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Si vous commencez tout juste un nouvel emploi, vous pourriez être submergé par les options en matière d’avantages sociaux, en fonction de ce que propose votre employeur, des plans 401(k) à l’assurance-vie. La plupart des entreprises exigent que leurs employés travaillent pendant des périodes spécifiques (appelées avantages sociaux) avant de pouvoir percevoir ou redémarrer des avantages sociaux.
Comprendre le fonctionnement des avantages sociaux les plus courants vous aidera à choisir les meilleures options pour votre situation. Apprenez à choisir les avantages sociaux adaptés à vos besoins et à éviter les erreurs.
Points clés :
- Envisagez de cotiser autant que vous le pouvez à un plan 401(k), au moins jusqu’à concurrence de la contrepartie de l’employeur.
- L’assurance vie de votre employeur peut vous aider à apporter un certain soutien financier à vos bénéficiaires en cas de décès.
- L’assurance invalidité peut vous aider à maintenir une bonne situation financière si un accident ou une maladie vous empêche de travailler.
- Si votre situation de vie change, revoyez vos choix de prestations.
Régime 401(k)
De nombreux employeurs proposent à leurs employés des plans 401(k), qui constituent un moyen fiscalement avantageux d’épargner pour la retraite.
L’Internal Revenue Service (IRS) vous permet de cotiser jusqu’à un maximum défini, qui varie d’année en année. En 2025, le maximum que vous pouvez cotiser est de 23 500 $, sauf si vous avez 50 ans ou plus. Dans ce cas, vous pouvez contribuer 7 500 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage, pour un total de 31 000 $.
De nombreux experts conviennent qu’il est préférable de cotiser autant que possible le plus tôt possible afin de maximiser l’impact de la croissance composée au fil du temps. En règle générale, vous devez cotiser entre 10 et 20 % de votre salaire brut. Plus vous commencez tard dans la vie, plus vous devez contribuer. Au minimum, essayez de cotiser suffisamment pour attirer votre employeur. (La contrepartie moyenne des employeurs est de 4,6 % et la médiane est de 4,0 %.)
En règle générale, vous devrez décider comment vous souhaitez investir votre contribution. Tenez compte de votre tolérance au risque et de vos objectifs d’investissement lorsque vous choisissez comment investir via votre 401(k). En général, les jeunes peuvent gérer plus de risques car ils ont plus de temps pour affronter les hauts et les bas du marché.
Vous aurez probablement la possibilité d’investir dans des fonds du marché monétaire ainsi que dans des fonds communs de placement en actions et en obligations. Les fonds communs de placement sont essentiellement un panier d’actifs dans lequel vous pouvez investir en une seule fois. Un exemple est un fonds à date cible (également appelé fonds de cycle de vie). Il s’agit d’un fonds commun de placement qui s’ajuste au risque à mesure que vous vieillissez.
En général, un jeune gagnerait probablement à participer à un fonds d’actions plus risqué plutôt qu’à un fonds commun de placement du marché monétaire ou d’obligations, ce qui serait préférable pour ceux qui approchent de la retraite.
Assurance maladie
Un autre avantage souvent offert par les employeurs est l’assurance maladie. Vous devrez peut-être choisir entre une organisation de maintien de la santé (HMO) et une option de fournisseur privilégié (PPO).
Les HMO vous permettent de consulter des médecins qui ont un contrat avec une compagnie d’assurance spécifique. Si vous souhaitez faire appel à un médecin spécifique, vérifiez qu’il sera couvert par le plan spécifique. Les HMO peuvent avoir des coûts inférieurs, mais vous devrez peut-être faire preuve de flexibilité quant aux médecins et aux hôpitaux que vous choisissez.
Les PPO ne sont pas aussi stricts que les HMO en ce qui concerne le choix de votre fournisseur. Les médecins ont toujours une relation avec la compagnie d’assurance, mais vous pouvez consulter un médecin qui ne figure peut-être pas sur la liste du PPO et qui bénéficie néanmoins de services partiellement couverts. Vous devrez peut-être accepter des frais plus élevés, mais vous serez confronté à moins de restrictions.
