CalculatriceCliquez pour ouvrir
Si vous avez un plan 401(k), vous devez cotiser suffisamment sur chaque chèque de paie pour profiter de la contrepartie de votre employeur. De plus, l’âge, le régime de retraite 401(k) et les dépenses détermineront le montant qu’un individu peut cotiser.
Leçon principale
- Les experts conseillent aux individus d’épargner suffisamment pour recevoir la contribution de contrepartie de leur entreprise.
- De nombreux investisseurs économisent 10 à 20 % de leur salaire brut.
- Les particuliers peuvent également placer des fonds de retraite supplémentaires dans un fonds de retraite traditionnel ou Roth IRA.
Convient aux employeurs
Si votre entreprise propose une contribution de contrepartie 401(k), vous devez épargner au moins suffisamment pour recevoir le montant maximum. Une contrepartie typique pourrait signifier une contrepartie en dollars sur les premiers 3 %, puis 50 cents par dollar sur les 2 % suivants. Être convenablement employé est considéré comme un avantage supplémentaire à votre travail, comme l’assurance maladie ou les jours de vacances.
Les employeurs peuvent exiger une « acquisition », ce qui vous oblige à rester dans votre emploi pendant un certain temps pour conserver votre pleine forme. Par exemple, les salariés peuvent avoir droit à 100 % du salaire de leur employeur s’ils restent 3 ans, mais pas s’ils partent avant cette date.
Informations rapides
Il existe également des 401(k) en solo disponibles pour les travailleurs indépendants.
Cible 15 %
Selon Fidelity, les investisseurs devraient viser à épargner chaque année 15 % de leur revenu avant impôts, revenus éventuels compris. La règle générale est de mettre de côté au moins 10 % de votre revenu brut. Ceux qui épargnent tôt dans leur carrière bénéficieront du pouvoir des intérêts composés, qui se produisent lorsque vous gagnez des intérêts sur les bénéfices antérieurs.
Par exemple, si un employé de 25 ans investissait 2 000 $ sur le marché chaque année pendant huit ans avec un rendement annuel moyen de 8 %, il disposerait de 125 000 $ à 55 ans. Un employé qui attendrait de commencer à travailler jusqu’à 33 ans devrait investir près de trois fois plus pour avoir le même montant d’argent à 55 ans.
Avertissement
Les employés peuvent ne pas être éligibles à une correspondance complète avec leur employeur s’ils sont des employés hautement rémunérés (HCE), possèdent plus de 5 % des actions de l’entreprise ou si leur rémunération dépasse les seuils établis par l’IRS. En 2025 et 2026, les salariés sont des HCE s’ils gagnent au moins 160 000 $.
Utilisez votre âge comme guide
Le montant que vous pouvez économiser dans votre 401(k) dépendra de vos revenus et de votre situation de vie. Les sociétés d’investissement comme Fidelity recommandent souvent un modèle décennal, dans lequel vous visez à épargner un certain nombre d’années de revenus tous les 10 ans :
- Économisez votre salaire annuel de départ à 30 ans
- Économisez trois fois votre salaire avant 40 ans
- Économisez six fois votre salaire avant 50 ans
- Économisez 8 fois votre salaire à 60 ans
- Économisez 10 fois votre salaire à 67 ans
Ces numéros ne sont pas spécifiques à votre 401(k) et incluent d’autres comptes comme les Roth IRA. Les chiffres supposent également que vous commencez à investir suffisamment tôt pour profiter des intérêts composés et disposer d’autres économies disponibles sur des comptes générateurs de richesse comme des actions ou des fonds communs de placement.
Plafonds de cotisation
Les employés doivent connaître les plafonds de cotisation annuels fixés par l’Internal Revenue Service (IRS). Ces plafonds s’appliquent uniquement aux cotisations salariales. Les relations avec les employeurs ne comptent pas dans ces limites.
Le plafond de cotisation pour les employés de moins de 50 ans participant à un plan 401(k) est de 23 500 $ en 2025, passant à 24 500 $ en 2026. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez également verser des cotisations supplémentaires allant jusqu’à 7 500 $ en 2025 et 8 000 $ en 2026. Dans le cadre du changement dans SECURE 2.0, les cotisations de rattrapage sont supérieures au Plafond de 11 250 $ qui s’applique en 2025 et 2026 pour les employés âgés de 60, 61, 62 et 63 ans.
Ces limites de cotisation s’appliquent à d’autres régimes, tels que le 403(b), la plupart des régimes 457 et le Thrift Savings Plan du gouvernement fédéral.
Économies IRA supplémentaires
Pour ceux qui souhaitent aller encore plus loin, il existe plusieurs options pour d’autres comptes de retraite. Un choix populaire est l’IRA traditionnel ou Roth IRA. Un IRA est un plan de retraite que n’importe qui peut créer et auquel cotiser, contrairement à un 401(k).
Avec un IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant impôts, vous n’êtes donc pas imposé l’année où vous gagnez de l’argent. Au lieu de cela, vous serez imposé lorsque vous retirerez l’argent, généralement à la retraite. Les cotisations réduisent le montant des revenus que vous payez en impôts. Cela réduira également le calcul du revenu brut ajusté (AGI). Les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt, vous payez donc des impôts lorsque vous les gagnez, pas lorsque vous les retirez.
Le plafond de contribution à l’IRA pour les années d’imposition 2025 est de 7 000 $ et de 8 000 $ en 2026. Les Roth IRA ont également des limites de revenu en fonction de votre statut fiscal. Les candidats ne peuvent pas avoir un revenu brut ajusté modifié (MAGI) supérieur à 165 000 $ en 2025 et à 168 000 $ en 2026 pour cotiser à un Roth IRA. Pour un couple marié déposant conjointement, la limite MAGI est de 246 000 $ en 2025 et de 252 000 $ en 2026.
Conseils
Consultez les choix d’Financesimple pour les meilleurs comptes Roth IRA.
Quel est le pourcentage minimum que je devrais contribuer à mon 401(k) par chèque de paie ?
Essayez de cotiser suffisamment sur chaque chèque de paie pour obtenir une bonne adéquation avec votre employeur. Si votre employeur propose une contrepartie de 3 %, cotisez au moins 3 % de chaque chèque de paie à votre 401(k).
Quand dois-je commencer à cotiser à mon 401(k) ?
L’argent que vous cotisez à votre 401(k) dans la vingtaine aura le plus de temps pour croître et gagner des intérêts composés. En 2025, un particulier peut cotiser 23 500 $ pour les travailleurs de moins de 50 ans, passant à 24 500 $ en 2026.
Quelle est la règle des 4% ?
La règle des 4 % suggère que les retraités peuvent retirer 4 % du solde de leur compte de retraite au cours de la première année de retraite, puis retirer le même montant, ajusté en fonction de l’inflation, chaque année. Considérez la règle générale selon laquelle, à la retraite, vous devriez être en mesure de vivre un style de vie qui représente 80 % du coût de votre style de vie actuel. Tenez compte de vos dépenses annuelles actuelles et utilisez la règle des 4 % pour estimer la taille du pécule dont vous aurez besoin.
Conclusion
De nombreuses variables doivent être prises en compte lorsque l’on pense à la retraite. Es-tu marié? Votre conjoint travaille-t-il ? Quel montant pouvez-vous espérer de votre pension ou de vos prestations de sécurité sociale ? Et à quoi ressemblera votre retraite ? Épargner en moyenne 15 % de votre salaire est une bonne base pour cotiser à votre caisse de retraite. Au minimum, vous devez contribuer suffisamment pour garantir une contrepartie de l’entreprise.
