Combien devriez-vous avoir dans votre 401(k) pour la retraite ?

Combien faut-il épargner pour la retraite ?

Le principal instrument d’épargne pour la plupart des Américains aujourd’hui est le plan 401(k). Traditionnellement, les retraités pouvaient compter sur la sécurité sociale – et ils le peuvent toujours – mais les perspectives à long terme sont compliquées. De plus, la sécurité sociale est conçue pour ne payer que 40 % de ce dont vous aurez besoin à la retraite. Le reste dépend de vous.

Pour déterminer combien d’argent mettre de côté dans votre 401(k), vous devez savoir de combien vous aurez besoin pour vivre chaque mois à la retraite. Vous devez également tenir compte de votre âge actuel, du montant de votre épargne, de l’âge prévu de la retraite et du rendement estimé du marché, par exemple 8 %.

Fixez-vous un objectif d’épargne mensuel

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Pour décider combien épargner, vous devez d’abord avoir un objectif de retraite en tête. Vous devrez calculer le montant d’argent dont vous avez besoin pour vivre chaque année ou chaque mois. Pour ce faire, suivez vos dépenses actuelles.

En règle générale, lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez besoin de 80 % de l’argent que vous dépensez actuellement. Donc, si vous vivez actuellement avec 7 500 $ par mois, vous aurez besoin de 6 000 $ par mois à la retraite. (Remarque cependant : tous les retraités ne peuvent pas suivre la règle des 80 %. Avec les déplacements, les soins de santé et autres dépenses, certains retraités constatent qu’ils dépensent autant qu’avant la retraite, voire plus.)

Déterminez votre meilleur taux d’épargne

Une règle générale est la règle des 10 % : certains experts affirment qu’il suffit d’économiser 10 % de votre salaire annuel avant impôts. D’autres ne sont pas d’accord, affirmant que 15 ou 20 % constituent un meilleur objectif.

Des taux plus élevés pourraient être plus adaptés à ceux qui n’ont pas commencé à épargner dans la vingtaine et qui tentent maintenant de rattraper leur retard.

Les employeurs égalent souvent les cotisations 401(k) de certains de leurs employés, ce qui peut aider les employés à atteindre des taux d’épargne à deux chiffres.

Estimer les rendements du marché

Les rendements réels des actions américaines ont atteint en moyenne environ 7 % au cours du siècle dernier. Les rendements réels des obligations sont bien inférieurs à 2 %, tandis que les rendements des fonds à court terme sont d’environ 1 %.

De toute évidence, toute croissance de la richesse devra s’appuyer sur les actions et un portefeuille diversifié d’actifs présentant des risques similaires à ceux du capital-risque, de l’immobilier ou du capital-investissement.

Une règle générale concernant la répartition de l’actif est que le pourcentage qu’un individu devrait investir dans des obligations est égal à son âge actuel. Même si cela permet de vivre progressivement des revenus d’intérêts à la retraite, un jeune de 20 ans qui a passé des décennies à résister aux fluctuations des marchés boursiers à la recherche de rendements réels n’a pas besoin d’investir ne serait-ce que 20 % dans des obligations.

Utilisez le calculateur de retraite

De nombreux sites Web, dont AARPfournit un calculateur de pension pour vous aider à saisir et à ajuster les variables clés afin d’établir votre objectif d’épargne annuel. À l’aide du calculateur 401(k) de l’AARP et des entrées répertoriées ci-dessous, voici un résumé des économies potentielles à partir du moment où une personne commence à travailler jusqu’à sa retraite.

Les principaux intrants comprennent un modeste solde de départ 401(k) de 1 000 $, 22 ans étant l’âge auquel les employés commencent à travailler, un salaire de départ de 40 000 $ augmentant de 3 % par an (environ le taux d’inflation annuel attendu), un taux de cotisation de 10 % (ou initialement 4 000 $), un âge de retraite de 67 ans et un rendement annuel du portefeuille de 8 % par an. année. De plus, comme la contrepartie de l’employeur est courante, elle a été calculée en prévoyant qu’elle correspond à la moitié des premiers 6 % que l’employé cotise.

Grâce à ces apports, notamment un taux de cotisation discipliné et un rendement moyen constant du marché sur quatre décennies, ce travailleur sera bien doté à 66 ans avec un solde total de près de 3,1 millions de dollars.

Vous comprenez pourquoi il est si important d’embaucher la bonne personne, car sans cela, le solde final serait de 2,4 millions de dollars.

Avec l’appariement de l’employeur, le solde dépassera les six chiffres lorsque l’employé atteindra 32 ans, dépassera le demi-million à 46 ans et dépassera le million à 53 ans. À 61 ans, le solde dépassera 2 millions de dollars.

Vous pouvez bricoler des calculateurs en ligne comme celui-ci pour voir comment la modification des paramètres (âge, salaire, taux de cotisation, rendement du portefeuille, etc.) modifiera le montant d’argent que vous pouvez espérer avoir à la retraite.

Conclusion

Économiser autant d’argent que possible et l’investir prudemment sont deux conditions qui sont généralement sous votre contrôle en tant qu’épargnant. Bien entendu, vous devez également vivre selon vos moyens et vous tenir au courant des marchés financiers ou faire appel à un conseiller en investissement de confiance.