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Vous ne pouvez pas emprunter d’argent à un Roth IRA. Il n’y a pas de règles IRS pour les prêts IRA, mais vous pouvez retirer l’argent que vous avez déposé sans pénalité ni impôt. Et vous pouvez effectuer une conversion à partir de votre Roth IRA et le considérer comme un prêt. N’oubliez pas que vous n’avez que 60 jours pour le rembourser en le retournant – ou en le reconduisant – dans le Roth IRA d’origine ou un autre Roth IRA. Si vous ne restituez pas l’argent dans les 60 jours, vous pourriez être soumis à une pénalité de 10 %. Avant d’effectuer ce type de transaction, il est important de comprendre les directives de l’IRS et de consulter un conseiller financier si nécessaire.
Apprenez-en davantage sur les règles de retrait d’argent de votre Roth IRA ainsi que sur d’autres options pour obtenir plus d’argent.
Leçon principale
- Vous ne pouvez pas emprunter directement auprès d’un Roth IRA, mais vous pouvez retirer vos cotisations en franchise d’impôt.
- Un roulement de 60 jours vous permet d’utiliser temporairement les fonds Roth IRA sans pénalité.
- Les retraits anticipés d’un Roth IRA, avant l’âge de 59 ans et demi, sont soumis à une pénalité de 10 %.
- Les retraits qualifiés pour l’achat d’un premier logement ou pour des frais médicaux peuvent éviter des pénalités.
- Envisagez des alternatives comme les prêts sur valeur domiciliaire ou les prêts personnels pour répondre à vos besoins de trésorerie.
Comment fonctionnent les retraits Roth IRA
Les cotisations à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt lorsque vous les effectuez. Cependant, vos distributions seront exonérées d’impôt tant que vous aurez plus de 59 ans et demi au moment où vous recevrez la distribution admissible. Les retraits libres d’impôt s’appliquent à la fois à vos cotisations initiales et à vos revenus.
Contrairement à un IRA traditionnel, vous n’avez pas besoin de recevoir les distributions minimales requises (RMD) d’un Roth IRA au cours de votre vie. Si vous n’avez pas besoin d’argent, vous pouvez laisser la totalité du montant du compte à vos héritiers.
Comprendre les Roth IRA et les alternatives de prêt
Techniquement, vous ne pouvez pas emprunter auprès d’un Roth IRA de la même manière que vous pouvez emprunter sur un compte 401(k). Mais vous pouvez essentiellement retirer l’argent et le déposer ou le transférer sur un nouveau compte IRA sans pénalité. Vous avez le droit de retirer votre cotisation à tout moment sans payer de pénalité. Toutefois, si vous souhaitez retirer les revenus de vos cotisations, vous pourriez devoir payer de l’impôt sur les gains ainsi qu’une pénalité de 10 %.
Vous pouvez travailler conformément aux exigences de l’Internal Revenue Service (IRS) tout en étant en mesure d’emprunter de l’argent dans un court laps de temps. Vous devrez travailler avec l’institution financière qui gère votre Roth IRA pour vous assurer de remplir les formulaires appropriés.
Selon l’IRS, vous pouvez retirer une partie ou la totalité de l’argent de votre Roth IRA en franchise d’impôt à condition de déposer l’argent dans le même Roth IRA, un autre Roth IRA que vous possédez ou un IRA traditionnel que vous possédez dans les 60 jours.
Comment utiliser un rollover comme prêt temporaire
Lorsque vous transférez de l’argent d’un type de compte de retraite fiscalement avantageux vers un IRA, vous effectuez une conversion IRA. Cette stratégie est souvent utilisée pour reconduire des fonds 401(k) lorsque vous changez d’emploi ou que vous souhaitez plus d’options d’investissement que celles proposées par votre 401(k). Mais vous pouvez l’utiliser pour transférer de l’argent d’un IRA à un autre.
Informations rapides
Il n’y a aucune limite au montant que vous pouvez utiliser pour un roulement d’IRA.
Vous pouvez effectuer un virement indirect ou un virement direct. Lorsque de l’argent vous est donné pour être déposé sur votre compte bancaire, on parle de transfert indirect. Vous devez le déposer dans le nouvel IRA dans les 60 jours. (Un roulement direct se produit lorsqu’une institution financière transfère des fonds directement vers un nouveau compte. Cette stratégie ne serait pas utile pour « emprunter » de l’argent.)
