Après cinq ans, les emprunteurs étudiants pourraient voir leur cote de crédit souffrir en raison de paiements manqués

De nombreux emprunteurs fédéraux pourraient voir leurs paiements manqués avoir un impact négatif sur leurs cotes de crédit pour la première fois en près de cinq ans, et ces effets pourraient durer des années.

La pause liée au COVID-19 sur les remboursements des prêts étudiants fédéraux a entraîné une remise de paiement pour de nombreux emprunteurs. Quand la période de pause se termine en septembre 2023, le ministère de l’Éducation a fourni une feuille de route pour l’aide aux emprunteurs prêt à rembourser le prêt, mais ce programme a pris fin en octobre.

Pendant cette période, les paiements en retard ou manquants n’étaient pas signalés aux agences d’évaluation du crédit et les salaires n’étaient pas saisis – jusqu’à présent. Si un emprunteur n’a pas effectué de paiement depuis octobre, son rapport de crédit sera probablement affecté ce mois-ci.

Les emprunteurs sont considérés comme en souffrance lorsqu’ils n’effectuent pas leurs paiements, mais ce n’est qu’après 90 jours de défaut que les gestionnaires de prêts signalent les retards de paiement aux agences nationales d’évaluation du crédit. Une fois signalés, les défauts de paiement restent inscrits sur le rapport de crédit de l’emprunteur pendant sept ans. Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouveau prêt hypothécaire et augmenter les taux d’intérêt sur tout autre prêt que l’emprunteur pourrait tenter de contracter.

«J’encourage toute personne en souffrance ou qui a des difficultés à contacter son prêteur à parler de ces options et à déterminer quelle option convient le mieux à sa situation spécifique, à court et à long terme», a déclaré Betsy Mayotte, présidente de l’Institut des conseillers en prêts étudiants.

Que peuvent faire les emprunteurs pour éviter de nuire à leur crédit ?

Si les emprunteurs constatent qu’ils sont en retard dans leurs paiements ou qu’ils n’ont pas les moyens de payer à l’avenir, ils peuvent souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) pour des paiements inférieurs. Le ministère de l’Éducation a récemment rouvert deux plans IDR qui offrent des paiements inférieurs aux plans de remboursement standard.

Les emprunteurs qui n’ont toujours pas les moyens d’effectuer des paiements dans le cadre d’un plan IDR peuvent demander une abstention à leur gestionnaire de prêts. Cela retardera temporairement les remboursements du prêt jusqu’à ce que l’emprunteur ait les moyens de les rembourser.

“Je pense que si vous bénéficiez du forfait le plus abordable mais que vous ne pouvez toujours pas vous permettre les paiements mensuels à ce moment-là, vous devriez envisager un report ou une abstention comme un moyen de vous assurer de ne pas avoir à payer pendant quelques mois et de vous remettre sur pied”, a déclaré Sabrina Calavans, directrice exécutive du Student Crisis Center.

La plupart des emprunteurs qui n’ont pas effectué leurs paiements depuis octobre ont encore jusqu’en juin avant que leurs prêts ne soient en défaut. En cas de défaut de paiement d’un prêt, l’emprunteur peut faire face à une saisie-arrêt d’impôt ou de salaire, à des dommages supplémentaires à son dossier de crédit, etc.

“J’ai parlé à des emprunteurs qui, se sentant dépassés ou frustrés, disaient : ‘Eh bien, je ne vais pas payer. Je vais faire défaut. Je suis d’accord qu’ils saisissent mon salaire'”, a déclaré Mayotte. “C’est une très mauvaise décision. Pour les emprunteurs qui disent : “Waouh, je ne peux même pas me permettre le plan basé sur le revenu le plus bas”, la saisie-arrêt sur salaire sera plus élevée que votre plan basé sur le revenu.”