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Les tempêtes hivernales meurtrières qui ont frappé le Texas début 2021, à la suite d’un été d’incendies de forêt record en Californie, ont rappelé à de nombreux Américains l’importance de l’assurance habitation. Voici quelques conseils pour vous protéger d’une catastrophe majeure ou d’une catastrophe quotidienne.
Leçon principale
- La prévalence croissante des phénomènes météorologiques extrêmes et des catastrophes naturelles rend nécessaire de revoir ce que couvre et ce que ne couvre pas votre police d’assurance habitation.
- Les inondations ne sont généralement pas couvertes par une assurance. Cela nécessite une police d’assurance contre les inondations distincte.
- Les ouragans et les tempêtes de vent peuvent être couverts, mais ils peuvent également avoir leurs propres franchises que vous devrez payer de votre poche.
- Un inventaire de votre maison avec des photos peut vous aider à vous souvenir et à déposer une réclamation pour tout bien que vous avez perdu.
Les risques de catastrophes naturelles augmentent
Selon le programme fédéral américain de recherche sur le changement global, de nombreuses régions des États-Unis sont confrontées à des risques croissants liés aux conditions météorologiques extrêmes et aux catastrophes naturelles.Mais une enquête de 2017 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) a révélé que peu de propriétaires y tiennent compte lorsqu’ils magasinent une assurance. Seulement 11 % envisagent les changements climatiques lors de la souscription d’une assurance, et seulement 21 % sont touchés par la possibilité d’incendies de forêt, de tornades ou de tremblements de terre.
Si les consommateurs tardent à réagir au changement climatique, les compagnies d’assurance ne le font pas. « Depuis la fin des années 1980, les catastrophes se produisent avec une plus grande fréquence et une plus grande gravité et constituent un facteur important dans la tarification de l’assurance habitation », a noté la NAIC dans un rapport de 2019.
En 2020, les pertes assurées dues aux catastrophes naturelles aux États-Unis se sont élevées à 95 milliards USD, soit près du double du total de 51 milliards USD de 2019.
Que couvre généralement une police d’assurance habitation ?
Une police d’assurance habitation standard couvrira la réparation ou la reconstruction de votre maison si elle est endommagée ou détruite par un incendie, une tempête, la grêle, la foudre ou d’autres causes répertoriées sur votre police comme risques couverts.
Cela comprend généralement les dommages causés par le vent, la chute de branches d’arbres, la glace et d’autres objets, les dommages causés par le poids de la neige ou de la glace pesant sur une structure et les dommages causés par l’éclatement de tuyaux. Les dommages causés par les barrages de glace et l’eau provenant des gouttières de secours s’infiltrant dans les plafonds et les murs ont également été couverts. Les dommages causés par le vent et la pluie verglaçante seront couverts s’ils pénètrent dans la maison parce qu’elle a été endommagée par le vent.
Les polices standard couvrent également les structures isolées, telles que les garages, les remises à outils ou les belvédères, mais sont généralement limitées à environ 10 % de la couverture de la maison.
De plus, la compagnie d’assurance peut payer la location d’un hôtel ou d’une maison si une maison devient inhabitable en raison d’un risque couvert.
Selon la NAIC, ces polices standards, connues sous le nom d’ISO HO-3, représentent près de 80 % de la couverture occupée par son propriétaire. Il existe d’autres politiques plus complètes et d’autres plus basiques, de sorte que les consommateurs ne savent pas toujours ce qu’ils ont.
« Les consommateurs pourraient se demander en quoi la police d’assurance d’un assureur diffère d’une police ISO HO-3 », a déclaré Daniel Schwarcz, défenseur des consommateurs d’assurance et professeur de droit à la faculté de droit de l’Université du Minnesota.
Ce qu’une police d’assurance habitation ne couvre généralement pas
Ne présumez pas que votre police couvre les dommages causés par les tremblements de terre ou les inondations. Par exemple, l’assurance contre les tremblements de terre n’est pas incluse dans les polices d’assurance des propriétaires californiens et nécessite souvent une police distincte. “D’autres États peuvent couvrir les tremblements de terre ou offrir un avenant à votre police existante”, a noté un porte-parole de l’Insurance Information Institute.
L’assurance contre les inondations est proposée exclusivement par le Programme national d’assurance contre les inondations et il existe également un certain nombre d’assureurs privés sur le marché. Même si vous n’habitez pas dans une zone sujette aux inondations, une assurance contre les inondations peut être intéressante. Par exemple, si la fonte des neiges causée par une tempête hivernale s’infiltre initialement dans votre maison et provoque des dégâts d’eau, votre police d’assurance habitation ne vous couvrira pas, mais une police d’assurance contre les inondations vous protégera.
Et même si les polices d’assurance couvrent généralement les dommages causés par les tempêtes, les propriétaires de certaines régions peuvent devoir payer des frais supplémentaires lorsqu’une tempête frappe. « Les politiques des États côtiers, du Maine au Texas, incluent des franchises distinctes pour les ouragans et/ou les tempêtes de vent », explique Kelly Carter, porte-parole du Hartford Financial Services Group.
Les dommages dus aux éclats de canalisations peuvent également être compliqués. Bien que cela soit souvent couvert par la police d’assurance d’un propriétaire typique, celui-ci devra peut-être démontrer qu’il a pris des précautions raisonnables pour éviter que cela ne se produise, comme allumer le chauffage (s’il en avait un à ce moment-là).
Connaissez votre politique et mettez-la à jour si nécessaire
Il est important de revoir périodiquement votre couverture d’assurance. Certains experts disent au moins une fois par an. Si vous ne l’avez pas encore fait, vous n’êtes pas seul. Une enquête NAIC a révélé qu’un propriétaire sur dix n’a pas révisé ou mis à jour sa police d’assurance habitation depuis plus de cinq ans.
Notamment, « vous devriez revoir votre couverture d’assurance habitation de temps à autre pour vous assurer qu’elle ne descend pas en dessous du coût de remplacement de votre maison. Si elle descend en dessous de 80 % du coût de remplacement de l’ensemble de votre maison, votre assureur peut réduire le montant qu’il paiera en cas de sinistre », note la NAIC.
De plus, faites un inventaire et prenez des photos de vos actifs pour les documenter. Cela peut être utile non seulement en cas de sinistre, mais également vous aider à déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin.
Selon l’Insurance Information Institute, la plupart des polices d’assurance habitation offrent une couverture pour vos biens personnels égale à 50 % à 70 % de la couverture de votre maison.Vous pouvez également ajouter un avenant sur les biens personnels ou un flottant à la police de votre propriétaire pour couvrir les objets de valeur comme les bijoux ou les œuvres d’art.
En cas de catastrophe, « commencez votre réclamation dès que possible », conseille Carter de Hartford. “Appelez votre compagnie d’assurance ou votre professionnel de l’assurance ou visitez leur application ou leur site Web pour lancer le processus de réclamation. Prenez des photos et des vidéos des dommages si vous pouvez le faire en toute sécurité.”
Compte tenu de la gravité des nombreuses catastrophes naturelles actuelles, vous risquez de vous retrouver dans une longue file d’assurés attendant d’être payés.
