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Si vous approchez de la retraite ou si vous avez perdu l’assurance fournie par votre employeur, vous aurez peut-être encore besoin d’une assurance vie pour faire face aux dépenses finales, aux dettes impayées ou à un héritage financier prévu. Si ces besoins sont déjà couverts, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une couverture supplémentaire. La décision dépend de facteurs personnels tels que le revenu, les responsabilités familiales et la planification successorale.
Leçon principale
- Les retraités peuvent avoir besoin d’une assurance vie pour couvrir leurs dettes, leurs dépenses finales ou pour laisser un héritage.
- L’assurance-vie peut aider à compenser les éventuels impôts sur les successions ou à offrir des dons de bienfaisance non imposables.
- Évaluez les coûts et les avantages continus du maintien d’une assurance-vie si vous avez des dettes ou si un bénéficiaire dépend de vos revenus.
- L’assurance vie temporaire est souvent plus abordable pour les retraités que l’assurance vie entière en raison de la durée de couverture limitée.
- Une police d’assurance-vie avec valeur de rachat peut offrir des implications fiscales et la possibilité d’accéder à du capital à la retraite.
Comprendre le rôle de l’assurance vie à la retraite
Avant la retraite, la plupart des familles utilisent la majeure partie ou la totalité de leur revenu familial pour joindre les deux bouts et pour fournir des services tels que la garde des enfants au sein de la famille. Si deux personnes travaillent ensemble, leurs deux revenus sont souvent nécessaires pour maintenir le niveau de vie de la famille. Si une personne travaille, il en va de même, tandis que l’autre personne est souvent responsable de la garde des enfants et des tâches ménagères. Si l’un de vous décède, la famille pourrait se retrouver dans une situation d’urgence financière à l’un des pires moments possibles.
Une fois que vous serez à la retraite et que vos enfants auront grandi, vous n’aurez peut-être plus besoin d’assurance vie pour atteindre ces objectifs. Cependant, il existe d’autres situations où cela a du sens.
Informations rapides
Les partenaires travaillant à domicile fournissent souvent des services familiaux essentiels, tels que la garde d’enfants, qui sont coûteux à externaliser.
Découvrez les différents types d’assurance vie
L’assurance-vie est un outil couramment utilisé pour se protéger contre les revenus potentiels et autres pertes. Mais comme tout produit d’assurance, il existe de nombreux types d’assurance-vie. Voici quelques-uns des outils courants utilisés à la retraite :
- Assurance vie temporaire: L’assurance vie temporaire est une assurance vie temporaire qui offre une couverture pour une période de temps déterminée, généralement de 10 à 30 ans. Si vous dépassez la durée du contrat ou si vous cessez de payer les primes, votre couverture prendra fin.
- Assurance à vie: En tant que type d’assurance vie permanente, ces polices n’ont pas de date d’expiration tant que vous continuez à payer vos primes. La vie entière peut être utile pour répondre aux besoins de toute une vie et constitue souvent un élément important de la planification successorale. L’assurance vie entière peut également inclure une valeur de rachat, c’est-à-dire de l’argent que vous pouvez utiliser tout au long de votre vie.
- Assurance vie mondiale: Autre type d’assurance vie permanente, l’assurance vie universelle vous permet d’ajuster vos primes à la hausse ou à la baisse chaque année. En revanche, la plupart des polices d’assurance vie entière facturent la même prime pendant toute la durée.
- Assurance enterrement: L’assurance obsèques, également appelée assurance frais définitifs ou assurance obsèques, est une petite assurance vie conçue pour couvrir vos frais funéraires. Ces polices n’offrent généralement qu’une couverture de 5 000 $ à 35 000 $. Certaines assurances décès obsèques ne nécessitent pas d’examen médical.
Conseils
Quelles compagnies d’assurance sont les meilleures ? Consultez notre classement des meilleurs assureurs temporaires, vie entière et sans examen.
Comment déterminer vos besoins en assurance vie à la retraite
Lorsque vous décidez si vous devez conserver une police d’assurance-vie à la retraite, vous devez vous poser certaines questions. Tenez compte de ces facteurs lorsque vous prenez votre décision.
Gagnez-vous toujours des revenus extérieurs ?
