Comment je parle aux clients de la planification des écarts de carrière

Les écarts de carrière sont de plus en plus courants chez les Américains. En fait, selon le rapport 2025 Career Gap Report de MyPerfectResume, près de la moitié (47 %) des travailleurs américains ont connu une interruption de carrière.

Lors de la planification d’une interruption de carrière, qu’il s’agisse d’un congé parental, d’un congé sabbatique ou d’un changement de carrière, notre rôle de conseiller est essentiel dans le processus. Voici comment j’aide mes clients à traverser cette période afin qu’ils puissent planifier leurs finances en conséquence.

Ce que je dis à mes clients

1. L’argent liquide est roi

Lors de la planification de votre retraite, l’étape la plus importante consiste à constituer des réserves de liquidités. C’est un moment important pour vous de comprendre vos dépenses de base réelles. Une abondance de liquidités peut réduire considérablement le stress associé au processus et offrir de la flexibilité et des options.

2. Enfreindre certaines règles de planification financière

Réduisez temporairement les cotisations 401(k), les achats du plan d’achat d’actions pour les employés (ESPP) et autres économies excédentaires dans les IRA et autres actifs illiquides. L’accumulation de liquidités dans des comptes de courtage imposables et des comptes d’épargne à haut rendement a plus de valeur pendant cette période. Ce n’est pas non plus le moment de payer un supplément sur votre prêt hypothécaire ou de louer une nouvelle voiture.

3. Planifiez des scénarios de congés prolongés

Si vous prévoyez une pause de six mois, prévoyez un espace de détente. Modelage pendant au moins 12 mois, voire jusqu’à 18 mois. Ce tampon soulage la pression et fournira un espace de respiration. Cela vous donne également plus de temps pour reprendre votre carrière, si cela fait partie de votre plan.

4. Cartographier les options de liquidité

Déterminez où vous retirerez votre argent ensuite, si nécessaire. Donnez la priorité aux liquidités en banque, aux comptes d’épargne à intérêt élevé et aux marchés monétaires. Ensuite, indiquez quels investissements peuvent être liquidés ensuite. Cela pourrait impliquer la planification de la vente d’investissements, la distribution de Roth IRA, le prêt 401 (k) d’un conjoint ou d’autres plans d’urgence.

Une mesure de planification importante pourrait consister à offrir une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un « Plan A » ni même d’un « Plan B », l’accès à la valeur nette de votre propriété peut fournir un filet de sécurité plus solide. Il est beaucoup plus facile de se qualifier pour un HELOC une fois embauché, donc établir cet accès avant que l’écart salarial ne se produise devrait être une priorité, si cela est approprié à votre situation.

5. Optimiser la planification fiscale

Dans une année de faible revenu, envisagez les gains en capital, les conversions Roth et d’autres mesures fiscales qui peuvent être effectuées dans une tranche d’imposition inférieure. Vous avez peut-être peur de payer des impôts supplémentaires sur les conversions Roth, mais vous ne voulez pas perdre une année de tranches d’imposition faibles.

Conclusion

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Un écart de carrière bien planifié peut constituer un chapitre passionnant de votre vie. En renforçant vos réserves de trésorerie, en modélisant des scénarios d’expansion et en créant une feuille de route de liquidité, vous pouvez aborder cette transition en toute confiance.