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Leçon principale
- Chaque fois qu’un CD approche de sa date d’échéance, vous disposez d’un délai pour dire à la banque ou à la coopérative de crédit quoi faire du produit de votre CD.
- Si vous ne respectez pas la date limite, vous pourriez retrouver votre argent dans un nouveau CD très peu attrayant, vous enfermant dans une durée dont vous ne voudriez peut-être pas et vous rapportant potentiellement un mauvais taux.
- Votre première démarche consiste donc à faire quelques devoirs (ne vous inquiétez pas, nous vous facilitons la tâche) afin de pouvoir prendre des décisions judicieuses.
- Même si vous décidez d’écouter un autre CD, vous pouvez presque toujours faire mieux – et souvent un seul beaucoup mieux : en recherchant les meilleurs prix de CD du moment pour obtenir une option plus rémunératrice que le CD auquel vous allez adhérer.
- Besoin ou envie de garder votre argent plus accessible ? Envisagez de transférer une partie ou la totalité de vos fonds en CD vers un compte d’épargne offrant le taux d’intérêt le plus élevé.
Pourquoi est-il si important d’anticiper le développement des CD ?
Chaque fois que vous avez un certificat de dépôt (CD) approchant de son échéance, vous devez y prêter attention pendant sa période sensible. En effet, la plupart des anciens CD sont automatiquement transférés sur de nouveaux CD dans le même établissement…Sauf si vous donnez d’autres instructions avant la date limite de la banque.
Bien que le défilement automatique des CD semble pratique, il vous prive d’options et vous coûte souvent cher. Premièrement, ils vous empêchent souvent d’obtenir un taux d’intérêt compétitif à l’avenir, car la banque ou la coopérative de crédit ne disposera que d’un seul CD renouvelable et paiera très probablement un taux d’intérêt inférieur à la moyenne. Si vous souhaitez bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé, vous devrez prendre certaines mesures.
Deuxièmement, les CD renouvelables doublent essentiellement la durée pendant laquelle votre argent est bloqué. Un CD d’un an devient un engagement de 2 ans, un CD de 2 ans devient un engagement de 4 ans, etc. Être bloqué dans une durée qui ne correspond pas à votre calendrier financier est un problème, car vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé si vous devez retirer le CD plus tôt. Au lieu de cela, éviter le réinvestissement signifie que vous pouvez prendre le contrôle de votre argent et faire les meilleurs choix pour vous dès maintenant.
Par conséquent, la décision la plus intelligente que tout détenteur de CD puisse faire est de faire quelques recherches à l’avance afin que vous puissiez prendre une décision éclairée qui soit financièrement logique pour vous – au lieu de laisser l’inertie garder votre argent immobilisé pour un nouvel engagement tout en gagnant des taux d’intérêt bas.
4 étapes intelligentes à suivre avant votre date d’accouchement
Vous pouvez diviser le processus de prise de décision en matière de CD en quatre étapes simples :
Étape 1. Décidez si vous voulez un nouveau CD
Peut-être n’êtes-vous pas sûr de transférer le montant de votre échéance sur un autre CD, surtout si vous avez besoin ou souhaitez conserver l’argent pour un autre usage. Dans ce cas, une alternative intelligente consiste à le placer sur un compte d’épargne à intérêt élevé. Les meilleurs d’entre eux paient actuellement jusqu’à 5,00 % APY, vous offrant d’excellents rendements tout en laissant l’argent entièrement disponible lorsque vous en avez besoin.
Cependant, étant donné que la Réserve fédérale pourrait réduire ses taux d’intérêt plus tard ce mois-ci et en 2025, les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne pourraient bientôt baisser. Cela signifie que le bénéfice de 5 % va probablement diminuer dans les mois à venir et pourrait chuter beaucoup plus bas l’année prochaine.
Cela fait d’un nouveau CD à l’un des prix les plus élevés du moment un excellent choix si vous n’avez pas besoin de l’argent de votre certificat d’échéance. Étant donné que les CD vous offrent la garantie d’un taux d’intérêt fixe, la fréquence à laquelle la Fed réduit les taux d’intérêt n’a pas d’importance. Votre CD continuera à payer le taux annuel effectif global (APY) annoncé jusqu’à son échéance.