Si vous ne parvenez pas à rembourser la totalité du montant dans un délai de 60 jours par virement direct, vous avez la possibilité d’un remboursement partiel. Vous devrez cependant payer une pénalité de 10 % sur la partie de l’argent que vous conservez s’il s’agit d’un revenu et non d’un apport initial.
De plus, vous ne pouvez effectuer qu’un seul roulement par an. La période d’attente commence lorsque vous recevez la distribution, et non lorsque vous restituez l’argent.
Si vous devez utiliser plus que ce que vous avez contribué à votre Roth IRA et que vous n’avez pas assez d’argent pour le rembourser dans les 60 jours, vous pouvez retirer l’argent plus tôt. La plupart des retraits anticipés entraînent une pénalité de 10 %.
Ou, vous pouvez bénéficier d’une distribution admissible et éviter de payer des pénalités et des impôts sur les revenus, si plus de 5 ans se sont écoulés depuis que vous avez créé et contribué à votre Roth IRA et si l’une des conditions suivantes s’applique :
- Cette distribution sert à acheter, construire ou reconstruire votre première maison.
- Vous avez au moins 59 ans et demi au moment de la distribution.
- Vous avez un handicap.
De même, une distribution sera admissible si elle est effectuée par votre bénéficiaire ou votre succession après votre décès.
Avertissement
Considérez attentivement les conséquences de retirer de l’argent d’un Roth IRA et de ne pas le remplacer. Retirer de l’argent d’un compte de retraite fiscalement avantageux affectera le montant d’argent dont vous disposez pour la retraite.
Explorez d’autres stratégies d’accès aux espèces
Retirer de l’argent de votre Roth IRA n’est pas le meilleur moyen d’emprunter de l’argent, surtout si vous ne pouvez pas rembourser le prêt dans le délai de 60 jours. Si vous avez besoin d’argent, vous pouvez vous tourner vers d’autres stratégies pour accéder à des liquidités au-delà de l’exploitation de vos comptes de retraite. Par exemple, vous pouvez :
- Appuyez sur la valeur nette de votre maison: Si vous êtes propriétaire de votre maison et disposez de suffisamment de valeur nette, vous pouvez contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces prêts peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres formes de financement et avoir des durées plus longues que la période de 60 jours au cours de laquelle vous devez rembourser l’argent prélevé sur un Roth IRA.
- Souscrire un prêt personnel: Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est généralement plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire ou automobile car il n’est pas garanti. Mais ces prêts ont également des durées plus longues. Calculez la différence de coût sur la période dont vous avez besoin pour déterminer si un prêt personnel ou l’argent de votre Roth IRA est plus logique pour votre situation.
Accédez aux prêts d’autres comptes de retraite
Vous ne pouvez pas emprunter auprès de plans IRA ou basés sur IRA tels que les plans SEP, SARSEP et SIMPLE IRA. Cependant, vous pouvez emprunter de l’argent sur d’autres types de comptes de retraite tels que les 401(k), les régimes de rente qui répondent aux exigences des 403(a)s ou 403(b) et certains régimes gouvernementaux d’épargne-retraite.
Les retraits Roth IRA sont-ils imposés ?
Les retraits qualifiés d’un compte Roth IRA sont exonérés d’impôt. Les dépôts sur un compte Roth sont effectués avec des dollars après impôt, vous n’avez donc pas à payer d’impôts ni de pénalités pour les cotisations. Cependant, les gains peuvent être imposables si vous retirez des fonds avant 59 ans et demi et si vous possédez le compte depuis moins de cinq ans. Vous devrez également payer une pénalité de 10 %, sauf si vous bénéficiez d’une exception, comme des frais médicaux non remboursés ou si vous achetez votre première maison.
Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt IRA ?
Si vous ne pouvez pas rembourser le montant total à votre Roth IRA dans les 60 jours, vous pourrez peut-être toujours effectuer un remboursement partiel. Mais il y aura une pénalité de 10 % sur le montant que vous retenez. De plus, vous devrez attendre un an avant de pouvoir « emprunter » à nouveau de l’argent à votre Roth IRA. Cette action s’appelle un rollover et la période d’attente commence lorsque vous recevez votre distribution.
Devez-vous payer des intérêts sur un prêt 401(k) ?
Lorsque vous retirez de l’argent d’un prêt 401(k), vous devez le rembourser, plus les intérêts, à vous-même.
