Comment calculer le ratio prêt/valeur (LTV) dans Excel pour les prêts hypothécaires

Le ratio prêt/valeur détermine le risque du prêt, combien le prêt coûtera à l’emprunteur et si l’emprunteur doit souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).

Le ratio LTV est utilisé par les prêteurs avant d’approuver un prêt hypothécaire à un emprunteur potentiel. Vous pouvez utiliser Microsoft Excel pour calculer votre ratio prêt/valeur si vous disposez du montant de l’hypothèque et de la valeur estimative de la propriété. Excel propose une méthode simple qui peut vous aider à comprendre votre situation financière et votre admissibilité à un prêt hypothécaire.

Comprendre les ratios prêt/valeur (LTV)

Le ratio prêt/valeur (LTV) est un facteur que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident d’approuver ou non une demande de prêt hypothécaire.

Le ratio prêt/valeur aide également les prêteurs à déterminer si un emprunteur devra payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Généralement, pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée, le ratio prêt/valeur doit être inférieur ou égal à 75 %. Parfois, cela peut atteindre 80 %.

Le ratio prêt/valeur est calculé en divisant le montant de l’hypothèque par la valeur estimative du bien. En règle générale, la valeur estimative est égale au prix de vente de la propriété, mais les prêteurs exigent souvent une évaluation formelle.

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Supposons que vous souhaitiez acheter deux propriétés et que vous souhaitiez calculer le ratio prêt/valeur des deux propriétés dans Microsoft Excel afin de déterminer quelle propriété est la plus risquée et nécessite une assurance hypothécaire privée. Les prêteurs utilisent le prix de vente comme valeur estimative de la propriété.

Le prix de la première maison est de 500 000 USD. Disons que vous n’avez que 150 000 $ sur votre compte d’épargne pour acheter un bien immobilier. Vous devrez donc emprunter 350 000 $ pour acheter cette propriété. Par contre, une autre maison est vendue pour 2 millions de dollars. Vous devrez emprunter 1,85 million de dollars pour acheter cette propriété.

150 000 $ constitue votre mise de fonds ; le montant que vous payez pour une propriété sans aucun financement. Plus votre ratio de mise de fonds est élevé par rapport au prix de la propriété, plus votre ratio LTV sera faible car vous devrez moins emprunter. Cela améliorera vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire et de ne pas avoir à acheter du PMI.

Aux États-Unis, l’acompte standard est de 20 %, c’est pourquoi des ratios LTV de 80 % ou moins évitent souvent aux acheteurs de maison d’avoir à acheter du PMI.

Guide étape par étape : Calculer le ratio LTV dans Excel

Suivez ces étapes pour calculer votre ratio LTV à l’aide de Microsoft Excel pour l’exemple ci-dessus :

1. Cliquez avec le bouton droit sur les colonnes A, B et C dans Excel, sélectionnez Largeur de colonne et modifiez la valeur sur 30.
2. Appuyez sur CTRL et B pour mettre le titre en gras.
3. Entrez « Attribut 1 » dans la cellule B1 et « Attribut 2 » dans la cellule C1.
4. Dans la cellule A2, saisissez « Montant du prêt hypothécaire », puis saisissez « Valeur estimée de la propriété » en A3 et « Ratio prêt/valeur » en A4.
5. Inscrivez « 350 000 $ » en B2 et « 1 850 000 $ » en C2. En B3, inscrivez « 500 000 $ » et « 2 000 000 $ » en C3.
6. Calculez le ratio LTV en saisissant « =B2/B3 » dans la cellule B4 et « =C2/C3 » dans C4.

Tout d’abord, cliquez avec le bouton droit sur les colonnes A, B et C, sélectionnez Largeur de colonne et modifiez la valeur à 30 pour chaque colonne. Appuyez ensuite sur CTRL et B pour créer une police en gras pour le titre.

Entrez « Attribut 1 » dans la cellule B1 et entrez « Attribut 2 » dans la cellule C1. Ensuite, entrez « Montant du prêt hypothécaire » dans la cellule A2, entrez « Valeur estimée de la propriété » dans la cellule A3 et entrez « Ratio prêt/valeur » dans la cellule A4.

Entrez « 350 000 $ » dans la cellule B2 et entrez « 1 850 000 $ » dans la cellule C2. Ensuite, entrez « 500 000 $ » dans la cellule B3 et « 200 000 $ » dans la cellule C3. Le ratio prêt/valeur peut désormais être calculé pour les deux propriétés en saisissant « =B2/B3 » dans la cellule B4 et « =C2/C3 » dans la cellule C4.

Le ratio prêt/valeur pour la première propriété est de 70 % et le ratio prêt/valeur pour la deuxième propriété est de 92,50 %. Étant donné que le ratio prêt/valeur de la première propriété est inférieur à 75 %, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans avoir à payer une assurance hypothécaire privée.

Dans le cas contraire, il vous sera difficile d’obtenir un prêt pour acheter un deuxième bien car le ratio prêt/valeur est supérieur à 75 %. Non seulement vous ne serez pas admissible à l’exonération PMI, mais vous ne serez probablement pas admissible au prêt parce que le prêteur le considère trop risqué.

Conclusion

Vous pouvez facilement calculer votre ratio LTV dans Excel si vous disposez du montant de votre prêt hypothécaire et de la valeur estimative de votre propriété.

Le ratio prêt/valeur (LTV) est utilisé par les institutions financières pour déterminer le niveau de risque de financement d’un emprunteur. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre ratio LTV sera faible et moins la banque aura d’argent pour financer votre achat. Un ratio LTV plus faible signifie également qu’un individu est moins susceptible de devoir souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).