Plus de trois baisses de taux d’intérêt pourraient avoir lieu d’ici fin 2025
Selon l’outil FedWatch du groupe CME, environ 85 % des traders en taux d’intérêt s’attendent désormais à ce que la Fed réduise le taux des fonds fédéraux d’au moins 0,75 point de pourcentage d’ici la fin de l’année prochaine. La plupart s’attendent à ce que la première série de réductions supplémentaires soit annoncée le 18 décembre.
Étape 2. Achetez le meilleur prix de CD du jour par rapport à votre taux de conversion
Lorsque vous recevez un avis de votre banque ou coopérative de crédit vous informant que votre CD est sur le point d’expirer, vous pourrez consulter son offre de conversion, y compris les conditions et les tarifs. Si vous souhaitez toujours conserver votre argent sur un CD, vous pouvez commencer à regarder autour de vous pour voir combien vous pouvez gagner ailleurs par rapport au taux de roulement de votre institution actuelle.
Heureusement, nous facilitons les achats grâce à un classement quotidien des meilleurs CD du pays. Non seulement cela vous mène à des dizaines d’options de paiement APY, mais cela peut également vous aider à décider quelle durée de CD vous préférez, en fonction du montant que les meilleures offres actuelles paient pour différentes longueurs de CD.
Avertissement
Veuillez noter que si votre CD actuel n’expire pas avant un mois, par exemple, le prix que vous voyez aujourd’hui annoncé sur le site Web de l’institution peut ne pas être le même prix qui vous sera facturé lorsque votre CD arrivera à maturité. Étant donné que les taux d’intérêt peuvent diminuer, l’APY que vous recevez à l’échéance peut être bien pire. Voici un autre argument pour prendre le contrôle de votre argent au lieu de le faire transférer automatiquement.
Étape 3. Communiquez vos instructions à l’avance
Quelques semaines avant la date d’échéance de votre CD, votre banque ou coopérative de crédit vous contactera pour vous indiquer comment lui faire savoir ce que vous souhaitez faire de votre argent. Ils peuvent vous fournir un formulaire de réponse, une enveloppe et/ou des instructions pour que vous puissiez exprimer vos souhaits via la banque en ligne ou par téléphone.
Même si vous ne pouvez pas décider quoi faire de vos fonds en CD, vous devez demander à votre banque – à l’avance – de transférer votre solde de CD sur un compte d’épargne de cette institution ou vers un autre compte d’épargne affilié. C’est intelligent, peu importe ce que vous envisagez de faire ensuite, car il vous sera plus facile par la suite de transférer de l’argent où vous le souhaitez. Même si vous décidez finalement d’ouvrir un nouveau certificat auprès de la même banque, vous pouvez facilement le faire avec l’argent que vous avez temporairement transféré sur un compte d’épargne.
Vous avez manqué la date limite ? Merci de prendre contact le plus rapidement possible
La plupart des institutions offrent un délai de grâce pour les CD nouvellement ouverts. Ainsi, si vous avez dépassé la date limite et que vos fonds ont été transférés vers un nouveau certificat, vous pouvez annuler le roulement si vous agissez assez rapidement. Le délai de grâce varie selon l’établissement mais varie généralement de 5 à 10 jours.
Étape 4. Préparez-vous au succès futur du CD
Si vous avez décidé de vous engager dans un nouveau CD, il est judicieux de garantir rapidement le meilleur taux d’intérêt que vous pouvez trouver pour une durée qui correspond à votre calendrier financier. Avec des baisses de prix qui affectent déjà le marché des CD et d’autres à venir, plus tôt vous verrouillerez votre nouveau CD, plus l’APY que vous pourrez obtenir sera élevé.
En fait, si votre CD actuel n’expire pas avant un mois ou deux et que vous pouvez vous permettre de vous engager deux fois dans un court laps de temps, vous pourriez bénéficier de l’ouverture d’un nouveau CD maintenant, même si votre CD actuel n’a pas encore expiré. Cela peut vous permettre d’obtenir un meilleur prix maintenant que celui que vous pourriez obtenir quelques semaines plus tard.
Conseils de pro d’économiseurs de CD avisés
Chaque fois que vous ouvrez un nouveau CD, définissez un rappel sur votre calendrier un mois ou deux avant la date d’échéance. Cela vous alertera pour démarrer le processus suffisamment tôt pour prendre une décision délibérée et éclairée sur ce qu’il faut faire avec le montant dû. Mais cela vous aidera également à comprendre si la banque ne vous a pas informé en temps utile de la manière de soumettre vos instructions.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il est également impossible d’en préciser un maximum Montant du dépôt inférieur à 5 000 USD.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