Vous savez probablement déjà si vous avez besoin ou non d’une couverture continue. Si vous prenez votre retraite et ne travaillez plus pour gagner votre vie, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie à la retraite. Une exception est si vous prévoyez devoir payer des impôts sur les successions, auquel cas une assurance vie peut être une bonne solution pour couvrir la facture. Vous souhaiterez peut-être également utiliser l’assurance-vie pour réclamer un avantage non imposable pour vos bénéficiaires ou pour un organisme de bienfaisance.
Vos bénéficiaires ont-ils besoin de plus de protection ?
À votre décès, votre famille peut généralement hériter de vos actifs et recevoir des paiements à partir de votre revenu existant. Vos bénéficiaires désignés recevront votre compte de retraite. Cependant, hériter d’un IRA peut avoir des conséquences fiscales pour les membres de la famille, selon l’héritier et le type de compte de retraite. Et bien que la sécurité sociale verse une prestation de survivant, cette prestation de survivant varie en fonction de votre situation unique, et elle ne sera pas autant que la sécurité sociale versée de votre vivant. Assurez-vous de connaître les prestations dont votre famille héritera, les conséquences fiscales et ses besoins en matière de revenu avant de décider si vous avez besoin d’une assurance vie à la retraite.
Comment allez-vous payer vos dernières dépenses ?
Le coût moyen des funérailles varie de 7 000 à 12 000 USD. Votre famille peut également devoir payer des frais médicaux finaux ainsi que des frais juridiques pour gérer votre testament et votre succession. Vous souhaitez couvrir ces frais pour votre famille ? Vous pouvez le faire en souscrivant une petite police d’assurance-vie à la retraite. D’un autre côté, si vous avez suffisamment d’argent économisé et payé d’avance pour des funérailles de votre vivant, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance-vie après la retraite pour couvrir ces frais.
Etes-vous endetté ?
Idéalement, vous atteindrez la retraite sans dettes, mais ce n’est pas toujours le cas. De nombreux adultes ne peuvent pas rembourser toutes leurs dettes avant la retraite, y compris leur hypothèque, leurs prêts étudiants et leurs cartes de crédit.
Le maintien d’une assurance vie à la retraite peut être conseillé si vous êtes encore en train de rembourser vos dettes. Adoptez une approche « mieux vaut prévenir que guérir », à moins que ces remboursements de dettes ne représentent qu’une petite partie de votre valeur nette et qu’ils ne posent pas de risque de difficultés financières. De plus, l’assurance avec valeur de rachat offre la possibilité d’emprunter l’argent du contrat si vous faites face à des dépenses imprévues.
Quelle est votre situation familiale ?
La nécessité d’une assurance vie à la retraite dépend également du fait que vous ayez un conjoint ou des enfants.
Par exemple, si vous avez des enfants qui ne sont pas à la maison et que vous subvenez vous-même aux besoins de leur famille, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie. En revanche, si vous avez des enfants ayant des besoins particuliers ou des enfants vivant encore à la maison, vous devriez envisager de conserver votre assurance actuelle ou de souscrire une assurance si vous n’avez pas déjà souscrit une police d’assurance. Vous souhaiterez peut-être une assurance-vie pour vous aider à payer les futures dépenses universitaires de vos petits-enfants. De plus, si votre conjoint perd une part importante de son revenu de pension ou d’autres paiements mensuels lorsque vous décédez à la retraite, l’assurance vie peut combler cette lacune. Vous devriez également conserver une assurance vie si vous continuez à travailler à temps partiel et à gagner un revenu à la retraite.
Est-ce que cela aide vos actifs ?
Certaines personnes disposant d’actifs importants peuvent utiliser l’assurance-vie de manière stratégique, par exemple pour régler les impôts sur les successions. Le produit peut rembourser la dette de l’entreprise, financer tout contrat d’achat lié à son entreprise ou à ses actifs, ou même financer des plans de retraite.
Comme vous pouvez l’imaginer, la façon dont vous utilisez l’assurance vie comme élément d’économie d’impôt dans votre plan successoral est compliquée. Vous aurez besoin de l’aide d’un avocat spécialisé en planification successorale. Gardez à l’esprit qu’à moins que vous n’ayez une succession de plusieurs millions de dollars, les considérations fiscales sur les successions peuvent ne pas s’appliquer. Si tel est le cas, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance-vie à cette fin. Mais pour en être sûr, il est préférable de s’adresser à un professionnel qualifié.
