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L’assurance vie garantit qu’une somme d’argent sera versée aux bénéficiaires désignés au décès de l’assuré en échange des primes payées par le preneur d’assurance de son vivant. Avec plus d’un quart des adultes américains souffrant d’un handicap et ayant besoin d’une assurance, le secteur propose plusieurs options.
Leçon principale
- Avoir un handicap ne signifie pas que vous n’êtes pas admissible à l’assurance vie.
- Certaines polices n’exigent pas d’examen médical.
- Les parents peuvent souscrire une assurance vie pour enfants handicapés en les ajoutant à leur propre police.
- Comme toute police d’assurance, plus le risque est élevé, plus le coût est élevé.
L’objectif principal de l’assurance-vie est de permettre à la famille d’une personne après son décès de rembourser ses dettes, de couvrir les frais funéraires ou de laisser un pécule aux bénéficiaires. L’achat d’une assurance vie peut être difficile pour les personnes handicapées, mais le fait d’avoir un handicap ne disqualifie pas une personne de bénéficier d’une assurance vie.
Comme toute police d’assurance, plus le risque est élevé, plus le coût est élevé : plus l’invalidité est grave, plus la prime est élevée et moins les options sont nombreuses. Pour souscrire une police, ce qui signifie déterminer l’assurabilité et le risque d’un individu, les compagnies d’assurance prennent en compte les facteurs suivants :
Nature du handicap
Certains handicaps, comme la perte de la vision ou de l’audition, ont peu d’effet sur l’espérance de vie. Cependant, selon le type d’invalidité, son degré de prise en charge et son impact sur l’espérance de vie de l’assuré, une invalidité ou une maladie chronique peut rendre la souscription d’une assurance vie plus difficile (c’est-à-dire plus coûteuse).
Traitements médicaux et antécédents médicaux
La compagnie d’assurance-vie tiendra compte des traitements médicaux en cours et antérieurs ; les médicaments que vous prenez ; et toute intervention chirurgicale ou hospitalisation que vous avez subie. Ils collectent ces informations au moyen d’entretiens, de questionnaires et d’un examen des antécédents médicaux et des informations de prescription du demandeur.
Embaucher des travailleurs
Être employé sera bénéfique pour le candidat. Les compagnies d’assurance-vie considèrent un emploi stable comme un indicateur général de santé. Un emploi régulier signifie également que le revenu régulier reflétera la capacité du demandeur à effectuer des paiements réguliers.
Habitudes et intérêts
Comme pour toute personne cherchant une assurance vie, le tabagisme, la consommation d’alcool et la consommation de drogues récréatives, y compris la marijuana, affecteront l’assurabilité du demandeur et le coût de ses primes, tout comme tout intérêt à prendre des risques. De nombreuses polices d’assurance-vie (mais pas toutes) nécessitent des analyses de sang et d’urine.
Plan
L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente sont les deux principaux types de polices d’assurance vie. De nombreux types d’assurance vie sont disponibles pour répondre à tous les besoins et préférences. Selon les besoins à court ou à long terme de l’assuré, le choix principal est de choisir une assurance vie temporaire ou permanente.
Types d’assurance vie particulièrement intéressants pour les personnes handicapées :
Bien que l’assurance vie entière garantie ait des prix plus élevés et limite les prestations de décès, ce type de police ne nécessite pas d’examen médical, ce qui la rend facilement accessible. Il peut être utile de payer les factures médicales finales, les frais funéraires et autres dépenses connexes.
Pour les personnes souffrant d’invalidités à haut risque qui affectent leur durée de vie, une police d’assurance vie à risque décroissant est souvent un meilleur choix.
Ce qu’il faut savoir sur les assurés
Bien que les dispositions d’assurance ne soient pas spécifiques aux personnes handicapées, elles offrent une flexibilité qui peut être particulièrement utile aux personnes handicapées. Les assurés permettent aux assurés de personnaliser leurs polices d’assurance pour répondre à leurs besoins spécifiques. Certains avenants doivent être ajoutés au moment du lancement de la politique, tandis que d’autres peuvent être ajoutés ultérieurement. En voici quelques-uns :
Chevalier des enfants
De nombreuses polices d’assurance-vie offrent une couverture aux enfants ainsi qu’aux parents. Les parents d’un enfant handicapé peuvent inclure leur enfant dans leur police. Les conditions réelles des polices d’assurance pour enfants varient considérablement en termes de durée de couverture pour l’enfant, de problèmes de santé possibles, de nécessité ou non d’un examen médical et d’autres facteurs.
Il est souvent écrit que les cavaliers pour enfants expirent lorsque les enfants deviennent adultes. À ce stade, dans certains cas, l’avenant peut être transformé en police d’assurance vie permanente. Les conditions et les coûts varient en fonction des conditions du conducteur, de la santé de l’enfant et d’autres facteurs.
Avenant de prestations accélérées
Ces compléments aux polices d’assurance vie temporaire permettent à l’assuré – qu’il soit invalide ou non – d’utiliser une partie du capital-décès avant son décès. Cela peut être particulièrement utile pour couvrir les factures médicales ou d’autres dépenses de fin de vie admissibles, telles que l’embauche d’une aide-soignante à domicile ou le paiement de soins palliatifs ou de soins en maison de retraite.
