Ce que la décision d’aujourd’hui de la Fed – et ses prévisions – signifie pour l’épargne et les taux des CD en 2025

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Qu’a fait la Fed aujourd’hui ?

Comme prévu, le comité de fixation des taux d’intérêt de la Réserve fédérale a annoncé aujourd’hui qu’il abaisserait le taux des fonds fédéraux de 0,25 point de pourcentage, ramenant la fourchette cible entre 4,25 % et 4,50 %. Il s’agit de la troisième réunion consécutive au cours de laquelle la banque centrale réduit son taux d’intérêt de référence – avec une réduction plus importante d’un demi-point annoncée le 19 septembre, suivie d’une réduction d’un quart de point le 7 novembre.

Auparavant, la Fed avait mené une campagne historique de hausse des taux d’intérêt pour lutter contre des décennies de forte inflation. Composée de 11 hausses de taux entre mars 2022 et juillet 2023, la hausse a fait monter le taux des fonds fédéraux d’un total de 5,25 points de pourcentage, le portant à son plus haut niveau depuis 2001. La Fed a ensuite maintenu son taux d’intérêt de référence pendant 14 mois avant de procéder à sa première baisse en septembre de cette année.

Maintenant que l’inflation s’est calmée, la banque centrale a décidé de baisser son taux d’intérêt directeur. Dans la déclaration officielle d’aujourd’hui, la Fed a déclaré que la réduction de 0,25 point intervient dans un contexte de risques de chômage et d’inflation “presque équilibrés”, mais avec un taux d’inflation ayant “fait des progrès vers l’objectif de 2% du Comité mais restant élevé”.

Comme à son habitude, la Fed a également indiqué que le comité de fixation des taux d’intérêt prendrait les décisions futures réunion par réunion.

“En considérant l’ampleur et le calendrier des ajustements supplémentaires de la fourchette cible du taux des fonds fédéraux, le Comité évaluera soigneusement les données à venir, l’évolution des perspectives et l’équilibre des risques”, a déclaré la Fed dans son communiqué. “Le Comité est fermement engagé à soutenir un emploi maximal et à ramener l’inflation à son objectif de 2 %.”

De futures baisses des taux d’intérêt sont attendues mais seront revues à la baisse

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Tous les trois mois, les annonces de taux d’intérêt de la Fed incluent un « Résumé des projections économiques ». Le dernier opus est sorti aujourd’hui et tous les regards sont tournés vers l’anticipation du « point d’intrigue » qu’il contient. Le graphique est ainsi nommé car il représente chaque membre du comité de la Fed sous la forme d’un point sans nom et présente un graphique dans lequel chaque membre prédit quel sera le taux des fonds fédéraux à la fin des années à venir.

Le graphique à points d’aujourd’hui montre que pour les 19 membres du comité de la Fed, la prévision médiane est d’une baisse supplémentaire des taux de 0,5 point lors des réunions de 2025. Les membres du comité de la Fed prévoient également une nouvelle réduction d’un demi-point en 2026. Si cela se concrétise, cela se traduirait par une fourchette de financement fédéral de 3,25 % à 3,50 %, par rapport à l’objectif de 4,25 % à 4,50 % annoncé aujourd’hui.

Cependant, le taux était en baisse par rapport au niveau auquel les banques centrales avaient fixé le taux des fonds fédéraux il y a trois mois, la dernière fois qu’elles avaient publié des prévisions en points. En septembre, ils prévoyaient de réduire les taux d’intérêt quatre fois d’ici 2025, contre seulement deux comme prévu actuellement.

Interrogé sur les futures réductions des taux d’intérêt lors de sa conférence de presse habituelle après l’annonce, le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, a répondu que les réductions réalisées jusqu’à présent sont suffisamment importantes pour que le comité puisse ralentir les réductions futures.

“Grâce à l’action d’aujourd’hui, nous avons abaissé notre taux directeur d’un point de pourcentage par rapport à son sommet et notre politique est désormais nettement moins restrictive”, a déclaré M. Powell. “Nous pourrions donc être plus prudents lorsque nous envisagerons de nouveaux ajustements.”

