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Qu’il s’agisse d’un titre légèrement intitulé « assurance frais de fin de séjour » ou « assurance vie pour personnes âgées » ou carrément appelé « assurance funéraire » ou « assurance enterrement », une variété de plans sont vendus aux personnes qui veulent s’assurer d’avoir réglé les détails avant de quitter cette vie. Mis à part le marketing, l’assurance obsèques n’est rien de plus qu’une forme d’assurance vie entière. De nombreuses compagnies d’assurance-vie le vendent, qu’il s’agisse de petites sociétés dont vous n’avez peut-être jamais entendu parler ou de noms familiers comme State Farm et AIG.
Leçon principale
- L’assurance funéraire est souvent présentée aux personnes âgées comme quelque chose d’important qu’elles devraient acheter pour protéger leurs proches des dépenses importantes après leur décès.
- Il s’agit en réalité d’une simple forme d’assurance vie permanente avec une petite prestation de décès que vos bénéficiaires peuvent utiliser à n’importe quelle fin.
- L’assurance obsèques est facile à souscrire et ne nécessite pas d’examen médical.
- Des polices plus abordables avec de meilleures prestations de décès exigent que vous remplissiez un questionnaire médical et que vous ne soyez pas en phase terminale.
- L’assurance funéraire n’offre peut-être pas autant de valeur par dollar de prime qu’une police d’assurance vie plus importante.
- La création d’un compte d’épargne dans le but de faire face aux frais de funérailles et d’inhumation est une autre option pour ceux qui sont âgés ou infirmes et souhaitent aider leur famille à faire face aux dernières dépenses.
Vendre une assurance obsèques
Souvent commercialisée auprès des personnes âgées, l’assurance obsèques répond à des besoins pratiques et émotionnels.
Facile à obtenir
Vous pouvez souscrire une police d’assurance en ligne ou par téléphone sans avoir besoin d’un examen médical, car qui aime ça ? Les candidats sont interrogés sur leur âge, leur consommation de tabac et s’ils souffrent de certains problèmes de santé graves.
Certaines polices ne comportent même aucune question médicale et l’acceptation est garantie. Sans surprise, on les appelle assurance-vie garantie acceptée ou assurance-vie garantie. Ces polices sont conçues pour les personnes si gravement malades qu’elles ne peuvent prétendre à aucun autre type d’assurance-vie.
Une police d’assurance émise qui ne garantit aucune prestation de décès (le montant versé au bénéficiaire) pendant les deux ou trois premières années de validité de la police. S’ils le faisaient, les gens voudraient attendre leur mort, payer leurs primes pendant un mois et laisser leurs héritiers toucher 25 000 $. Aucun assureur ne peut rester en activité s’il le permet. Toutefois, si l’assuré décède pendant le délai de carence, les bénéficiaires du contrat récupéreront les primes versées par leurs proches, majorées des intérêts.
Ça semble bon marché
L’assurance funéraire peut être souscrite pour de petits montants, tels que 5 000 $ ou 10 000 $, tandis que d’autres polices d’assurance vie entière, garantie ou temporaire peuvent exiger des montants de couverture minimum beaucoup plus élevés, de 50 000 $ ou 100 000 $. Les primes d’assurance obsèques peuvent sembler une bonne affaire, mais il est difficile de le déterminer sans obtenir des devis personnalisés et compétitifs pour des polices plus importantes.
Un moyen d’amour
Aussi émouvantes que puissent être les publicités, l’assurance obsèques est présentée comme l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre famille afin qu’elle n’ait pas à lutter pour payer vos funérailles et payer vos factures. C’est un objectif louable, mais l’assurance funéraire n’est pas le seul moyen – ni nécessairement le meilleur – d’y parvenir. Cela dit, cela peut être un bon type d’assurance pour les personnes qui souhaitent seulement une petite police et ne peuvent pas prétendre à une police plus importante ou moins coûteuse en raison de leur âge ou de leur état de santé.
Autres options d’assurance : coûts similaires, prestations plus élevées
Voici pourquoi l’assurance obsèques peut être une mauvaise affaire. Le fait qu’un examen médical ne soit pas requis signifie que vous faites partie d’une population à risque élevé.
Cependant, de nombreuses personnes, même ayant des problèmes de santé, sont admissibles à des polices qui offrent une meilleure valeur en termes de paiements que vos bénéficiaires recevront par rapport aux primes que vous payez. Ne présumez pas qu’une mauvaise santé vous empêchera de souscrire d’autres assurances vie. Envisagez de travailler avec un courtier qui vend différents types d’assurance-vie (pas seulement les frais de terminal) pour voir à quoi vous êtes admissible.
L’assurance vie temporaire est souvent présentée comme une alternative, mais cette assurance expire après un certain temps, elle peut donc ne pas offrir une couverture suffisante aux personnes qui veulent être sûres que leurs héritiers recevront de l’argent à leur décès. Si vous décédez après la fin du terme, vos héritiers ne recevront aucun paiement. L’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, garantit votre décès à tout âge, pourvu que vous payiez vos primes. Les polices d’assurance temporaire peuvent également ne pas être disponibles pour les personnes âgées ou les primes peuvent être trop élevées.
L’assurance obsèques est conçue pour un type spécifique de personne. Si vous êtes ce genre de personne, cela peut être un produit précieux. Là où l’assurance obsèques a mauvaise réputation, c’est parce que certains assureurs, courtiers et agents sont plus intéressés à réaliser une vente qu’à proposer à leurs clients le meilleur produit d’assurance adapté à leur situation.
5 000 USD à 25 000 USD
est le capital-décès typique d’une police d’assurance obsèques.
Options de compte d’épargne
Si votre préoccupation est de garantir que vos souhaits concernant l’enterrement, la crémation et/ou le service commémoratif seront financés et respectés, envisagez de financer un compte d’épargne ou une fiducie et de nommer la personne qui paiera vos dépenses finales comme bénéficiaire. Cet argent peut être retiré immédiatement si nécessaire après votre décès, afin que les survivants n’aient pas à attendre les chèques d’assurance ou l’homologation.
Vous pouvez également enquêter sur les frais funéraires prépayés auprès du salon funéraire que votre famille utilise régulièrement. Cependant, cela implique d’investir de l’argent dans une entreprise qui peut ou non être viable ou qui fonctionne bien à un moment où votre famille a vraiment besoin d’organiser vos funérailles. Un compte d’épargne ou une fiducie offre plus de flexibilité.
Il est également important de discuter de vos souhaits avec votre famille et de les mettre par écrit. La planification de vos funérailles n’est qu’une partie d’un processus de planification successorale plus vaste qui garantit que vos proches savent ce que vous voulez et que vos actifs iront aux bonnes personnes à votre décès.
