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Leçon principale
- La loi fédérale exige que les régimes de santé couvrent les enfants adultes bénéficiant des régimes de leurs parents jusqu’à l’âge de 26 ans.
- Sept États, dont la Floride et New York, autorisent certains jeunes adultes non handicapés à rester affiliés au régime d’assurance maladie de leurs parents jusqu’à 31 ans.
- Dix-sept États autorisent les enfants adultes handicapés à être assurés indéfiniment s’ils répondent à des exigences spécifiques.
Pourquoi la plupart des gens n’envisagent plus de devenir parents à 26 ans
Aux États-Unis, avoir 26 ans revêt une importance particulière : c’est l’âge auquel vous abandonnez généralement le régime de soins de santé de vos parents et devez vous assurer une couverture.
Avant 2010, de nombreux États limitaient la couverture des personnes à charge à 18 ou 22 ans si le bénéficiaire était un étudiant. Ensuite, la loi sur les soins abordables (ACA) est entrée en vigueur, augmentant le seuil par défaut à l’échelle nationale à 26, que la personne soit mariée, employée ou vive dans son propre logement.
Le seuil exact dépend du lieu où l’assurance est souscrite. La couverture du marché ACA permet aux parents de maintenir le plan de leurs enfants jusqu’à la fin de l’année civile au cours de laquelle ils atteignent 26 ans. De plus, la couverture basée sur l’emploi peut prendre fin aux alentours du 26e anniversaire de l’enfant.
L’endroit où vous vivez peut également jouer un rôle. Certains États sont plus indulgents en matière de délais, et certains États vous permettent même de poursuivre le plan de vos parents pendant plusieurs années supplémentaires, à condition que les tests et réglementations d’éligibilité obligatoires et spécifiques de l’État soient respectés.
Certains États ont une couverture qui peut durer plus longtemps
Dans certains États, vous pouvez rester affilié au régime d’assurance maladie de vos parents après 26 ans. Mais les critères varient selon les États. Dans certains endroits, il suffit d’être célibataire. Dans d’autres endroits, les exigences sont plus strictes.
Vous trouverez ci-dessous une liste des États dotés d’un niveau de clémence plus élevé, ainsi que des limites d’âge et des conditions d’éligibilité.
| Les États peuvent autoriser les personnes à charge à continuer de bénéficier de l’assurance maladie de leurs parents après l’âge de 26 ans. | ||
|---|---|---|
| Statut | Limite d’âge | Critères d’éligibilité |
| Floride | 30 | Non marié, n’a aucune personne à charge, est étudiant ou vit avec ses parents et n’est couvert par aucune autre police d’assurance maladie, y compris Medicare ou Medicaid. |
| Illinois | 30 | Un vétéran célibataire |
| Nebraska | 30 | Non marié, n’a pas d’autre assurance maladie et est résident ou étudiant à temps plein |
| Nouvelle chemise | 31 | Être célibataire, n’avoir aucune personne à charge et être un résident du New Jersey ou un étudiant à temps plein dans un établissement d’enseignement supérieur public ou privé accrédité |
| New York | 30 | Non marié, employé ou résidant dans l’État de New York, non éligible à la couverture par un plan de santé parrainé par l’employeur et non couvert par Medicare |
| Pennsylvanie | 30 | Non marié, n’a pas de personnes à charge ni d’assurance privée, est un résident ou un étudiant à temps plein et n’est pas éligible ou inscrit aux prestations gouvernementales. |
| Dakota du Sud | 29 | Être étudiant à temps plein |
Comme vous pouvez le constater, certaines de ces extensions sont beaucoup plus faciles à obtenir que d’autres. Dans certains cas, il suffit d’être célibataire. Dans d’autres, vous devez être un étudiant à temps plein, un ancien combattant, vivre toujours avec vos parents ou ne pas avoir d’enfants.
Où les enfants adultes handicapés peuvent-ils bénéficier d’une assurance longue durée ?
Il existe également des exceptions pour les adultes handicapés de plus de 26 ans dans ces États :
- Californie
- Géorgie
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New York
- Ohio
- Oregon
- Rhode Island
- Caroline du Sud
- Dakota du Sud
- Texas
Les lois de ces États ne sont pas uniformes. Pour être admissible, la personne doit généralement être devenue invalide avant d’avoir 26 ans, être déclarée comme personne à charge dans la déclaration de revenus de ses parents et être incapable de travailler en raison de son état de santé.
D’autres exigences varient : quels handicaps sont admissibles, quelle preuve est requise, si le handicap est permanent et si la loi s’applique aux programmes parrainés par l’employeur, privés ou uniquement administrés par l’État.
Conseils
L’extension de la couverture n’est pas nécessairement automatique. Vous devrez peut-être vous inscrire pour continuer à bénéficier du plan de santé de vos parents au-delà de 26 ans, alors vérifiez tôt les exigences de votre plan.
Options d’assurance en vieillissant
Chaque fois que vous perdez l’assurance de vos parents, vous devez vous assurer d’avoir votre propre police d’assurance pour éviter les lacunes de couverture. Ne pas le faire peut être extrêmement coûteux si vous avez besoin de soins médicaux.
Les options incluent :
- Passez au régime de votre employeur. Il s’agit souvent de l’option la plus abordable car les primes sont souvent subventionnées par l’employeur.
- Plan de marché de l’ACA. Vous disposez de 60 jours avant ou après la perte de la couverture pour vous inscrire. Les avantages comprennent des crédits d’impôt et un vaste réseau de fournisseurs potentiels.
- Prestations médicales. Si vos revenus sont faibles, vous pouvez bénéficier d’un Medicaid gratuit ou à très faible coût.
- Assurance maladie catastrophe. Si vous avez moins de 30 ans ou si vous bénéficiez d’une « exemption pour difficultés financières », vous pouvez être admissible à l’un de ces plans, qui ont des primes mensuelles très faibles et des franchises très élevées et constituent essentiellement un moyen abordable de vous protéger contre les pires scénarios.
- cobra. Ce pont à court terme vous permet de rester affilié au régime de l’employeur de vos parents jusqu’à 36 mois, même si cette fois, vous payez la totalité de la prime sans l’aide de l’employeur. Cela rend souvent le maintien de la couverture COBRA assez coûteux pendant une période plus longue qu’une courte période de transition.
- plan étudiant. De nombreux collèges proposent une assurance maladie aux étudiants, et ces plans sont parfois moins chers que les plans du marché.
