CalculatriceCliquez pour ouvrir
Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées d’accéder à la valeur nette accumulée dans leur maison sans avoir à la vendre. Mais en fin de compte, l’argent devra être remboursé – une responsabilité qui incombe généralement aux héritiers de l’emprunteur. Les dispositions relatives au conjoint dépendent du statut du conjoint, tandis que les autres héritiers ont généralement la possibilité de vendre la maison, de rembourser l’hypothèque ou de restituer la propriété au prêteur.
Leçon principale
- Les prêts hypothécaires inversés doivent généralement être remboursés lorsque l’emprunteur décède, déménage dans les 12 mois ou plus ou vend la maison.
- Les coemprunteurs peuvent rester dans la maison et continuer à recevoir les remboursements de leur prêt.
- Les règles pour les conjoints varient selon qu’ils sont coemprunteurs, conjoints inéligibles ou conjoints inéligibles.
- Les autres héritiers doivent souvent vendre la maison ou l’acheter eux-mêmes.
Notions de base sur l’hypothèque inversée
Le type d’hypothèque inversée le plus populaire est l’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Ces prêts sont assurés par la Federal Housing Administration (FHA) et émis par des prêteurs agréés par la FHA. Ils ne sont accessibles qu’aux emprunteurs âgés de 62 ans ou plus.
Lorsque l’emprunteur (ou le dernier coemprunteur) décède, déménage pendant 12 mois consécutifs ou plus (par exemple dans un établissement de soins) ou vend la maison, le prêt doit être remboursé dans un certain délai. Les règles spécifiques et le calendrier dépendent du fait que la personne qui hérite de la maison est un conjoint ou quelqu’un d’autre.
Si vous êtes le conjoint de l’emprunteur
Voici un bref aperçu des trois catégories de base auxquelles appartiennent les conjoints. Veuillez noter que les règles suivantes s’appliquent aux HECM créés le 4 août 2014. Ces règles diffèrent des HECM plus anciennes à plusieurs égards. Vous pouvez trouver les deux ensembles de règles sur le site Web du Consumer Financial Protection Bureau.
1. Les conjoints empruntent ensemble
Le conjoint coemprunteur doit être mentionné comme tel sur les documents de prêt. Pour être admissible en tant que coemprunteur, ils doivent être âgés de 62 ans ou plus au moment de l’octroi du prêt. Les conjoints plus jeunes ne peuvent pas être coemprunteurs. Le conjoint coemprunteur peut continuer à vivre dans la maison après son décès et recevoir des paiements du prêteur. Lorsque le conjoint emprunteur décède ou déménage, le logement ira à ses héritiers, qui devront alors rembourser le prêt comme décrit ci-dessous.
2. Le conjoint n’est pas admissible à un prêt
Les conjoints qui avaient moins de 62 ans au moment de la demande d’hypothèque inversée peuvent être inscrits sur les documents de prêt comme conjoints non admissibles. S’ils répondent à tous les critères, ils auront le droit de rester dans le foyer après le décès de leur conjoint. Ces qualifications incluent le fait de vivre dans la maison à la fin du prêt et de continuer à l’avoir comme résidence principale. Cependant, contrairement au coemprunteur, ils ne recevront aucun versement supplémentaire au titre du prêt. Le prêt devient exigible lorsque le conjoint non emprunteur admissible n’habite plus dans la maison.
Exonérations pour les couples de même sexe
Pour être considéré comme conjoint non emprunteur qualifié, vous devez généralement être légalement marié en vertu des lois de l’État dans lequel vous résidez ou où votre mariage a eu lieu. Cependant, les couples de même sexe qui n’avaient pas le droit de se marier au moment de la promulgation de la HECM peuvent être considérés comme des conjoints non emprunteurs qualifiés s’ils se marient ultérieurement.
3. Le conjoint n’est pas éligible à un prêt
Le conjoint non admissible n’est pas un coemprunteur et ne répond pas aux exigences du conjoint non admissible. Le conjoint dans cette situation ne peut rester dans la maison que s’il rembourse l’hypothèque inversée.
