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Les prêts sur valeur domiciliaire donnent aux personnes ayant besoin d’argent la possibilité d’emprunter une somme d’argent en utilisant leur maison comme garantie. Le montant dépend de nombreux facteurs, notamment la valeur de la propriété, le montant dû sur l’hypothèque, les revenus et les antécédents de crédit du demandeur, ainsi que la tolérance au risque de chaque prêteur. Mais ne comptez pas obtenir une valeur nette supérieure à celle dont vous disposez déjà dans votre maison. Voici pourquoi.
Leçon principale
- La plupart des prêteurs n’offrent pas de prêts sur valeur domiciliaire d’une valeur supérieure à la valeur nette de la propriété du demandeur, car cela laisserait une partie du prêt potentiellement non garantie.
- Bien que chaque prêteur soit libre de choisir, bon nombre d’entre eux ne prêteront pas plus que la participation de 80 % du propriétaire dans leur propriété.
- Plus vos antécédents de crédit et vos revenus sont bons, plus le pourcentage de la valeur nette de votre maison que vous pouvez emprunter est élevé.
- Les prêts immobiliers à valeur élevée ont tendance à être beaucoup plus chers.
Quelle valeur nette avez-vous dans votre maison ?
Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire dépend généralement du montant de la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre maison est la valeur de votre maison moins les hypothèques qui y sont attachées. En d’autres termes, il s’agit du droit de propriété que vous avez acquis sur la propriété.
Ainsi, si votre maison est évaluée à 400 000 $ et que vous devez encore 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 150 000 $ de valeur nette sur cette propriété. Ces 150 000 $ représentent 37,5 % de la valeur actuelle de votre maison, le reste appartenant toujours à la banque.
La valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et que la valeur de votre maison augmente. Les capitaux propres peuvent également diminuer si le principal n’est pas remboursé, comme si vous aviez une hypothèque à intérêts uniquement et que le prix de vente de la propriété baisse.
Quel est le montant maximum que vous pouvez emprunter ?
Les prêts plus importants sont souvent plus rentables pour les créanciers. Cependant, des montants plus importants s’accompagnent également de risques de défaut plus élevés.
La plupart des prêteurs n’accordent pas de prêts immobiliers d’une valeur supérieure à la valeur nette du logement du demandeur, car cela laisserait une partie du prêt potentiellement non garantie. Une ligne doit être tracée quelque part et dans de nombreux cas, le nombre magique est 80. Bien que chaque prêteur soit libre de choisir le montant de l’augmentation, beaucoup ne prêteront pas plus de 80 % de la valeur de l’intérêt du propriétaire dans leur propriété.
Informations rapides
La plupart des prêteurs ne permettront pas aux propriétaires d’emprunter plus de 80 % de la valeur nette qu’ils ont constituée sur leur propriété.
Limite de 80 %
La limite de 80 % n’est pas une garantie mais le montant maximum qui peut habituellement être emprunté, y compris le montant que vous pouvez encore devoir sur votre prêt hypothécaire. Le montant qu’un prêteur est réellement prêt à vous offrir dépend de vos antécédents de crédit et de votre revenu personnel.
Par exemple, si votre maison est évaluée à 350 000 $ et que vous avez encore un prêt hypothécaire de 180 000 $ à rembourser, votre participation dans la propriété ou la valeur nette vaut 170 000 $. Si le prêteur applique un plafond de 80 %, cela signifie qu’il vous prêtera jusqu’à 136 000 $.
C’est le meilleur des cas. Si votre revenu mensuel n’a pas beaucoup de marge d’erreur – ou si votre cote de crédit n’est pas excellente en raison d’un historique inégal de remboursement de la dette – le montant maximum qui peut vous être proposé peut être bien inférieur.
Pourquoi les prêteurs sont-ils si prudents ?
De nombreux prêteurs imposent des limites pour couvrir leurs arrières. Avec un prêt immobilier, une maison sert de garantie, ce qui signifie que le prêteur peut la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de la perte si l’emprunteur ne peut pas honorer ses paiements. Cette protection supplémentaire est ce qui motive les prêteurs à fournir l’argent en premier lieu. Il commence progressivement à s’éroder à mesure que le montant du prêt augmente proportionnellement à la valeur des capitaux propres de l’emprunteur dans la propriété.
