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Agents de crédit et courtiers hypothécaires : aperçu
Les emprunteurs ont généralement deux options pour obtenir un prêt hypothécaire : un agent de crédit ou un courtier en hypothèques. Tous deux préparent et traitent les demandes de prêt, mais leurs méthodes sont différentes.
Un agent de crédit travaille pour une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur hypothécaire et ne fournit généralement que les taux hypothécaires et les programmes disponibles auprès de cette institution. Un courtier hypothécaire travaille au nom des emprunteurs pour trouver les meilleurs taux d’intérêt et prêts auprès de différentes institutions.
Leçon principale
- Les agents de crédit travaillent pour des prêteurs hypothécaires tels que des banques ou d’autres institutions financières.
- Les courtiers hypothécaires sont indépendants et peuvent recommander ce qui convient le mieux aux besoins des emprunteurs provenant de diverses institutions.
- Un agent de crédit travaille généralement à la commission.
Agent de crédit
Les agents de crédit représentent les prêteurs hypothécaires pour lesquels ils travaillent et aident les emprunteurs à demander des prêts proposés par les institutions financières. Ils connaissent les produits de prêt, les règles et réglementations du secteur bancaire et les documents de prêt nécessaires pour conseiller leurs clients.
Les agents de crédit aident à guider les emprunteurs en fonction de leur situation financière et les aident dans le processus de prêt hypothécaire. Ils travaillent avec le souscripteur du prêteur, qui examinera la solvabilité du demandeur et sa capacité à rembourser le prêt. Une fois le prêt approuvé, l’agent de crédit préparera les documents de clôture du prêt hypothécaire.
Certains agents de crédit sont rémunérés sous forme de commissions. Cette commission est un frais initial et est généralement négociable. Les frais de commission sur les prêts hypothécaires sont généralement plus élevés que sur les autres types de prêts. Les grandes banques travaillent souvent exclusivement par l’intermédiaire de leurs agents de crédit et un courtier hypothécaire indépendant ne propose pas leurs produits.
Courtier hypothécaire
Les courtiers hypothécaires représentent de nombreux prêteurs et travaillent avec diverses institutions financières telles que des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs hypothécaires. Un courtier hypothécaire agit comme un entremetteur pour trouver le meilleur produit hypothécaire adapté à la situation financière de l’emprunteur et mettre les candidats en contact avec le bon prêteur.
Un courtier hypothécaire peut collecter les documents auprès de l’emprunteur et les transmettre au prêteur hypothécaire pour souscription et approbation. Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers hypothécaires, offrant ainsi aux emprunteurs l’accès à des prêts qu’ils n’auraient pas autrement. Les courtiers peuvent négocier avec les prêteurs pour renoncer aux frais de demande, d’évaluation, de montage et autres.
Le nombre de prêteurs qu’un courtier peut joindre est limité aux institutions qui ont approuvé leurs services. Les courtiers hypothécaires gagnent des commissions auprès des emprunteurs, des prêteurs ou des deux. Ces commissions, appelées frais de montage, représentent généralement 1 à 2 % du montant du prêt. Les courtiers hypothécaires doivent être agréés et divulguer leurs frais initiaux.
Principale différence
Lorsque les emprunteurs travaillent avec un agent de crédit, ils traitent directement avec l’institution qui leur prêtera l’argent. Lorsque les emprunteurs font appel à un courtier hypothécaire, ils travaillent avec un tiers. Les courtiers facilitent simplement le processus entre l’emprunteur et le prêteur.
Les agents de crédit ne peuvent gérer que les prêts de leurs employeurs. Les courtiers hypothécaires font affaire avec de nombreux prêteurs et peuvent trouver de nombreuses options pour leurs clients.
Qu’ils fassent appel à un courtier ou à un agent de crédit, les emprunteurs peuvent connaître les frais qu’ils paieront en fonction de l’estimation du prêt qu’ils reçoivent lorsqu’ils demandent leur prêt hypothécaire, généralement trouvés dans la section « Frais d’origine ».
Quels sont les avantages de faire appel à un agent de crédit ?
Il y a des avantages à postuler directement par l’intermédiaire d’un agent de crédit. Étant donné que le prêt sera considéré comme « interne », les emprunteurs pourront bénéficier de taux d’intérêt et de frais de clôture réduits et pourront accéder à tout programme d’aide au versement initial (DPA) auquel ils sont admissibles.
Qu’est-ce qu’un initiateur de prêt hypothécaire ?
Les courtiers hypothécaires et les agents de crédit sont considérés comme des initiateurs de prêts hypothécaires (MLO) et répondent aux exigences fédérales strictes pour aider à négocier des prêts hypothécaires.
Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire plutôt qu’à une banque ?
Les agents de crédit des banques ne peuvent recommander que les produits de leur propre banque. Les courtiers hypothécaires travaillent avec de nombreux prêteurs et peuvent trouver une meilleure offre pour chaque emprunteur.
Conclusion
Que les emprunteurs travaillent avec un agent de crédit ou un courtier hypothécaire, ils doivent prêter une attention particulière aux frais et commissions facturés. Les consommateurs peuvent également rechercher des produits de prêt avant de choisir un prêteur et un représentant.