Si vous n’êtes pas le conjoint de l’emprunteur
Si vous n’êtes pas le conjoint de l’emprunteur mais que vous êtes inscrit sur les documents hypothécaires comme coemprunteur, vous disposez des mêmes droits qu’un coemprunteur. D’un autre côté, les non-conjoints qui héritent d’une maison avec une hypothèque inversée ont trois options de base :
- Vendez la maison et utilisez le produit pour rembourser l’hypothèque: S’il reste des capitaux propres, ce seront les vôtres.
- Remboursez l’hypothèque avec votre propre argent et conservez la maison: Cela peut impliquer de contracter un nouveau prêt hypothécaire conventionnel.
- Livrer la maison au prêteur pour satisfaire l’hypothèque: Ceci est considéré comme un acte tenant lieu de forclusion.
Les règles stipulent que vous devez rembourser le prêt dans les 30 jours suivant la réception de l’avis d’échéance et de paiement du prêteur hypothécaire. Cependant, vous pouvez demander une prolongation pouvant aller jusqu’à un an pour vendre la maison ou lever des capitaux pour acheter la maison vous-même.
Les réglementations HECM empêchent les héritiers de devoir payer plus sur l’hypothèque que la valeur de la maison. Le montant maximum que vous êtes tenu de payer correspond au solde du prêt ou à 95 % de la valeur estimative de la maison, selon le montant le moins élevé. L’assurance FHA comblera la différence pour le prêteur.
Où demander de l’aide
Les lois entourant les prêts hypothécaires inversés peuvent être compliquées, en particulier pour les héritiers non conjoints et les conjoints inéligibles qui ne sont pas admissibles au prêt. Votre prêteur hypothécaire inversé ou votre gestionnaire de prêts peut vous expliquer vos options, ou vous souhaiterez peut-être engager un avocat.
Vous pouvez également consulter un conseiller en logement agréé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) pour obtenir des conseils gratuits ou à faible coût. HUD est l’agence dirigeante de la FHA et dispose d’un outil de recherche pour trouver des agences de conseil agréées sur son site Web. Le numéro de téléphone est le (800) 569-4287.
Quels sont les différents types de prêts hypothécaires inversés ?
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés :
- Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont le type le plus populaire et sont assurés par la Federal Housing Administration (FHA).
- Les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont émis par certains prêteurs privés mais ne sont pas assurés par le gouvernement. Ils peuvent avoir des limites de prêt plus élevées que les HECM.
- Les prêts hypothécaires inversés à usage unique sont émis par certains gouvernements étatiques et locaux et par des organisations à but non lucratif. Ils doivent être utilisés dans un but précis, comme des réparations domiciliaires ou des taxes.
Que se passe-t-il si vous vivez dans une maison avec un prêt hypothécaire inversé mais que vous n’êtes ni conjoint ni héritier ?
Si vous vivez dans une maison avec une hypothèque inversée et que vous n’êtes pas un coemprunteur, un conjoint non admissible ou un héritier de la maison, vous devez déménager après le décès de l’emprunteur ou quitter la maison pendant plus de 12 mois consécutifs. Les héritiers doivent également déménager à moins qu’ils ne remboursent l’hypothèque et achètent une maison.
Un emprunteur peut-il rembourser son propre prêt hypothécaire inversé ?
Oui, l’emprunteur initial peut rembourser l’hypothèque inversée en vendant la maison. Dans certains cas, l’emprunteur peut devoir rembourser si la maison tombe en mauvais état ou s’il ne peut pas payer suffisamment pour l’assurance habitation ou les impôts fonciers.
Conclusion
Les prêts hypothécaires inversés doivent être remboursés après le décès ou le déménagement du dernier emprunteur. Les héritiers ont alors plusieurs options, selon qu’ils sont éligibles ou inéligibles ou que d’autres héritiers sont inéligibles. Si vous souhaitez hériter d’une maison grâce à un prêt hypothécaire inversé, vous voudrez peut-être examiner vos options à l’avance (comme vendre la maison ou l’acheter vous-même). Si vous êtes un emprunteur bénéficiant d’un prêt hypothécaire inversé, vous rendrez service à vos héritiers en discutant avec eux de vos options.
