Comment acheter un crédit immobilier ?

Avant de commencer à chercher un prêt, déterminez ce que vous recherchez et si un prêt sur valeur domiciliaire est le meilleur produit de prêt personnel pour vous. Une fois que vous avez déterminé le montant du prêt dont vous avez besoin, vous pouvez commencer à rechercher des prêts immobiliers en demandant des devis aux banques, aux coopératives de crédit et aux prêteurs en ligne. Comparez les modalités de remboursement pour choisir le prêt immobilier qui vous convient le mieux.

Avant de magasiner pour un prêt immobilier

Vous pouvez simplifier votre recherche de prêt hypothécaire si vous prenez quelques décisions clés à l’avance.

1. Décidez si un prêt sur valeur domiciliaire est votre meilleure option

Comme tout type de prêt, un prêt immobilier présente des avantages et des inconvénients. Du côté positif, si vous disposez d’une valeur nette suffisante sur votre maison, d’un revenu fiable et d’une bonne cote de crédit, ils peuvent être facilement obtenus. Ils peuvent également offrir des taux d’intérêt relativement bas par rapport à certains autres types de prêts. Par contre, ils sont garantis par votre maison et – si vous ne pouvez pas rembourser le prêt pour une raison ou une autre – vous pourriez vous retrouver à la rue.

Avant de vous engager dans un prêt sur valeur domiciliaire, assurez-vous d’envisager des alternatives, surtout si vous avez des inquiétudes quant à votre capacité à rembourser le prêt. Par exemple, vous pourriez être admissible à un prêt personnel non garanti auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Le taux d’intérêt est peut-être plus élevé, mais vous ne mettrez pas votre maison en danger. Vous pouvez également obtenir un prêt personnel plus rapidement.

Si vous cherchez à emprunter de l’argent pour l’université, les prêts étudiants fédéraux devraient figurer en tête de votre liste de courses. Ces prêts ne sont pas garantis, ont des taux d’intérêt relativement bas et offrent une variété d’options de remboursement flexibles.

Et même si un prêt immobilier peut être un moyen économique de consolider et de rembourser des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, vous devrez échanger des dettes non garanties contre des dettes garanties par votre maison. Une autre option, si vous êtes admissible, serait de transférer votre dette de carte vers une nouvelle carte de crédit avec une offre de transfert de solde attrayante, comme un intérêt de 0 % pendant six à 18 mois, puis de la rembourser de la manière la plus agressive possible.

Cependant, une autre façon de tirer parti de la valeur nette de votre maison consiste à procéder à un refinancement en espèces. Lors d’un refinancement avec retrait d’argent, vous contractez une nouvelle hypothèque suffisamment importante pour rembourser l’ancienne hypothèque et vous donnez de l’argent supplémentaire à utiliser comme vous le souhaitez. Pensez toutefois à comparer les taux d’intérêt des anciens et des nouveaux prêts avant de vous engager. À une époque de hausse des taux d’intérêt, vous ne voulez probablement pas abandonner votre prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt pour vous endetter davantage à des taux d’intérêt plus élevés.

2. Décidez du montant que vous devez emprunter

Si vous avez déterminé qu’un prêt sur valeur domiciliaire est votre meilleure option, la question suivante est de savoir combien vous souhaitez emprunter. Encore une fois, puisque vous mettez votre maison en danger, il est préférable de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez réellement besoin, même si le prêteur est prêt à vous en donner plus.

Les prêteurs fixent des limites au montant du prêt qu’ils vous accorderont, en fonction de la valeur nette de votre maison, de vos revenus et de votre solvabilité. Ils peuvent généralement limiter leur prêt à environ 80 % de vos capitaux propres. La plupart des prêteurs fixent également des montants minimaux pour leurs prêts immobiliers, généralement 10 000 $ ou plus.

Étant donné que votre solvabilité entre également en compte dans l’équation, vous devez vérifier l’exactitude de votre rapport de crédit avant de demander un prêt. Vous pouvez obtenir des exemplaires gratuits auprès des trois principaux bureaux de crédit à l’adresse Rapport de crédit annuel.comSite officiel à cet effet. Si vous constatez des erreurs qui vous affectent négativement, comme des factures impayées que vous savez avoir payées ou des comptes que vous ne reconnaissez même pas, contestez-les auprès des agences d’évaluation du crédit.