Différents coureurs couvrent différentes circonstances. Un avenant maladie en phase terminale couvre les dépenses liées à une maladie en phase terminale et donne droit au preneur d’assurance à des paiements partiels en cas de diagnostic d’une maladie en phase terminale admissible.
Personnes atteintes de maladies chroniques
Les prestations sont versées aux personnes atteintes de maladies chroniques pendant que le preneur d’assurance est encore en vie mais n’est plus en mesure d’effectuer au moins deux des six activités reconnues de la vie quotidienne : manger, prendre un bain, s’habiller, aller aux toilettes, se déplacer et déféquer.
Procédure
Le souscripteur d’assurance examinera les dossiers médicaux écrits et procédera à un examen médical pour vérifier la tension artérielle, la fréquence cardiaque et le poids, ainsi que des analyses de sang et d’urine.
Selon la loi, un examen médical ne peut être différent d’un examen médical effectué par une compagnie d’assurance pour les personnes non handicapées.
Une demande de police sera approuvée ou approuvée avec certaines stipulations, par exemple, une période d’attente avant que la politique n’entre en vigueur. L’objectif est d’empêcher les gens de souscrire une assurance vie alors qu’ils savent qu’ils sont atteints d’une maladie grave et qu’ils n’ont qu’une longue période à vivre.
Comment les candidats peuvent défendre leur cause
Être refusé par une compagnie d’assurance peut rendre plus difficile l’obtention de l’approbation par d’autres compagnies. Vous trouverez ci-dessous quelques mesures que les candidats peuvent prendre pour augmenter leurs chances d’être approuvés. S’ils sont approuvés, ils recevront des primes inférieures et de meilleures conditions.
Vérifier les dossiers médicaux
Les candidats doivent demander une copie de leur dossier médical à leurs prestataires de soins de santé et en vérifier l’exactitude. Peut-être qu’un problème médical passé a été résolu et éclairci. Si tel est le cas, le demandeur peut joindre à sa demande une note expliquant cela.
Respecter les rendez-vous
Si le handicap du demandeur nécessite des examens médicaux réguliers et des médicaments programmés, plus il se conforme à son plan de traitement et à ses rendez-vous, plus son risque d’obtenir une couverture est faible. Cela est particulièrement vrai si le demandeur souffre d’une maladie chronique telle que le diabète.
Pensez à travailler avec un agent expérimenté
Travailler avec un agent d’assurance qui a de l’expérience avec les clients handicapés peut être utile. Ces agents sauront quelles entreprises rédigent les meilleures politiques pour les personnes handicapées et pourront tester le terrain pour leurs clients. Pour ce faire, ils peuvent fournir aux compagnies d’assurance les dossiers médicaux anonymes de leurs clients afin de recevoir l’évaluation de l’assurabilité du client par la compagnie d’assurance. Une réponse favorable aidera le représentant à décider d’aller de l’avant avec une demande officielle.
Les personnes handicapées peuvent-elles souscrire une assurance vie ?
Oui, dans la plupart des cas, les personnes handicapées peuvent trouver une forme d’assurance-vie. Votre admissibilité et votre taux dépendront, entre autres facteurs, du type d’invalidité, de la gravité de votre état de santé et de votre état de santé général. Avoir une invalidité peut signifier des primes plus élevées et moins d’options de régime.
Les compagnies d’assurance exigent-elles toujours un examen médical ?
Ne le sont pas. Il existe des politiques qui n’exigent pas d’examen médical. Deux types de contrats d’assurance vie – à émission simplifiée ou à émission garantie – sont disponibles sans examen médical. Vos primes peuvent être plus élevées et la couverture peut être limitée à un montant spécifique.
Comment se déroule un bilan de santé en assurance vie ?
Les examens médicaux sont gratuits et assurés par votre compagnie d’assurance à ses frais. Un technicien médical agréé se rendra à votre domicile ou sur votre lieu de travail pour effectuer le test. Vous recevrez également une copie des résultats. Le test dure généralement environ 30 minutes.
Comment les personnes handicapées peuvent-elles choisir la meilleure assurance vie ?
Apprenez-en autant que possible sur les différents types d’assurance-vie, y compris les types qui ne nécessitent pas d’examen médical et sur ce que les assureurs exigent pour chaque police. Renseignez-vous sur les avantages des différentes politiques et sur leurs différences afin de pouvoir prendre la décision qui vous convient.
Conclusion
L’assurance-vie joue un rôle important dans la protection des finances d’une personne. Ces dernières années, le secteur de l’assurance a considérablement élargi les options d’assurance-vie pour les personnes handicapées et a fait preuve de beaucoup plus de flexibilité dans la rédaction des contrats que par le passé. Comme toute décision financière, vous devriez faire vos recherches. Il existe des compagnies d’assurance-vie qui proposent des polices conçues pour les personnes atteintes de certains handicaps, comme l’autisme, le syndrome de Down ou la paralysie cérébrale.