Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre ?

Si vous envisagez d’acheter une maison, il est important de comprendre combien vous pouvez vous permettre. Une règle générale pour un prêt hypothécaire abordable est un prêt hypothécaire égal à environ 200 % à 250 % de votre revenu annuel brut. Cependant, le montant précis que vous pouvez vous permettre d’emprunter dépend de nombreux facteurs, notamment du montant qu’un prêteur hypothécaire est prêt à vous prêter. Vous devrez évaluer vos finances, vos préférences et vos priorités. Voici tout ce que vous devez considérer pour déterminer combien vous pouvez vous permettre.

Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre ?

La plupart des propriétaires potentiels peuvent généralement se permettre de financer une propriété avec une hypothèque. deux à trois fois leur revenu annuel brut. Selon cette formule, une personne gagnant 100 000 $ par année ne peut se permettre qu’un prêt hypothécaire de 200 000 $ à 250 000 $. Cependant, ce calcul n’est qu’un guide général.

En fin de compte, au moment de choisir une propriété, vous devez prendre en compte quelques facteurs supplémentaires. Tout d’abord, vous devez comprendre ce que le prêteur pense que vous pouvez vous permettre et comment arriver à cette estimation.

Deuxièmement, vous devez faire une introspection personnelle et déterminer dans quel type de maison vous êtes prêt à vivre si vous envisagez d’y vivre pendant une longue période et à quels autres types de consommation vous êtes prêt à abandonner – ou non – pour vivre dans votre maison.

Comment les prêteurs déterminent-ils le montant du prêt hypothécaire ?

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Bien que chaque prêteur hypothécaire maintienne ses propres critères d’abordabilité, votre capacité à acheter une maison (ainsi que le montant et les conditions du prêt qui vous sera proposé) dépend toujours principalement des facteurs suivants.

De nombreux facteurs influent sur la décision d’un prêteur hypothécaire concernant l’abordabilité d’un acheteur, mais ils se concentrent sur le revenu, la dette, l’actif et le passif. Les prêteurs veulent connaître le montant des revenus que gagne le demandeur, le montant de ses droits sur ce revenu et le potentiel des deux à l’avenir – en bref, tout ce qui pourrait compromettre la capacité du prêteur à être remboursé.

Votre revenu, votre mise de fonds et vos dépenses mensuelles sont généralement les facteurs de base admissibles au financement, tandis que votre historique de crédit et votre score déterminent le taux d’intérêt du financement lui-même.

Revenu total

Il s’agit du montant de revenu qu’un acheteur potentiel gagne avant déduction des impôts et autres obligations. Il s’agit généralement de votre salaire de base plus tout revenu bonus et peut inclure un revenu à temps partiel, un revenu d’emploi indépendant, des prestations de sécurité sociale, une invalidité, une pension alimentaire et une pension alimentaire pour enfants.

Rapport avant

Le revenu brut joue un rôle important dans la détermination du ratio du revenu brut, également connu sous le nom de ratio hypothèque/revenu. Ce ratio correspond au pourcentage de votre revenu annuel brut qui peut être consacré chaque mois à votre versement hypothécaire. Votre versement hypothécaire mensuel total se compose de quatre éléments, appelés capital, intérêts, taxes et assurance (PITI). Si votre prêt hypothécaire l’exige, la partie assurance comprend l’assurance des biens et l’assurance hypothécaire privée (PMI).

En règle générale, la proportion de votre revenu total basée sur le PITI ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu total. Cependant, de nombreux prêteurs permettent aux emprunteurs de dépasser 30 %, certains dépassent même 40 %.

Tarif final

Également connu sous le nom de ratio dette/revenu (DTI), il calcule le pourcentage du revenu total nécessaire pour couvrir vos dettes. Les dettes comprennent les paiements par carte de crédit, la pension alimentaire pour enfants et d’autres prêts impayés, tels que les prêts automobiles et les prêts étudiants.

En d’autres termes, si vous payez 2 000 $ par mois au titre du service de votre dette et que vous gagnez 4 000 $ par mois, votre ratio est de 50 % : la moitié de votre revenu mensuel est utilisée pour rembourser vos dettes.

Cependant, un ratio DTI de 50 % ne vous aidera pas à obtenir la maison de vos rêves. La plupart des prêteurs recommandent que votre DTI ne dépasse pas 43 % de votre revenu brut. Pour calculer votre dette mensuelle maximale en fonction de ce ratio, multipliez votre revenu brut par 0,43 et divisez par 12.

Votre cote de crédit

Si l’un des côtés de la médaille de l’abordabilité est le revenu, l’autre côté est votre dette. Les prêteurs hypothécaires disposent d’une formule pour déterminer le niveau de risque d’un acheteur potentiel. Les formules varient mais sont généralement déterminées en fonction de la cote de crédit du demandeur.

