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Leçon principale
- Dans une décision presque certaine, la Fed a annoncé jeudi qu’elle abaisserait le taux des fonds fédéraux d’un quart de point de pourcentage.
- Il s’agit de la deuxième baisse consécutive des taux d’intérêt par la banque centrale, ce qui a entraîné une baisse du taux d’intérêt de référence d’un demi-point en septembre. Cela survient après avoir maintenu les taux d’intérêt à leur plus haut niveau depuis 23 ans pendant 14 mois.
- Même si les taux des comptes d’épargne à haut rendement restent proches de leurs plus hauts niveaux depuis 20 ans, la décision prise hier par la Fed forcera la plupart des banques à baisser leurs taux.
- Étant donné que les CD offrent une garantie des taux d’intérêt futurs, les meilleurs taux d’intérêt des CD ont été réduits pendant un an. Cette dernière baisse des taux va accélérer la baisse.
- La Fed procédera probablement à des réductions supplémentaires en 2024 et 2025, voire même en 2026. Puisque cela pourrait entraîner une baisse des taux d’épargne et des CD, vous devriez profiter des taux d’aujourd’hui tant que vous le pouvez.
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Qu’a dit la Fed ?
Comme prévu, le comité de fixation des taux d’intérêt de la Réserve fédérale a annoncé jeudi qu’il abaisserait le taux des fonds fédéraux de 0,25 point de pourcentage, ramenant la fourchette cible entre 4,50 % et 4,75 %. Il s’agit de la deuxième réunion consécutive au cours de laquelle la banque centrale réduit son taux d’intérêt de référence, avec une baisse plus importante d’un demi-point annoncée le 18 septembre.
Auparavant, la Fed avait mené une campagne historique de hausse des taux d’intérêt pour lutter contre des décennies de forte inflation. Composée de 11 hausses de taux entre mars 2022 et juillet 2023, la hausse a fait monter le taux des fonds fédéraux de 5,25 points de pourcentage cumulés, le portant à son plus haut niveau depuis 2001.
Maintenant que l’inflation s’est calmée, la Fed a décidé de réduire le taux des fonds fédéraux. Dans sa déclaration officielle jeudi, la Fed a déclaré que la réduction de 0,25 point était due au fait que les risques de chômage et d’inflation étaient « à peu près équilibrés », mais que le taux d’inflation restait légèrement supérieur à l’objectif de 2 % de la Fed. Comme à son habitude, la Fed a également indiqué que le comité de fixation des taux d’intérêt prendrait les décisions futures réunion par réunion.
“En envisageant des ajustements supplémentaires à la fourchette cible du taux des fonds fédéraux, le Comité évaluera soigneusement les données à venir, l’évolution des perspectives et l’équilibre des risques”, a déclaré la Fed dans son communiqué. “Le Comité est fermement engagé à soutenir un emploi maximal et à ramener l’inflation à son objectif de 2 %.”
Y aura-t-il d’autres réductions de la Fed en 2024 et 2025 ?
Lors de sa réunion de septembre, la Fed a publié ses prévisions trimestrielles « dot plot », ainsi nommées parce qu’elles représentent chaque membre du comité de la Fed sous la forme d’un point anonyme, et propose un graphique dans lequel chacun prédit que le taux des fonds fédéraux sera à la fin de cette année, l’année prochaine et dans deux ans. Aucun graphique à points n’a été publié lors de la réunion de novembre, mais vous pouvez voir ci-dessous les prévisions des membres du comité de la Fed pour le 18 septembre.
Au cours de sa conférence de presse habituelle après l’annonce, il a été demandé au président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, si le comité maintiendrait sa prévision de septembre d’une nouvelle baisse des taux en décembre, puis éventuellement d’une réduction totale d’un point en 2025. Powell a déclaré qu’il ne serait pas en mesure de parler des attentes actuelles des membres du comité car ils n’avaient pas rempli de prévisions par points lors de cette réunion.
