CalculatriceCliquez pour ouvrir
Leçon principale
- Les prêts sur valeur domiciliaire, ou deuxième hypothèque, permettent aux propriétaires d’emprunter de l’argent sur leur valeur nette.
- Les HELOC offrent une marge de crédit flexible garantie par votre maison avec des taux d’intérêt variables.
- Le recours à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un HELOC pour rembourser votre prêt hypothécaire peut réduire les frais d’intérêt, mais peut inclure des frais.
- Les HELOC présentent un risque de taux d’intérêt en raison de l’évolution des taux d’intérêt ; Les paiements peuvent augmenter si les taux d’intérêt augmentent.
- Comprenez les conditions de prêt, les types de taux d’intérêt et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé avant d’exploiter la valeur nette de votre maison.
La hausse de la valeur des maisons a fourni à de nombreux propriétaires une valeur nette importante, ce qui a amené certains à envisager d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire, souvent à un taux d’intérêt inférieur, pour rembourser leur hypothèque. Cela peut réduire les mensualités et offrir de la flexibilité, mais comporte également des risques qui doivent être soigneusement étudiés. Cet article explore si l’utilisation de la valeur nette de votre propriété pour rembourser un prêt hypothécaire est un choix financièrement judicieux et décrit les principales façons d’y parvenir.
1. Comprendre les prêts hypothécaires immobiliers et leurs avantages
La première consiste à recourir à un prêt hypothécaire conventionnel, parfois appelé deuxième hypothèque. Ce type de prêt est essentiellement la même chose qu’un prêt hypothécaire, sauf qu’au lieu de servir à l’achat d’une maison, il permet à l’emprunteur de recevoir une somme d’argent qu’il est libre de dépenser comme bon lui semble.
Le montant exact de cette somme forfaitaire est calculé en pourcentage de la valeur nette de la maison, 85 % étant le maximum couramment utilisé. Par exemple, si un propriétaire a un prêt hypothécaire de 200 000 $ mais que sa maison est évaluée à 300 000 $, sa valeur nette serait de 100 000 $. Si leur prêt immobilier représente jusqu’à 85 % de leurs capitaux propres, ils peuvent emprunter jusqu’à 85 000 $. Bien que certains propriétaires utilisent cet argent pour rembourser leur hypothèque, ils peuvent également emprunter sur la valeur de la maison pour couvrir d’autres dépenses, telles que la rénovation de la cuisine ou le paiement des études universitaires.
La principale raison pour laquelle les propriétaires contractent des prêts sur valeur domiciliaire pour rembourser leur prêt hypothécaire est qu’ils pensent que cela se traduira par des mensualités inférieures. Cela pourrait se produire lorsque les taux d’intérêt ont baissé depuis qu’ils ont acheté leur maison pour la première fois, ce qui signifie que le prêt immobilier aura un taux d’intérêt inférieur à celui de leur prêt hypothécaire actuel. Dans ce scénario, le propriétaire contracterait un prêt sur valeur domiciliaire, qui aurait son propre taux d’intérêt, son propre calendrier d’amortissement et sa durée, et refinancerait essentiellement une partie ou la totalité de son prêt hypothécaire existant.
Bien que le recours à un prêt sur valeur domiciliaire pour refinancer votre prêt hypothécaire puisse entraîner une baisse des frais d’intérêt, les propriétaires doivent veiller à ce que ces économies ne soient pas anéanties par des pénalités pour remboursement anticipé ou des frais de clôture qui pourraient s’appliquer. Selon les détails des conditions actuelles de leur prêt hypothécaire, il peut être plus efficace d’attendre simplement que la prochaine opportunité se présente ou de refinancer leur prêt hypothécaire, soit par l’intermédiaire de leur prêteur actuel, soit par l’intermédiaire d’un prêteur concurrent.
2. Explorez la flexibilité d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
La deuxième façon pour un propriétaire d’utiliser la valeur nette de sa maison pour rembourser son hypothèque consiste à utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Comme son nom l’indique, une HELOC est une marge de crédit garantie par votre maison. Comme pour une deuxième hypothèque, le montant que vous pouvez emprunter dans le cadre d’un HELOC est calculé en prenant un pourcentage de la valeur nette de votre maison, qui est généralement similaire au montant utilisé pour une deuxième hypothèque. Mais au-delà de ces similitudes, il existe des différences importantes entre un HELOC et une deuxième hypothèque.
Premièrement, un HELOC ne verse pas au prêteur une somme forfaitaire au début du prêt. Au lieu de cela, ils fonctionnent comme une marge de crédit personnelle, permettant aux propriétaires d’emprunter jusqu’à un certain montant, mais leur permettant de décider quand et combien emprunter. Cela fait d’un HELOC un choix idéal pour les propriétaires qui souhaitent avoir la possibilité d’emprunter sur la valeur nette de leur maison sans aucun plan immédiat sur la façon d’utiliser l’argent.
