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Beaucoup de gens se demandent si c’est une bonne idée de rembourser leur hypothèque plus tôt tout en contribuant à leur 401(k). Rembourser votre prêt hypothécaire peut réduire les dépenses mensuelles et éliminer les paiements d’intérêts, offrant ainsi une tranquillité d’esprit et une flexibilité financière. Mais cela pourrait limiter votre épargne-retraite et avoir des implications fiscales. La pertinence ou non de cette stratégie dépend de votre situation financière, de vos objectifs et de vos priorités, ce qui en fait une décision très personnelle.
Leçon principale
- Utiliser votre 401(k) pour rembourser votre prêt hypothécaire peut réduire les dépenses mensuelles, mais cela épuise également votre épargne-retraite.
- Le retrait de votre 401(k) peut entraîner des impôts et des pénalités élevés, surtout s’il est effectué avant l’âge de 59 ans et demi.
- Les frais d’intérêt hypothécaire sont réduits lorsqu’ils sont remboursés tôt, mais cela est plus avantageux s’ils sont effectués tôt dans la durée du prêt hypothécaire.
- Les remboursements hypothécaires peuvent avoir une incidence sur les économies d’impôt en raison de la perte de la possibilité de déduire les intérêts hypothécaires.
- Investir dans des comptes de retraite offre souvent de meilleurs rendements au fil du temps que d’économiser sur les intérêts hypothécaires.
Les avantages et les inconvénients de l’utilisation de votre 401(k) pour rembourser votre prêt hypothécaire
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Les flux de trésorerie augmentent
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Éliminer les intérêts
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Avantages de la planification successorale
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Réduire l’avoir de vieillesse
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Une énorme facture fiscale
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Perte de capacité à déduire les intérêts hypothécaires
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Les revenus de placement diminuent
Avantages de rembourser votre prêt hypothécaire avec un 401(k)
Voici les facteurs qui favorisent la vie sans hypothèque à la retraite, même si cela signifie utiliser la totalité ou la totalité de votre solde 401(k) pour ce faire.
Les flux de trésorerie augmentent
Étant donné qu’un versement hypothécaire représente souvent une dépense mensuelle énorme, son élimination libère de l’argent pour d’autres utilisations. Les avantages spécifiques varient en fonction de l’âge du titulaire du prêt hypothécaire.
Pour les jeunes investisseurs, l’élimination du paiement hypothécaire mensuel en puisant dans un 401(k) libère des liquidités qui peuvent être utilisées pour atteindre d’autres objectifs financiers, comme financer les dépenses universitaires d’un enfant ou acheter une propriété de vacances. Avec du temps libre, les jeunes travailleurs ont également la capacité optimale de compléter l’épargne-retraite tirée de leur 401(k) tout au long de leurs années de travail.
Pour les personnes âgées ou les couples, le remboursement d’un prêt hypothécaire peut permettre d’échanger des économies contre des coûts inférieurs à l’approche ou au début de la retraite. Ces coûts réduits pourraient signifier que la distribution 401(k) utilisée pour rembourser l’hypothèque ne doit pas nécessairement être reconstituée avant de quitter le marché du travail. En conséquence, les avantages des versements hypothécaires persistent, ce qui réduit le besoin pour l’individu ou le couple de retirer des revenus de placements ou d’avoirs de retraite tout au long de leurs années de retraite.
L’argent supplémentaire résultant de l’absence de versement hypothécaire peut également servir à financer des dépenses imprévues pouvant survenir à la retraite, telles que les frais médicaux ou de soins de longue durée non couverts par l’assurance.
Éliminer les intérêts
Un autre avantage du retrait de l’argent de votre 401(k) pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire est la possibilité de réduire les paiements d’intérêts au prêteur hypothécaire. Pour un prêt hypothécaire conventionnel de 30 ans sur une maison de 200 000 $, en supposant un taux d’intérêt fixe de 5 %, le total des paiements d’intérêt équivaut à un peu plus de 186 000 $ en plus du solde du capital. L’utilisation de votre 401(k) pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation entraîne une diminution des intérêts totaux payés au prêteur au fil du temps.
Cependant, cet avantage est plus important si votre prêt hypothécaire arrive tout juste à échéance. Au lieu de cela, si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire, vous avez probablement déjà remboursé la majeure partie des intérêts que vous devez. En effet, le remboursement des intérêts est facturé à l’avance sur la durée du prêt. Utilisez le calculateur hypothécaire pour voir à quoi cela pourrait ressembler.
Planification immobilière
De plus, posséder une maison entière peut être avantageux lors de la planification d’une succession, permettant aux conjoints et aux héritiers de recevoir plus facilement les actifs à leur pleine valeur, en particulier lorsque d’autres actifs sont dépensés avant le décès. Les avantages en matière de protection des actifs liés au remboursement d’un solde hypothécaire peuvent être bien supérieurs à la réduction des actifs de retraite due aux retraits 401(k).
Limites de l’utilisation d’un 401(k) pour rembourser une hypothèque
À ces avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire s’opposent un certain nombre d’inconvénients, dont beaucoup impliquent des mises en garde ou des inconvénients par rapport aux avantages que nous avons décrits ci-dessus.
Impact sur l’épargne-retraite
La plus grande mise en garde concernant l’utilisation de votre 401(k) pour éliminer le solde de votre prêt hypothécaire est la réduction significative des ressources totales dont vous disposez à la retraite. Oui, vos besoins budgétaires seront plus modestes sans mensualité hypothécaire, mais ils restent néanmoins importants. Épargner pour la retraite est une tâche herculéenne pour la plupart des gens, même avec un 401(k) en place. Les épargnants doivent trouver des méthodes pour vaincre l’inflation tout en équilibrant les risques liés à l’investissement dans un régime de retraite.
