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Leçon principale
- Selon Fidelity, les Millennials (âgés de 29 à 44 ans) disposeront d’un solde moyen 401(k) de 67 300 $ en 2024, avec un taux de cotisation moyen de 8,7 %, soit le deuxième plus bas parmi les générations.
- Le Transamerica Center for Retirement Research estime que l’épargne-retraite médiane des millennials est encore plus basse, à 65 000 $, ce qui signifie que la moitié d’entre eux ont moins que cela.
- De nombreux épargnants du millénaire ont augmenté leurs cotisations aux comptes de retraite en 2024.
Selon Fidelity Investments, la génération Y moyenne a économisé environ 67 300 $ pour sa retraite – un chiffre qui semble modeste par rapport à la génération Y.
L’histoire devient plus claire lorsque l’on regarde les taux de cotisation (y compris les cotisations patronales), avec des Millennials autour de 13,3 %, non loin des 15 % recommandés par les conseillers financiers, et près de 40 % des épargnants ont augmenté leur taux de cotisation l’année dernière. La génération qui a grandi en période de crise économique gagne du terrain, mais la question reste ouverte de savoir si cela sera suffisant et pourra perdurer en période de crise économique.
Ce que le solde moyen nous dit – et ce qu’il ne nous dit pas
La moyenne globale cache de larges écarts au sein des générations. Les Millennials auront entre 29 et 44 ans en 2025, ce qui signifie que certains n’en sont qu’à quelques années de leur carrière, tandis que d’autres entrent dans la cinquantaine. Les données de Vanguard pour 2024 montrent que les 25 à 34 ans gagnaient en moyenne 42 640 $ dans leurs régimes à cotisations définies, tandis que les 35 à 44 ans gagnaient en moyenne 103 552 $.
Le chiffre moyen, moins affecté par le nombre inhabituellement élevé de personnes aisées, montre un niveau d’épargne typique plus modeste. La moyenne de Vanguard pour la tranche d’âge de 35 à 44 ans n’est que de 39 958 $, ce qui suggère que certains soldes élevés font augmenter le chiffre moyen. Les données de la Transamerica, qui se concentrent sur les Américains de la classe moyenne, évaluent l’épargne-retraite moyenne d’un millénaire à 65 000 dollars, ce qui signifie que la moitié de la génération dispose de moins que ce montant.
Pourquoi de nombreux Millennials rattrapent leur retard
Pour ceux qui voient ces chiffres et se sentent arriérés, les circonstances économiques ne sont pas toujours favorables aux Millennials. Les Millennials les plus âgés sont entrés sur le marché du travail vers 2003 et ont été confrontés à la Grande Récession quelques années plus tard. À un moment donné, plus de 15 % des Millennials étaient au chômage pendant cette récession, et beaucoup ont conservé leur emploi mais ont vu leurs salaires stagner pendant des années.
Ensuite, la crise de la dette étudiante a commencé à culminer lorsque les Millennials sont entrés dans l’âge adulte. Les millennials sont ceux qui ont le plus de dettes étudiantes de toutes les générations (environ 40 %) et, pendant des années, beaucoup ont donné la priorité au remboursement de leurs prêts plutôt qu’au financement de leurs comptes de retraite. La pandémie a ajouté une autre perturbation : certains millennials ont utilisé leur 401(k) alors qu’ils n’étaient pas au travail, tandis que d’autres ont complètement suspendu leurs contributions.
Comment pouvez-vous combler l’écart
Si vous tardez à épargner pour la retraite, vous avez encore le temps. Non seulement vous devez épargner davantage, mais vous pouvez également trouver des moyens d’épargner plus intelligemment. Par exemple, environ un cinquième (18,3 %) des épargnants de la génération Y utilisent désormais un Roth 401(k), qui permet des retraits en franchise d’impôt à la retraite – une décision que prennent les travailleurs s’ils s’attendent à des taux d’imposition plus élevés plus tard.
Fidelity vous suggère d’économiser trois fois votre salaire annuel d’ici 40. Si vous êtes en retard, augmenter votre taux de cotisation, même de 1 % par an, peut faire une différence significative au fil du temps, surtout lorsque vous êtes à plusieurs décennies de la retraite.
Conseils
Trouver le bon employeur offre un retour sur investissement instantané de 50 % ou 100 %, selon votre employeur – aucun investissement sur le marché ne peut promettre cela. Vérifiez les documents de votre régime pour vous assurer que vous ne laissez pas d’argent sur la table si ce n’est pas nécessaire.
Conclusion
Si vous êtes un millénaire avec peu d’épargne pour la retraite, vous n’êtes pas seul. Le contexte est important : vous faites partie de la génération qui a débuté sa carrière dans une récession, aux prises avec une dette étudiante record et qui a dû résister à la pandémie au moment même où elle atteignait ses années de revenus les plus élevés.
Vous pouvez progresser en maximisant toutes les contreparties de l’employeur, en augmentant les cotisations d’environ un pour cent chaque année, car vous êtes moins susceptible de les remarquer, et en laissant la capitalisation faire son travail. Comme beaucoup de Millennials, vous avez peut-être commencé tard, mais avec 20 à 35 ans avant la retraite, la course à l’épargne-retraite est loin d’être terminée.