« Pour décembre, à tous réunion – nous examinerons les données qui arrivent et comment elles affectent les perspectives », a déclaré Powell, ajoutant plus tard : « Nous sommes sur la voie d’une position plus neutre. Cela n’a pas changé depuis (les prévisions de septembre). Nous devrons voir où les données nous mènent. »
Cependant, nous pouvons regarder ce que prédit Wall Street. Selon l’outil FedWatch du CME Group, environ les deux tiers des traders à terme sur fonds fédéraux parient que la Fed procédera à une nouvelle baisse de taux de 0,25 point lors de sa réunion du 18 décembre. Et d’ici fin 2025, près de 70 % prévoient une baisse supplémentaire de 0,50 à 1,00 point.
Comment cela affectera-t-il les économies et les taux de CD ?
La Réserve fédérale elle-même ne détermine pas les taux d’intérêt à la consommation. Mais le taux d’intérêt qu’il fixe pour le taux des fonds fédéraux a un impact direct sur les taux d’intérêt que les banques et les coopératives de crédit sont prêtes à payer sur les comptes d’épargne, les marchés monétaires et les certificats de dépôt (CD). Lorsque le taux d’intérêt de référence de la Fed est élevé, les taux d’intérêt appliqués aux clients des banques augmentent également. L’inverse est vrai lorsque le taux des fonds fédéraux est bas.
Lorsque l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt, de nombreuses banques et coopératives de crédit abaissent par anticipation leurs taux de CD, sans attendre la prochaine décision officielle de la Fed. En effet, les CD vous offrent non seulement un taux aujourd’hui, mais également un taux d’intérêt garanti à l’avenir – et les institutions ne veulent pas être obligées de payer des taux de CD qu’elles regretteront plus tard. En conséquence, nous avons vu les meilleurs tarifs de CD baisser depuis près d’un an maintenant, et cette tendance devrait se poursuivre.
En revanche, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont un peu différents. Étant donné que les banques et les coopératives de crédit peuvent facilement les réduire, les comptes d’épargne ne sont pas liés aux taux d’intérêt offerts par les CD. En conséquence, les taux des comptes d’épargne à haut rendement sont moins susceptibles de changer avant une annonce de la Fed, attendant plutôt souvent de changer après l’évolution officielle du taux des fonds fédéraux.
Les comptes d’épargne et les CD à haut rendement en valent-ils toujours la peine ?
Même si les taux d’épargne réels et les taux des CD continueront de baisser suite à la décision de la Fed jeudi – et continueront probablement à baisser si la banque centrale procède à de nouvelles baisses de taux – il est également vrai qu’il est toujours logique d’obtenir un taux d’intérêt compétitif dès maintenant.
Ainsi, si vous avez de l’argent économisé sur un compte bancaire ne payant presque rien, le transfert de cet argent vers un compte d’épargne à haut rendement commencera à effectuer des paiements d’intérêts mensuels qui sont essentiellement de l’argent gratuit. Et plus tôt vous passerez à l’un des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement du marché, plus tôt vous pourrez accéder à votre épargne.
Si vous pouvez également vous engager à ne pas toucher une partie de votre argent pendant des mois, voire des années, envisagez d’utiliser un CD. Bien que les taux d’intérêt des comptes d’épargne diminuent en même temps que les taux des fonds fédéraux, le CD que vous ouvrez maintenant aura un taux d’intérêt garanti qui ne peut être modifié. En parcourant notre classement quotidien des meilleurs tarifs de CD, vous pouvez choisir parmi des dizaines d’options payant 5 % ou plus avec des durées s’étendant jusqu’en 2025, ou dans la fourchette de 4 % pour un blocage du taux de CD qui s’étend jusqu’en 2026, 2027, voire jusqu’en 2029.
Mais ne tardez pas, car l’APY disponible sur CD demain pourrait être moins bon qu’aujourd’hui, et toute offre de CD pourrait disparaître du jour au lendemain. Ainsi, dès que vous trouvez une offre qui vous plaît, verrouillez-la afin de pouvoir profiter de ce prix à l’avenir.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
