BofA suit les dépenses de crédit et de débit par génération : comment économisez-vous ?

Les Américains glissent leurs cartes plus que jamais à l’approche de la période des fêtes, mais l’histoire derrière l’augmentation des dépenses révèle un fossé générationnel évident, ainsi qu’une tendance qui pourrait mettre à rude épreuve votre portefeuille.

Selon le dernier rapport mensuel de Bank of America retraçant des millions de transactions par carte, les dépenses totales par carte de crédit et de débit par ménage ont augmenté de 2,4 % sur un an en octobre, marquant la plus forte croissance depuis près d’un an. Mais même si les dépenses ont augmenté, les achats réels au détail ont chuté, ce qui suggère que l’inflation ralentit alors que les Américains paient plus pour moins.

Ce qui est encore plus remarquable, c’est qui est à l’origine de cette croissance des dépenses. Selon les données d’Experian, les baby-boomers dépassent les jeunes générations avec des dépenses par carte presque quintuplées, mais la génération X a les soldes de cartes de crédit les plus élevés, soit une moyenne de 9 600 $ par foyer.

La répartition des dépenses entre les générations

En effectuant un zoom arrière, un rapport de 2024 de la Réserve fédérale a révélé que les Américains utilisent des cartes de crédit (32 %) ou des cartes de débit (30 %) pour plus de 60 % de leurs transactions mensuelles. Les gens n’utilisent l’argent liquide que 16 % du temps.

Votre tranche d’âge est un indicateur clé de l’utilisation que vous faites de vos cartes de crédit et de débit, les jeunes générations étant encore plus susceptibles d’utiliser leurs cartes tandis que les Américains plus âgés ont des soldes plus importants. En octobre, les ménages à revenus élevés (qui ont tendance à être plus âgés) ont augmenté leurs dépenses de 2,7 % sur un an, tandis que les ménages à faibles revenus n’ont augmenté leurs dépenses que de 0,7 %. L’histoire des salaires est similaire : la croissance des salaires après impôts des ménages à revenus élevés a atteint 3,7 %, tandis que celle des ménages à faibles revenus n’a vu leurs salaires augmenter que de 1,0 %, selon Bank of America.

Qu’est-ce qui se cache derrière la différence générationnelle ?

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Source de revenus et frais de logement: Bien qu’elles soient dans leurs années de revenus les plus élevés et qu’elles représentent 27 % des dépenses totales de consommation – la plus grande part de toutes les générations – la croissance des dépenses de la génération X a ralenti à seulement 0,1 % d’une année sur l’autre. Les ménages plus âgés ont souvent recours à la sécurité sociale, aux retraites et aux revenus de placements, ce qui contribue à soutenir une croissance plus régulière des dépenses. Les ménages plus jeunes consacrent la majorité de leurs revenus au loyer, à la garde d’enfants et aux prêts étudiants, ce qui peut évincer les dépenses discrétionnaires par carte.
Marché du travail: Bank of America prévoit que la croissance des salaires liés aux changements d’emploi ralentira considérablement pour les jeunes travailleurs en 2025, entraînant une baisse de leurs dépenses malgré la croissance globale de l’emploi.
Options de paiement: Même si le crédit et le débit dominent globalement, les adultes de 55 ans et plus utilisent encore les espèces pour environ 22 % des paiements, soit environ 1,5 fois le taux des moins de 55 ans, ce qui reflète différents niveaux de confort avec les cartes et les outils numériques. Les plus jeunes sont plus susceptibles d’utiliser des cartes de débit pour de petits achats quotidiens et d’expérimenter les programmes d’achat immédiat, de paiement plus tard (BNPL).
Comportement d’équilibrage: Alors que les Millennials et la génération X paient ce qui est probablement leurs dépenses familiales les plus élevées (hypothèque, adolescents/universités, soins aux personnes âgées), leur solde moyen arrive en tête de liste. Les soldes plus petits du groupe plus jeune reflètent des limites de crédit plus faibles et des antécédents de crédit plus courts, mais ils peuvent recharger leurs cartes rapidement lorsque leur budget se resserre.

Conseils rapides pour ajuster correctement votre stratégie de jeu de cartes

Lorsque vous vous comparez à vos pairs, vous constaterez peut-être que vous êtes plus endetté que les autres. Voici comment réduire votre dette avant qu’elle ne devienne incontrôlable :

• Placer automatiquement les garde-corps: configurez le paiement automatique du solde de votre relevé pour éviter des pénalités et des intérêts supplémentaires. Vous pouvez également définir des alertes automatiques lorsque vos achats atteignent un certain seuil.
• Associer les balises aux catégories: Utilisez le débit pour les achats plus petits et prévisibles si cela permet de limiter les dépenses excessives. Utilisez ensuite le crédit lorsque vous payez intégralement de manière fiable et gagnez des points ou des récompenses, ou lorsque vous avez besoin d’une protection supplémentaire pour votre achat (par exemple lorsque vous louez une voiture ou voyagez).
• Commandez votre retour: Si vous avez un solde, utilisez la méthode des avalanches (en ciblant d’abord le taux d’intérêt le plus élevé) pour réduire les intérêts de la dette le plus rapidement possible. Passez au jeu boule de neige (en remboursant d’abord le plus petit solde) si vous avez besoin d’une victoire rapide pour rester motivé.
• Planifiez des dépenses soudaines: Les baby-boomers et la génération X peuvent lisser les flux de trésorerie en réduisant les fonds d’assurance et les impôts. Cela signifie mettre de côté un montant fixe chaque mois dans des tranches distinctes et réservées afin que vous ayez de l’argent liquide lorsque les factures arriveront à échéance. Les ménages plus jeunes peuvent également prévoir à l’avance les futures augmentations de loyer et les frais de garde d’enfants.
• Exposition BNPL : Si vous cumulez plusieurs forfaits BNPL, gardez une trace du paiement mensuel total. Envisagez de consolider votre plan avec un TAEG de lancement de 0 % ou une carte de remboursement accéléré pour éviter les augmentations budgétaires.

La moyenne nationale montre que les Américains plus âgés sont davantage à l’origine de la récente croissance des dépenses par cartes, tandis que les groupes plus jeunes sont plus prudents. Mesurez la combinaison de votre solde et de l’utilisation de votre carte avec votre équipe et effectuez des ajustements dès maintenant afin que vos habitudes d’utilisation de la carte ne vous empêchent pas d’atteindre vos objectifs.