Notez que votre pointage de crédit ne fait pas partie de votre rapport de crédit. Vous pouvez l’obtenir gratuitement auprès de certaines sociétés émettrices de cartes de crédit et sur des sites Web réputés de surveillance du crédit.

Si vous n’êtes pas sûr du montant que vous devez emprunter (par exemple, vous vous lancez dans un projet de rénovation domiciliaire en plusieurs phases), vous voudrez peut-être envisager une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) au lieu d’un prêt sur valeur domiciliaire. Il vous permet d’emprunter jusqu’à une certaine limite sur une période donnée et vous n’êtes pas obligé d’emprunter la totalité du montant. Cependant, les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables, donc si les taux d’intérêt augmentent, les coûts de votre prêt augmenteront également.

3. Décidez de la durée de remboursement souhaitée

Les prêteurs proposent diverses conditions de remboursement pour les prêts immobiliers. Vous pouvez en acheter un que vous rembourserez en 5 ans, 10 ans, 15 ans ou plus. Plus la durée de remboursement est courte, plus la mensualité est élevée. Cependant, une période de remboursement plus courte signifie généralement un taux d’intérêt plus bas ainsi que des frais d’intérêt totaux inférieurs sur la durée du prêt.

Quand vous magasinez pour un prêt hypothécaire immobilier

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Une fois que vous avez une idée du type de prêt immobilier que vous souhaitez, vous êtes prêt à en acheter un. Vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Un bon point de départ pourrait être l’institution financière avec laquelle vous faites affaire. Mais ne vous arrêtez pas là.

Vous serez plus en sécurité avec un prêteur dont vous connaissez le nom. Méfiez-vous particulièrement des offres de prêts immobiliers non sollicitées qui vous sont envoyées par courrier, e-mail ou téléphone.

Pour comparer les coûts des prêts immobiliers de même durée, renseignez-vous sur leur taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG comprend non seulement le taux d’intérêt du prêt, mais également tous les coûts supplémentaires, tels que les points et les frais. Notez que les prêteurs peuvent être flexibles sur ces frais, alors n’hésitez pas à essayer de négocier un meilleur taux.

Pour recevoir un devis d’un prêteur, vous devrez fournir quelques informations de base telles que :

• Votre maison, y compris le prix d’achat et la valeur estimée actuelle
• Votre revenu estimé provenant du travail et d’autres sources, telles que les investissements
• Toute autre dette, comme les cartes de crédit et votre hypothèque actuelle, si vous en avez

Si vous décidez de soumettre une demande, vous devrez fournir des informations et des documents supplémentaires pour vérifier tout ce qui précède, ainsi qu’une preuve que vous avez payé vos impôts fonciers et que vous disposez d’une assurance appropriée pour votre maison. Par exemple, les prêteurs peuvent demander des copies des fiches de paie, des formulaires W-2 et des relevés 1099-DIV, des déclarations de revenus, des relevés bancaires, etc.

Au cours du processus de demande, le prêteur désignera très probablement un évaluateur professionnel pour évaluer la valeur marchande actuelle de votre maison.

Une fois votre prêt approuvé, vous recevrez le montant que vous avez demandé sous forme de somme forfaitaire. Le temps que cela prendra varie d’un prêteur à l’autre, selon la simplicité ou la complexité de votre situation financière. Les prêteurs estiment souvent les délais d’attente de deux semaines à un mois ou plus. Si vous êtes pressé de gagner de l’argent, vous devriez demander avant de postuler.

Conclusion

Les prêts immobiliers peuvent constituer une source de liquidités pratique pour couvrir des dépenses importantes et sont proposés par de nombreuses institutions financières. Cependant, vous avez peut-être de meilleures alternatives au prêt immobilier, alors demandez-vous s’il s’agit du meilleur prêt personnel pour vous. Si vous décidez d’acheter un prêt immobilier, comparez les TAEG des prêts de même durée et renseignez-vous sur les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé au cas où vous souhaiteriez rembourser l’argent plus tôt.