Imaginez qu’on vous prête 200 000 $ sur une valeur nette de 170 000 $ dans votre maison. Ce prêt est extrêmement risqué pour le prêteur. En cas de défaut de paiement anticipé, il ne peut récupérer qu’environ 170 000 $ en poursuivant la saisie, l’obligeant à utiliser d’autres méthodes coûteuses pour vous soutirer le montant restant, en supposant que le prêt immobilier est une dette avec recours.
Prêts immobiliers de grande valeur (LTV)
Il existe un petit nombre de prêteurs prêts à prêter davantage aux propriétaires. Cependant, pour les raisons évoquées ci-dessus, ces prêts ont tendance à être proposés uniquement aux candidats ayant d’excellents antécédents de crédit et un niveau de revenu disponible stable supérieur aux obligations de remboursement mensuelles.
Les prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur (LTV) élevé ont également tendance à comporter des taux d’intérêt plus élevés pour compenser les prêteurs pour le risque supplémentaire qu’ils encourent. Cependant, il n’y a aucune garantie. Même si un demandeur dispose de bons revenus et d’un excellent historique de remboursement de prêt, une perte d’emploi ou une dépense imprévue importante peut tout changer. Il existe également un risque (bien qu’apparemment rare) de perte de valeur de la maison. Cela peut réduire le montant d’argent que le prêteur peut récupérer grâce à une procédure de saisie.
Ces divers risques ont conduit la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) à conseiller aux prêteurs proposant des prêts avec des LTV supérieurs à 90 % d’aborder l’assurance hypothécaire et d’autres formes de protection. En règle générale, c’est l’emprunteur qui paie pour ces protections, ce qui rend encore plus coûteux un prêt sur valeur domiciliaire à LTV déjà élevé.
Avertissement
Lorsque vous contractez un prêt d’une valeur supérieure à 80 % de la valeur nette de votre maison, les taux d’intérêt ont tendance à être beaucoup plus élevés pour compenser le risque accru du prêteur.
Quand les propriétaires peuvent obtenir plus que leur valeur nette actuelle
Certains prêteurs proposeront une valeur hypothécaire plus élevée que d’autres. Cependant, presque personne n’est prêt à prêter plus que la valeur nette existante du propriétaire. La seule exception potentielle à cette règle concerne le cas peu probable où vous achèteriez une maison sans mise de fonds ou sans remboursement de capital, et dont la valeur augmenterait rapidement.
Cela pourrait arriver si vous avez acheté votre maison il y a huit ans pour 150 000 $ et qu’elle vaut aujourd’hui 200 000 $. Même si vous n’avez remboursé aucune partie du prêt et que vous n’avez théoriquement pas constitué de valeur nette, vous pouvez être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire en fonction de la valeur plus appréciée de la propriété.
Puis-je emprunter plus que mes capitaux propres ?
Il ne sera pas facile d’amener un prêteur à accepter de vous prêter plus que la valeur de votre maison. De nombreux prêteurs refusent de prêter plus de 80 % de la valeur nette du logement d’un demandeur. Certains sont prêts à aller plus haut mais dépassent rarement les 100 %.
Quelle valeur nette aurai-je si ma maison est remboursée ?
S’il n’y a aucune hypothèque ou privilège en cours sur votre maison, alors la maison vous appartient à 100 %. En d’autres termes, vous disposez de 100 % de valeur nette sur votre maison.
Comment puis-je emprunter davantage avec mon prêt immobilier ?
Si vous souhaitez emprunter plus que ce que le prêteur est prêt à vous prêter, vous devrez payer plus sur votre prêt hypothécaire, en espérant que la valeur de votre maison augmentera ou augmentera vos revenus et votre cote de crédit.
Conclusion
Les prêteurs fiables ne signeront généralement jamais un prêt hypothécaire d’une valeur supérieure à la valeur nette existante du demandeur sur sa propriété, car cela entraînerait une partie du prêt non garantie et plus difficile à recouvrer en cas de défaut. Et si l’occasion se présente d’une manière ou d’une autre, le montant que vous devrez payer en intérêts et autres frais pourrait vous obliger à y réfléchir à nouveau.