Il a réitéré que les décisions futures en matière de taux d’intérêt seront fondées sur les données disponibles à ce moment-là et “non sur ce que nous écrivons aujourd’hui. Nous réagirons aux données”.

“Pour des réductions supplémentaires, nous nous attendons à de nouveaux progrès en matière d’inflation ainsi qu’à une vigueur continue du marché du travail. Et tant que l’économie et le marché du travail seront solides, nous pourrions être prudents avant d’envisager de nouvelles réductions”, a déclaré Powell.

Comment cela affectera-t-il les économies et les taux de CD ?

La Réserve fédérale ne fixe pas elle-même les taux d’intérêt à la consommation. Cependant, le taux d’intérêt qu’il fixe pour le taux des fonds fédéraux affecte directement les taux d’intérêt que les banques et les coopératives de crédit sont prêtes à payer sur les comptes d’épargne, les marchés monétaires et les certificats de dépôt (CD). Lorsque le taux d’intérêt de référence de la Fed est élevé, les taux d’intérêt appliqués aux clients des banques augmentent également. L’inverse est vrai lorsque le taux des fonds fédéraux est bas.

Lorsqu’on s’attend fortement à une baisse des taux d’intérêt, de nombreuses banques et établissements de crédit choisissent de baisser les taux d’intérêt des CD par anticipation, sans attendre la décision officielle de la Fed. En effet, les CD vous offrent non seulement le taux d’intérêt actuel, mais aussi une garantie des taux d’intérêt futurs – et les institutions ne veulent pas être obligées de payer des taux d’intérêt sur CD qu’elles regretteront plus tard. En conséquence, nous constatons une baisse des meilleurs taux de CD depuis environ un an maintenant, et cette tendance devrait se poursuivre.
En revanche, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont un peu différents. Étant donné que les banques et les coopératives de crédit peuvent facilement les réduire, les comptes d’épargne ne sont pas liés au taux d’intérêt promis offert par les CD. En conséquence, les taux des comptes d’épargne à haut rendement sont moins susceptibles de changer avant une annonce de la Fed, attendant souvent de changer jusqu’à ce que la banque centrale annonce une décision.

Les comptes d’épargne et les CD à haut rendement en valent-ils toujours la peine ?

Même si les taux d’épargne réels et les taux de CD continueront de baisser suite à la décision de la Fed mercredi – et continueront probablement de baisser si la banque centrale procède à de nouvelles réductions de taux en 2025 et au-delà – il est toujours logique d’obtenir un taux compétitif dès maintenant.

Si vous avez des économies sur un compte bancaire qui ne rapportent presque rien, le transfert de cet argent vers un compte d’épargne à haut rendement commencera à effectuer des paiements d’intérêts mensuels qui sont essentiellement de l’argent gratuit. Et plus tôt vous pourrez passer à l’un des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement du marché, plus tôt vous pourrez puiser dans votre épargne.

Si vous pouvez également vous engager à ne pas toucher une partie de votre argent pendant des mois, voire des années, alors l’un des CD les mieux rémunérés disponibles aujourd’hui est une décision encore plus judicieuse. Bien que les taux d’intérêt des comptes d’épargne diminuent en même temps que les taux des fonds fédéraux, le CD que vous ouvrez maintenant aura un taux d’intérêt garanti qui ne peut être modifié. En parcourant notre classement quotidien des meilleurs tarifs de CD, vous pouvez choisir parmi des dizaines d’options intéressantes payant de 4 % à 5,50 % avec des durées s’étendant jusqu’en 2025, 2026, ou même jusqu’en 2029.

Mais ne tardez pas, car l’APY disponible sur CD demain ou la semaine prochaine pourrait être pire qu’aujourd’hui, toute offre de CD pouvant disparaître du jour au lendemain. Ainsi, dès que vous trouvez un CD de premier ordre que vous aimez, verrouillez-le rapidement afin d’être assuré de ce prix à l’avenir.

Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD

Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.