde à chaque cycle de facturation peut vous aider à développer votre crédit de manière responsable tout en obtenant des remises en argent.
Conclusion
Une carte de remise en argent peut être un outil financier précieux lorsqu’elle correspond à votre style de vie et vous aide à récupérer de l’argent sur vos achats quotidiens. En comprenant vos habitudes de dépenses, en comparant les types et caractéristiques de cartes et en choisissant une carte que vous pouvez gérer, vous maximiserez les récompenses sans compliquer vos finances.
