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De toute évidence, les plans 401(k) ont parcouru un long chemin. La création du plan 401(k) en 1978 a représenté un changement important dans la manière dont les individus participaient à l’épargne pour leur retraite. La responsabilité de la sélection et du suivi de la performance des investissements des actifs des fonds de pension passe également de l’employeur à l’employé.
Au fil des années, de nombreux employeurs ont fait des efforts pour garantir que leurs employés aient accès à des informations simples et à des professionnels financiers expérimentés qui peuvent les aider à éliminer les incertitudes lors de la conception de plans et de la sélection d’options de placement. Cet article constitue un bon point de départ pour vous aider à investir comme un pro et à tirer le meilleur parti du potentiel de votre régime.
Leçon principale
- Avant de choisir des actifs pour votre 401(k), vous devez connaître votre tolérance au risque et l’horizon d’investissement du plan.
- Il est important de s’en tenir à la répartition d’actifs que vous choisissez et d’effectuer les ajustements semestriels.
- Lorsque vous envisagez un fonds, concentrez-vous sur sa performance à long terme.
Avantages du 401(k)
Les informations ne manquent pas sur les avantages de cotiser à un compte de retraite individuel, qu’il s’agisse d’un 401(k), d’un IRA, d’un SEP IRA ou de tout autre plan de retraite qualifié. Les avantages comprennent des cotisations avant impôt, qui peuvent réduire votre facture fiscale annuelle, et le fait que les investissements sont à impôt différé jusqu’à leur retrait. De nombreux employeurs proposent également des cotisations de contrepartie aux régimes 401(k).
Vous pouvez également exercer un contrôle personnel sur les types de placements à utiliser dans le plan. C’est là qu’il peut y avoir un décalage entre la théorie et l’application. Les investisseurs peuvent orienter leurs portefeuilles vers les extrémités du spectre des risques et être tentés d’entrer et de sortir du marché sans avoir une vision à long terme.
Retour aux sources
Choisir les actifs pour votre 401(k) est aussi simple que de suivre les méthodes utilisées par les pros. Avant d’investir ou de rééquilibrer votre portefeuille, prenez du recul et évaluez votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement. De nombreux employeurs disposent d’outils en ligne pour vous aider à déterminer ces paramètres.
Ensuite, établissez votre allocation d’actifs à long terme en fonction de ces paramètres et, comme les pros, notez-la. Vous souhaiterez peut-être rédiger une déclaration de politique d’investissement informelle pour cette allocation, ainsi que des directives de rééquilibrage. Cela vous aidera à éliminer la tentation d’entrer et de sortir du marché ou d’apporter des changements importants. Vous pouvez estimer votre performance à long terme en vous basant sur la fourchette historique des différents portefeuilles.
Votre employeur peut vous fournir des outils pour vous aider à vous familiariser avec les relations entre risque et rendement. La clé est encore une fois d’agir comme les pros : respectez votre allocation et effectuez les mêmes ajustements stratégiques d’allocation d’actifs que les pros font semestriellement (au moins). Cela signifie que votre allocation d’actifs ne change pas simplement parce que le marché change, mais seulement lorsque le principe sur lequel votre allocation est construite change.
À l’intérieur du fonds
Pour ceux qui aiment passer leurs fins de semaine à lire les prospectus des fonds communs de placement distribués par les gestionnaires de fonds, c’est à vous de décider. Il est toutefois important de noter que l’administrateur de votre régime a effectué l’essentiel du travail de diligence raisonnable. En d’autres termes, les fonds qui vous sont proposés ont été soigneusement examinés et évalués en termes de frais, de coûts, de performances et d’investissement.
Cela ne signifie pas que vous pouvez fermer les yeux et lancer des fléchettes lors du choix de vos investissements, mais si vous avez le choix entre deux fonds à grande capitalisation, il y a de fortes chances qu’ils soient similaires à bien des égards. Même si vous n’aurez d’autre choix que de payer des frais internes, il est important que vous sachiez de quoi il s’agit. Il y aura certainement des valeurs aberrantes avec des frais plus élevés, et vous voudrez peut-être éviter les fonds avec des frais plus élevés si vous estimez qu’ils dépassent la valeur du fonds.
Vous devrez peut-être également payer plus pour les investissements internationaux, car les fonds mondiaux ont tendance à facturer des frais plus élevés. Il est possible qu’une entreprise professionnelle ait déterminé que les frais se situent dans une fourchette raisonnable, mais vous devez quand même les vérifier pour en être sûr.
Que signifie la productivité ?
Le premier terme avec lequel vous devez vous familiariser est la productivité. Chaque fonds commun de placement publie son rendement actuel et les investisseurs font souvent des hypothèses sur ce chiffre. Voici le secret : à long terme, cela ne signifie presque rien pour vous.
Que signifie réellement la productivité ? Il représente le rendement global du portefeuille total à un moment donné. Parce que ces chiffres datent d’au moins un mois, ils signifient encore moins. Pour les fonds obligataires, le rendement peut vous indiquer l’échéance des instruments qu’ils contiennent, mais il n’indique pas le rendement réel du fonds.
Qu’y a-t-il dans un nom ?
Lorsque vous examinez les différents fonds disponibles, vous pourriez être confus quant aux noms. Qu’est-ce qu’un « Fonds international de répartition stratégique équilibrée de l’actif » ? Oubliez le nom : il fournit probablement peu d’informations sur le contenu du fonds. Regardez plus profondément pour voir par vous-même. Votre employeur établira très probablement un quadrant de profil de risque, vous permettant de voir où se classe chaque fonds en termes de risque à long terme, alors concentrez-vous sur la performance à long terme du fonds.
Actions de la société
Acheter ou non des actions de la société pour votre 401(k) est un choix personnel, mais il existe deux écoles de pensée sur le sujet. Une théorie est que c’est une bonne idée de télécharger beaucoup de choses, car elles peuvent bénéficier d’une réduction et entraîner moins de frais de transaction. Cela peut également aligner vos objectifs sur ceux de l’entreprise. Vous travaillez dur, l’entreprise se porte bien et les actions augmentent. Tout le monde gagne.
D’un autre côté, en investissant dans votre propre entreprise dans le cadre d’un plan 401(k), vous pouvez augmenter le risque de votre portefeuille. Son sort est lié à celui de l’entreprise. Regardez ces malheureux qui ont investi dans les actions d’Enron alors qu’ils y travaillaient. Si vous disposez déjà d’un stock employeur, cela pourrait vous intéresser.
Conclusion
Vous pouvez investir et choisir des actifs comme un professionnel. C’est plus facile à faire dans un 401(k), car un professionnel a probablement soigneusement réfléchi à vos choix d’investissement avant de commencer à cotiser. La plupart des régimes éliminent la plupart des incertitudes liées au choix des groupes de fonds sous-jacents et proposent ce qu’ils considèrent comme de bons portefeuilles. Votre travail consiste à agir de manière professionnelle en élaborant une allocation d’actifs et en vous y tenant. Ignorez les noms fantaisistes, regardez dans les coulisses et ne vous concentrez pas sur les bénéfices actuels.
Le plus important c’est de s’en tenir à un Rédigez un plan stratégique d’allocation d’actifs à long terme et ajustez votre compte en fonction de celui-ci pour éviter la tentation d’entrer et de sortir du marché. Cela vous aidera à réaliser les meilleurs profits à long terme.