Des plafonds de cotisation sont en place pour limiter le montant total pouvant être épargné au cours d’une année donnée, ce qui ajoute au défi. Ces limites changent chaque année. Avec l’adoption de la loi Setting Every Community Up to Enhance Retirement (SECURE) en décembre 2019, vous pouvez désormais cotiser pour les personnes de plus de 70 ans et demi. En effet, la loi permet aux participants au régime de commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) à 72 ans. Dans la loi SECURE 2.0 de 2022, cette limite d’âge a de nouveau été relevée à 73 ans.
En raison de ces limitations, réduire un solde 401(k) peut être presque impossible à rattraper avant le début de la retraite. Cela est particulièrement vrai pour les travailleurs d’âge moyen ou plus âgés, qui disposent d’une fenêtre d’épargne plus courte pour compléter leur compte de retraite. L’augmentation des flux de trésorerie résultant de l’arrêt des versements hypothécaires peut rapidement se tarir à mesure que l’épargne augmente pour couvrir les déficits des régimes de retraite.
Implications fiscales des remboursements hypothécaires
Si vous êtes à la retraite, il existe un autre type d’implication fiscale négative. Ignorer les conséquences fiscales du remboursement de votre prêt hypothécaire à partir de votre 401(k) peut être une grave erreur. Le scénario fiscal n’est peut-être pas bien meilleur si vous empruntez sur votre 401(k) pour rembourser l’hypothèque au lieu de retirer entièrement de l’argent du compte.
Les retraits d’un prêt 401(k) peuvent être effectués via le prêt 401(k) pendant que l’employé est toujours employé par l’entreprise proposant le plan sous forme de distribution à partir du compte. La souscription d’un prêt 401(k) nécessite un remboursement par versements de salaire différés. Cependant, le prêt peut entraîner des implications fiscales coûteuses pour le titulaire du compte si l’employé quitte son emploi avant de rembourser le prêt sur son 401(k).
Dans ce cas, le solde restant est considéré comme une distribution imposable à moins qu’il ne soit payé intégralement avant la date d’échéance de l’impôt fédéral sur le revenu, y compris les prolongations. De même, les employés qui reçoivent des distributions d’un régime 401(k) actuel ou ancien doivent le déclarer comme un événement imposable si les montants ont été versés avant impôts. Pour les particuliers qui retirent de l’argent avant 59 ans et demi, une pénalité fiscale de 10 % sera prélevée sur le montant reçu en plus de l’impôt sur le revenu à payer.
Affecte la déduction fiscale des intérêts hypothécaires
Outre les implications fiscales des prêts et des distributions, les propriétaires peuvent perdre de précieuses économies d’impôt en remboursant le solde de leur prêt hypothécaire par anticipation. Les intérêts hypothécaires payés tout au long de l’année sont déductibles d’impôt pour le propriétaire. La perte de cet avantage peut entraîner une différence importante en matière d’économies d’impôt une fois le solde hypothécaire entièrement remboursé.
Oui, comme nous l’avons noté plus tôt, si vous restez sur la bonne voie avec votre prêt hypothécaire, la majorité de vos versements mensuels serviront au principal plutôt qu’aux intérêts, la déductibilité est donc limitée. Cependant, les propriétaires, en particulier ceux qui ont encore du temps sur leur prêt hypothécaire, devraient examiner attentivement les implications fiscales du remboursement de leur solde hypothécaire avec leur 401(k) avant de contracter un prêt ou d’effectuer une distribution pour ce faire.
Perte du potentiel de croissance des investissements
En règle générale, les taux d’intérêt hypothécaires sont bien inférieurs à ce que le marché dans son ensemble génère en tant que profit, ce qui rend le retrait d’argent pour rembourser l’hypothèque moins rentable à long terme. Lorsque de l’argent est retiré du 401(k) pour rembourser le solde hypothécaire, la possibilité de gagner de l’argent grâce à l’investissement est perdue jusqu’à ce que de nouveaux fonds soient ajoutés au 401(k), si les fonds sont reconstitués.
Comment effectuer un prêt ou un retrait 401(k) ?
Contactez l’administrateur de votre régime et soumettez une demande de prêt au plan 401(k). Ils vous fourniront les documents nécessaires pour emprunter ou retirer de l’argent.
Combien puis-je emprunter sur mon plan 401(k) ?
Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 % de l’épargne de votre plan 401(k) sur une période de 12 mois, jusqu’à 50 000 $.
Quelles sont les exigences pour les retraits pour difficultés d’un 401(k) ?
L’IRS autorise les retraits anticipés sans pénalité des 401(k) en cas de besoin financier d’urgence. Par exemple, vous pouvez retirer de l’argent plus tôt pour payer des frais médicaux, des frais funéraires, des frais de scolarité, une saisie hypothécaire ou votre première maison. Notez que même si vous pouvez échapper à la pénalité de retrait anticipé de 10 %, ces distributions seront toujours imposées comme un revenu ordinaire.
Conclusion
La valeur de votre maison peut augmenter, que l’hypothèque soit remboursée ou non. Dans le même temps, garder de l’argent dans votre 401(k) peut générer des rendements à long terme plus élevés que les intérêts économisés en remboursant votre prêt hypothécaire. Il est important de peser les avantages à court terme de la réduction de la dette par rapport à la croissance et à la sécurité à long terme de votre épargne-retraite.
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