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Vous êtes donc aux prises avec des dettes provenant de cartes de crédit, de prêts étudiants, de factures médicales, etc. Et chaque mois, vous voyez les intérêts s’accumuler sous la forme de dettes supplémentaires, tandis que votre plan d’épargne-retraite fait diminuer votre salaire. En regardant votre solde 401(k) ou IRA, il peut sembler contre-intuitif de garder de l’argent de côté tout en luttant pour rembourser ses dettes.
Tu n’es pas seul. Des dizaines de Redditors posent cette question chaque jour question: “Dois-je retirer de l’argent de mon compte d’épargne-retraite pour rembourser mes dettes ?”
Même si éliminer les dettes en puisant dans vos fonds de retraite apportera un soulagement financier immédiat, cela peut mettre en péril votre sécurité financière future. Voici pourquoi cette décision pourrait être une grosse erreur financière :
Leçon principale
- Même si vous vous sentez accablé par les dettes, il est irresponsable de risquer votre avenir financier en utilisant votre épargne-retraite pour l’éliminer.
- Dans de nombreux cas, retirer de l’argent de votre compte de retraite avant 59 ans et demi signifie encourir une pénalité fiscale de 10 %.
- Certaines situations, notamment certains frais médicaux ou catastrophes naturelles, vous permettent de retirer de l’argent sans pénalité.
- Pensez à réduire ou à suspendre vos cotisations mensuelles et à appliquer ce montant à votre dette avant de retirer tous vos investissements.
Solution à court terme, impact à long terme
Même si le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé vous permettra d’économiser de l’argent à long terme, vous devez également tenir compte de la perte potentielle de votre compte de retraite. Ce qui vous a permis d’économiser 1 000 $ en intérêts cette année pourrait vous coûter 100 000 $ en croissance future de vos placements à votre retraite.
De plus, retirer de l’argent plus tôt peut entraîner des pénalités et des impôts, réduisant ainsi le montant d’argent que vous pouvez utiliser pour rembourser votre dette. Pour les 401(k) et les IRA traditionnels, si vous retirez de l’argent avant 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur le montant retiré, ainsi qu’une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Dans certains cas, comme les urgences médicales, vous pouvez éviter les pénalités, mais vous ne pourrez jamais éviter l’impôt sur le revenu.
Un Roth IRA offre un peu plus de flexibilité, vous permettant de retirer vos cotisations en franchise d’impôt et sans pénalité à tout moment tant que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans. Et si vous retirez de l’argent de votre 401(k) en raison de difficultés financières, il vous sera peut-être interdit de cotiser à votre compte pendant au moins six mois, ce qui vous empêchera encore plus de reconstituer votre épargne. Cela peut être particulièrement préjudiciable si vous ne parvenez pas à profiter du jumelage des employeurs pendant cette période.
Retraits 401(k) et IRA sans pénalité
Les retraits anticipés entraînent généralement une pénalité de 10 %, mais il existe certaines situations où les frais peuvent être évités. Selon l’IRS, vous devrez démontrer « un besoin financier immédiat et important ». Cela comprend :
- Certains frais médicaux
- Quelques catastrophes naturelles
- Dépenses liées à l’achat de votre résidence principale
- Frais de scolarité et autres dépenses liées à l’éducation
- Paiements nécessaires pour empêcher l’expulsion ou la saisie de votre résidence principale
- Frais de funérailles et d’inhumation
Même dans ces cas, l’impôt sur le revenu s’applique toujours.
Conseils
Si vous êtes toujours déterminé à puiser dans votre compte de retraite pour rembourser vos dettes, envisagez plutôt de contracter un prêt 401(k). Cela vous permet d’emprunter de l’argent sur votre épargne-retraite et de vous le rembourser au fil du temps avec intérêts, mais sans impôts ni pénalités.
Conclusion
Utiliser votre compte de retraite pour rembourser vos dettes est généralement une mauvaise idée. Retirer de l’argent plus tôt peut nuire à la croissance de votre investissement, vous laissant avec un filet de sécurité moindre à la retraite. Même si l’endettement peut être débilitant, d’autres options s’offrent à vous. Au lieu de vider le compte, vous pouvez essayer de réduire ou de suspendre vos cotisations et de rediriger cet argent vers le remboursement de vos dettes.