La deuxième différence importante entre un HELOC et une deuxième hypothèque est qu’un HELOC vous oblige uniquement à payer des intérêts sur le prêt à chaque paiement, permettant à l’emprunteur de choisir quand il rembourse le principal. En revanche, les deuxièmes hypothèques suivent un calendrier d’amortissement strict, où chaque paiement comprend à la fois les intérêts et le principal. Techniquement, un HELOC prévoit une période de temps, appelée période de tirage, pendant laquelle l’emprunteur n’est libre de payer que des intérêts. Cependant, à la fin de la période de tirage, le HELOC passe à un calendrier d’amortissement, obligeant l’emprunteur à rembourser progressivement le principal emprunté.
La troisième différence majeure entre un HELOC et une deuxième hypothèque est qu’un HELOC offre un taux d’intérêt variable. Dans les cas où les taux d’intérêt ont diminué depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, le recours à un HELOC pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire peut être une option intéressante, car cela peut entraîner un paiement mensuel total inférieur. Cependant, comme c’est souvent le cas dans le secteur financier, cette approche présente des avantages et des inconvénients.
Analyser les risques liés à l’utilisation de la valeur nette de votre propriété pour réduire un prêt hypothécaire
À première vue, utiliser un HELOC pour rembourser votre prêt hypothécaire peut sembler une option très intéressante. En fin de compte, cela pourrait permettre aux propriétaires de profiter de taux d’intérêt plus bas tout en retardant le remboursement du principal du prêt, ce qui pourrait réduire considérablement leurs mensualités.
Cependant, le principal risque de cette méthode est qu’elle vous expose au risque de taux d’intérêt. Un HELOC est un prêt à taux variable, ce qui signifie que si les taux d’intérêt augmentent, vos paiements augmenteront également. Ce risque est encore plus grand si vous utilisez la méthode des intérêts uniquement et retardez les paiements du principal, car ce principal impayé sera soumis à des taux d’intérêt plus élevés à mesure que les taux d’intérêt augmentent.
Pour se protéger contre cela, les propriétaires bénéficieront d’un test de résistance de leur stratégie de remboursement hypothécaire en calculant le montant d’intérêts supplémentaires qu’ils pourraient payer si les taux d’intérêt augmentaient. De même, il peut être prudent de placer de l’argent dans un fonds disponible qui peut être utilisé pour rembourser rapidement le capital si les taux d’intérêt augmentent, afin d’éviter de devoir payer des intérêts plus élevés pendant des mois, voire des années.
Puis-je utiliser les capitaux propres pour rembourser mon hypothèque ?
Correct. Il existe de nombreuses façons d’utiliser la valeur nette pour rembourser votre prêt hypothécaire, mais deux des approches les plus populaires sont les deuxièmes hypothèques et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les deuxièmes hypothèques comportent les mêmes versements chaque mois et vous versent une somme forfaitaire au début du prêt, que vous pouvez utiliser pour rembourser une partie ou la totalité de votre hypothèque. Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable que vous êtes libre de retirer ou de rembourser comme bon vous semble. Ces deux prêts ont des taux d’intérêt bien inférieurs à ceux des cartes de crédit ou d’autres prêts non garantis, car ils utilisent votre maison comme garantie.
Qu’arrive-t-il à mon HELOC lorsque je rembourse mon hypothèque ?
Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, le HELOC est remboursé en même temps. Par exemple, si vous vendez votre maison, avant de recevoir le produit de la vente, votre hypothèque et votre HELOC doivent d’abord être remboursés. Le prêteur aura le premier droit sur le produit de la vente.
Puis-je rembourser mon hypothèque par anticipation ?
Oui, vous pouvez généralement rembourser votre prêt immobilier par anticipation, bien que cela puisse varier en fonction des conditions du prêt spécifique. Les HELOC en particulier sont conçus pour offrir une flexibilité maximale, en particulier lors du tirage initial. Les hypothèques et les deuxièmes hypothèques peuvent souvent être remboursées par anticipation, même si elles peuvent être soumises à des règles et à des pénalités de remboursement anticipé.
Conclusion
Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette hypothécaire peut être une stratégie viable pour certains propriétaires, mais elle ne convient pas à tout le monde. Il est important de bien comprendre les conditions du prêt immobilier et du HELOC et de revérifier votre plan de remboursement par rapport à la possibilité d’augmentation des taux d’intérêt. Une planification minutieuse permet de garantir que le montant du prêt reste gérable dans des conditions financières variables.