Vous pouvez également utiliser l’assurance-vie comme outil pour apporter des contributions caritatives à votre (ou vos) cause(s) préférée(s). Désignez simplement l’organisme de bienfaisance comme bénéficiaire de votre police et il recevra le produit après votre décès.
Évaluer la valeur de rachat de l’assurance vie à la retraite
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante dans une police d’assurance vie permanente mais que vous devez quand même payer des primes pour la police, réfléchissez attentivement à vos options. Si vous souhaitez cesser de payer des primes mais conserver une certaine couverture à la retraite, contactez votre compagnie d’assurance-vie pour savoir comment structurer cela. Par exemple, vous pouvez convertir votre police en une police dont le montant d’assurance vie libérée est réduit sans payer de prime.
Si vous n’avez plus besoin d’assurance vie et que vous souhaitez bénéficier de la valeur de rachat, le rachat de votre police est une façon de le faire. Mais cela peut avoir des conséquences fiscales importantes. La valeur de rachat que vous recevez moins la base du contrat (le montant des primes que vous avez payées) représente l’avantage imposable. Parlez à votre compagnie d’assurance-vie pour comprendre combien est imposable dans votre situation, puis consultez un CPA pour savoir ce que vous devez.
Gardez également à l’esprit que les polices d’assurance vie permanente comportent des périodes de résiliation qui peuvent durer de quelques à 15 ans. Pendant cette période, des pénalités seront imposées si vous renoncez au contrat.
Que devient l’assurance vie une fois à la retraite ?
Cela dépend de la manière dont vous souscrivez une assurance. Si vous bénéficiez d’une assurance vie au travail, vous perdez généralement cette couverture à la retraite. Votre régime collectif peut vous permettre de transférer le contrat vers votre propre régime individuel, même si le coût peut être plus élevé que ce que vous auriez payé en tant qu’employé. Si vous possédez une assurance vie en dehors du travail, votre retraite ne modifiera ni la couverture ni le coût.
L’assurance temporaire ou vie entière est-elle meilleure pour les retraités ?
L’assurance temporaire est généralement le meilleur choix pour les Américains plus âgés qui achètent une nouvelle police d’assurance. L’assurance-vie temporaire est moins chère que l’assurance-vie entière car elle ne couvre qu’une courte période. Même si les coûts de l’assurance vie entière sont plus élevés, les retraités qui peuvent se permettre des primes plus élevées peuvent bénéficier du potentiel d’investissement offert par la fonction d’accumulation de valeur de rachat de l’assurance permanente.
Les personnes de 65 ans doivent-elles souscrire une assurance vie ?
Une personne de 65 ans devrait souscrire une assurance-vie si elle souhaite bénéficier d’un capital-décès pour couvrir les dépenses finales, créer un héritage et rembourser ses dettes restantes. Bien qu’il devienne plus difficile d’être admissible à une assurance-vie à mesure que les gens vieillissent, cela est toujours possible à 65 ans. Si une personne de 65 ans n’a pas ces objectifs financiers, elle ne devrait probablement pas souscrire d’assurance-vie.
A quel âge l’assurance vie n’est-elle plus nécessaire ?
L’assurance vie n’est plus nécessaire pour de nombreuses personnes lorsqu’elles atteignent 60 ou 70 ans. À ce stade, elles sont à la retraite, leurs enfants ont grandi et elles ont remboursé leur hypothèque et autres dettes. Cependant, d’autres préfèrent souscrire une assurance vie plus tard afin de pouvoir laisser un héritage plus important et couvrir les dernières dépenses.
Conclusion
Vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie à la retraite si vous n’avez plus de revenu à remplacer, si vous avez très peu de dettes et si votre famille peut subvenir à ses besoins sans votre police. Dans ces situations, le maintien de la couverture peut apporter des avantages limités.
Pour prendre une décision claire, il est utile de parler à un planificateur financier ou à un conseiller en assurance payant, car ils peuvent fournir des conseils objectifs sans incitations basées sur des commissions.
