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Leçon principale
- Les cartes en boucle fermée ne sont valables que chez le détaillant ou l’émetteur.
- Les cartes à anneau ouvert fonctionnent partout où leur réseau, comme Mastercard ou Visa, est accepté.
- Les cartes co-brandées portent une marque spécifique et sont associées au réseau de cartes.
- Les cartes en boucle fermée ont généralement des taux d’intérêt plus élevés, mais sont plus faciles à obtenir.
- Les cartes de fidélité offrent des récompenses mais n’accordent pas de crédit comme les cartes en boucle fermée.
Qu’est-ce qu’une balise en boucle fermée ?
Une carte en boucle fermée est une carte de paiement que vous ne pouvez utiliser que chez un détaillant ou une entreprise spécifique, affichant généralement le logo du commerçant au lieu de Visa ou Mastercard. La qualification peut être plus facile et peut aider à développer du crédit, mais elle est limitée quant aux dépenses que vous pouvez effectuer et comporte souvent des taux d’intérêt plus élevés. Contrairement aux cartes à anneau ouvert ou comarquées, elle ne fonctionne pas sur un vaste réseau de cartes pour une acceptation généralisée.
Comparez les cartes de crédit en boucle fermée et en boucle ouverte
Contrairement aux cartes en boucle fermée, les cartes de crédit en boucle ouverte peuvent être utilisées partout où les cartes sont acceptées au sein d’un réseau spécifique (comme Mastercard, Visa, American Express ou Discover). Les cartes en boucle ouverte sont ce que la plupart d’entre nous imaginent probablement lorsque nous pensons aux cartes de crédit.
Cartes en boucle fermée et cartes de crédit comarquées
Une carte de crédit co-marquée est un type de carte ouverte. Comme les étiquettes en boucle fermée, elles portent souvent le logo d’une marque spécifique, comme une chaîne de magasins ou une station-service ou même une ligue sportive ou une organisation à but non lucratif. Cependant, les cartes comarquées sont également liées à un réseau de cartes spécifique, ce qui les rend plus largement acceptées que les cartes en boucle ouverte.
Distinguer les cartes en boucle fermée des cartes de fidélité
De nombreux détaillants, tels que les supermarchés et les pharmacies, disposent de programmes de fidélité qui offrent des réductions et d’autres récompenses à leurs clients (tout en collectant également des données utiles sur ces mêmes clients). Cependant, les cartes de fidélité, contrairement aux cartes de crédit en boucle fermée ou ouverte, n’accordent pas de crédit.
Comprendre la mécanique des balises en boucle fermée
Les cartes en boucle fermée sont généralement fournies par des commerçants, tels qu’Amazon, Starbucks ou Exxon Mobil, où les cartes seront acceptées. Les clients peuvent s’inscrire sur un emplacement physique ou en ligne. Dans de nombreux cas, les employés des magasins sont encouragés à inscrire les clients à des cartes, qui s’accompagnent souvent d’une récompense unique, telle qu’une réduction sur leur premier achat.
Les commerçants s’associent à des institutions financières pour émettre des cartes en boucle fermée et en boucle ouverte. Par exemple, Citibank est le principal émetteur de cartes de crédit du détaillant d’électronique Best Buy. Cela inclut à la fois la carte de crédit My Best Buy (carte en boucle fermée) et certaines autres cartes de crédit My Best Buy Visa, qui sont des cartes en boucle ouverte.
Lorsque les clients demandent une carte de crédit chez un détaillant, ils remplissent généralement une seule demande qui peut être approuvée pour une carte en boucle fermée, une carte en boucle ouverte, ou les deux. Par exemple, l’application Best Buy indique que la personne demande une carte My Best Buy Visa Platinum, mais si elle n’est pas admissible à cette carte en fonction de sa solvabilité, “vous acceptez que Citibank puisse vous considérer pour, respectivement, un compte de carte de crédit My Best Buy et un compte My Best Buy Visa Gold”.
Le processus d’approbation est basé sur les antécédents de crédit et les revenus du demandeur, comme pour toute carte de crédit ordinaire. L’émetteur de la carte fixera également la limite de crédit de sa carte en fonction de ces informations.
Note
Les cartes en boucle fermée et en boucle ouverte disposent souvent de programmes de récompenses offrant des réductions et d’autres avantages.
Avantages et inconvénients des cartes de crédit en boucle fermée
En général, les cartes en boucle fermée sont plus faciles pour les candidats qualifiés. Pour cette raison, ils peuvent aider les personnes ayant peu ou pas d’antécédents de crédit à commencer à créer une carte de crédit, puis à se qualifier pour une carte en cercle ouvert. Les cartes en boucle fermée, en revanche, sont très limitées en termes d’endroits où vous pouvez les utiliser et ont également des taux d’intérêt plus élevés, ce qui les rend coûteuses si vous conservez un solde de mois en mois.
Du point de vue du commerçant, le traitement des cartes en boucle fermée peut être plus simple que le traitement des cartes en boucle ouverte. En règle générale, les grands détaillants travailleront avec leur commerçant acquéreur en tant qu’émetteur de la carte, ce qui élimine certains coûts de transaction. Dans une transaction par carte fermée, outre le client, les seules entités impliquées sont le commerçant et la banque acquéreuse du commerçant. Il n’y a pas besoin d’un réseau de traitement car la banque commerciale et la banque commerciale communiquent directement. Il n’y a pas non plus de banque émettrice distincte impliquée, comme c’est le cas pour les cartes à anneau ouvert, puisque le commerçant acquéreur assume également ce rôle.
En plus de ces avantages, les cartes en boucle fermée peuvent aider les entreprises à fidéliser leur marque et à attirer davantage de clients que leurs concurrents ne disposant pas de telles cartes.
Existe-t-il une carte de débit en boucle fermée ?
Certaines cartes prépayées en boucle fermée fonctionnent comme des cartes de débit dans la mesure où elles n’accordent pas de crédit et le titulaire de la carte peut simplement dépenser le montant figurant sur la carte. Les cartes-cadeaux spécifiques au magasin en sont un exemple.
Une carte en boucle fermée peut-elle améliorer votre pointage de crédit ?
Oui, n’importe quelle carte de crédit peut améliorer votre pointage de crédit si l’émetteur de la carte déclare vos paiements mensuels aux agences d’évaluation du crédit et si vous payez toujours vos factures à temps chaque mois. L’historique des paiements est le facteur le plus important dans les modèles de notation de crédit de FICO et VantageScore, deux sociétés majeures dans ce domaine.
Combien de cartes de crédit en boucle fermée devriez-vous avoir ?
Selon la taille de votre portefeuille, vous devriez probablement en avoir quelques-uns. Cependant, demander trop de cartes sur une courte période peut nuire à votre pointage de crédit, alors ne paniquez pas. N’oubliez pas non plus que plus vous possédez de cartes, plus vous aurez de problèmes en cas de perte ou de vol de votre portefeuille, surtout si vous ne vous souvenez pas de toutes les cartes et de leurs numéros de compte.
Conclusion
Les étiquettes en boucle fermée peuvent profiter aux détaillants et peuvent bien fonctionner pour les acheteurs qui s’en tiennent à une seule chaîne, d’autant plus qu’elles peuvent être plus faciles à obtenir, mais qu’elles sont limitées à ce commerçant et peuvent avoir des prix plus élevés. Les cartes à anneau ouvert sont beaucoup plus largement acceptées, tandis que les cartes comarquées offrent aux détaillants des avantages plus largement acceptés car elles fonctionnent sur les principaux réseaux de cartes.