Vous devrez peut-être également décider d’adhérer ou non à un régime de soins dentaires. Dans de nombreux cas, il vaut la peine de payer une assurance dentaire car le montant est minime et elle ne prévoit souvent que des nettoyages dentaires minimes et des radiographies de routine. Si vous avez de graves problèmes dentaires, une assurance dentaire peut être encore plus avantageuse. Il peut couvrir une partie des coûts des soins dentaires, vous n’aurez donc pas à payer de votre poche des réparations coûteuses.
Conseils
Lorsque vous examinez un plan de vision, examinez les services qu’il comprend et estimez si vous les utiliserez ou non. Les plans de vision comprennent souvent un examen de la vue et le paiement des lunettes.
Assurance vie et invalidité
L’assurance vie fournie par votre employeur vise à indemniser vos survivants pour la perte de salaire et de revenus en cas de décès. Si vous êtes célibataire et que vous ne soutenez personne d’autre, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie. Si vous avez une famille qui a besoin de soutien, vous devez réfléchir au montant dont elle aura besoin pour survivre advenant votre décès. N’oubliez pas que l’assurance vie temporaire fournie par votre employeur prendra probablement fin à la fin de votre emploi.
L’assurance invalidité prévoit des paiements pour générer un revenu si vous devenez invalide. Il vous soutient, vous et votre famille, lorsque vous ne pouvez pas travailler.
Autres avantages sociaux
Vous vous demandez peut-être comment les avantages de votre entreprise se comparent à ceux d’autres entreprises. Les avantages peuvent varier considérablement d’une entreprise à l’autre. En plus des régimes de retraite, d’assurance maladie, d’assurance vie et d’assurance invalidité, on peut également vous proposer :
- Compte d’épargne santé (HSA)
- Compte de dépenses flexible (FSA)
- Prestations de soins aux personnes âgées
- Rabais pour les employés
- Avantages pour la santé
- Programme de consultation
- Régime de retraite
- Avantages horaires flexibles
Conseils
Si un avantage vous est proposé que vous ne comprenez pas, contactez votre service des ressources humaines ou votre administrateur des avantages sociaux.
Modifier les avantages sociaux
La plupart des entreprises vous permettront de modifier périodiquement vos prestations. Vous pouvez modifier le montant de votre contribution à votre 401(k) et le montant que vous investissez aussi souvent que vous le souhaitez. Cependant, avec l’assurance maladie et l’assurance vie, vous ne pourrez modifier votre choix qu’une fois par an, sauf si vous bénéficiez d’une période d’inscription particulière.
Conseils
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) vous permet de continuer à participer au plan de santé collectif de votre employeur après avoir quitté votre emploi. Il est important que vous fassiez une demande d’assurance dès la fin de votre emploi car il y a une limite de temps. COBRA est une solution temporaire qui ne vous couvre généralement que jusqu’à 18 mois après votre départ de votre employeur.
Puis-je modifier mes avantages après les avoir sélectionnés ?
Oui, vous pouvez apporter des modifications, mais le moment où cela deviendra possible dépendra des avantages. Par exemple, à moins que vous ne bénéficiiez d’une période d’inscription spéciale, l’assurance maladie ne peut être modifiée qu’une fois par an.
Pourquoi ai-je besoin d’une assurance vie ?
L’assurance vie peut vous apporter une tranquillité d’esprit. Il garantit à votre famille un soutien financier en cas de décès. L’assurance vie de votre entreprise ne couvre généralement qu’un an de salaire et prend généralement fin à la fin de votre emploi.
Comment puis-je en savoir plus sur les avantages de mon entreprise ?
De nombreuses entreprises publient des informations en ligne pour fournir des informations détaillées sur leurs avantages. Vous pouvez également contacter votre service des ressources humaines pour plus d’informations.
Conclusion
Prenez le temps de connaître vos options afin de profiter pleinement de vos avantages. N’oubliez pas de réévaluer vos choix en matière de prestations à mesure que votre situation de vie évolue. Si vous avez des questions sur les modalités d’inscription ou sur le fonctionnement des avantages sociaux de votre entreprise, contactez votre service des ressources humaines.