Les candidats ayant de faibles cotes de crédit peuvent devoir payer un taux d’intérêt plus élevé, également connu sous le nom de taux annuel effectif global (TAEG), sur leur prêt. Si vous souhaitez acheter une maison prochainement, faites attention à votre dossier de crédit.

Assurez-vous de garder un œil attentif sur vos rapports. S’il y a des entrées incorrectes, il faudra du temps pour les supprimer, et vous ne voulez pas manquer la maison de vos rêves à cause de quelque chose qui n’est pas de votre faute.

Comment calculer le montant du paiement anticipé

L’acompte est le montant que l’acheteur peut payer lui-même pour la maison en espèces ou en liquidités. Les prêteurs exigent généralement un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la maison, mais beaucoup permettent aux acheteurs d’acheter la maison pour des montants nettement inférieurs. Évidemment, plus vous pouvez déposer d’argent, moins vous avez besoin de ressources financières et plus vous comptez sur la banque.

Par exemple, si un acheteur potentiel peut se permettre une mise de fonds de 10 % sur une maison de 100 000 $, la mise de fonds est de 10 000 $, ce qui signifie que le propriétaire doit financer 90 000 $.

En plus du montant financé, les prêteurs souhaitent également connaître le nombre d’années pendant lesquelles le prêt hypothécaire sera nécessaire. Les prêts hypothécaires à court terme comportent des mensualités plus élevées, mais peuvent être moins coûteux pendant la durée du prêt.

Considérations personnelles pour les acheteurs de maison

Les prêteurs peuvent dire que vous pouvez vous permettre d’acheter une propriété importante, mais le pouvez-vous ? N’oubliez pas que les prêteurs examinent principalement votre salaire total et vos autres dettes. Le problème avec l’utilisation du revenu brut est simple : vous prenez en compte 30 % de votre salaire – mais qu’en est-il des impôts, des déductions FICA et des primes d’assurance maladie ? Pensez également aux cotisations de retraite avant impôts et à l’épargne-études si vous avez des enfants. Même si vous obtenez un remboursement sur votre déclaration de revenus, cela ne vous aidera pas pour le moment – ​​et combien récupérerez-vous ?

C’est pourquoi certains experts financiers estiment qu’il est plus réaliste de penser à votre revenu net et que vous ne devriez pas utiliser plus de 25 % de votre revenu net pour payer votre prêt hypothécaire. Sinon, même si vous parvenez à payer votre hypothèque chaque mois, vous pourriez quand même sombrer dans la pauvreté immobilière.

Le coût du paiement et de l’entretien de votre maison peut représenter un pourcentage si important de votre revenu – bien au-delà du ratio de dépenses nominal – qu’il ne vous restera pas assez d’argent pour couvrir d’autres dépenses discrétionnaires ou des dettes impayées ou pour épargner pour la retraite ou même pour les mauvais jours. Que vous deviez ou non être pauvre en logement est en grande partie une question de choix personnel ; Être approuvé pour un prêt hypothécaire ne signifie pas que vous pouvez vous le permettre.

Considérations avant de contracter un prêt hypothécaire

En plus des critères du prêteur, tenez compte des éléments suivants lorsque vous évaluez votre capacité à payer votre prêt hypothécaire :

1. Revenu

Comptez-vous sur deux sources de revenus pour payer vos factures ? Votre emploi est-il stable ? Pouvez-vous facilement trouver un autre poste avec un salaire identique ou supérieur si vous perdez votre emploi actuel ? Si le respect de votre budget mensuel dépend de chaque centime que vous gagnez, même une petite réduction peut être un désastre.

2. Coût

Le calcul de votre taux de réserve couvrira la plupart de vos coûts d’endettement actuels, mais vous devriez tenir compte des dépenses futures comme les études universitaires de vos enfants (le cas échéant) ou vos passe-temps à la retraite.

3. Mode de vie

Êtes-vous prêt à changer votre mode de vie pour obtenir la maison que vous désirez ? Si moins de visites au centre commercial et un léger resserrement de votre budget ne vous dérangent pas, un taux de subvention plus élevé pourrait fonctionner. Si vous ne pouvez effectuer aucun ajustement ou si vous avez déjà des soldes importants sur vos comptes de carte de crédit, vous voudrez peut-être jouer la sécurité et adopter une approche plus conservatrice dans votre recherche de logement.

Personnalité. Il n’y a pas deux personnes ayant la même personnalité, quel que soit leur revenu. Certaines personnes peuvent bien dormir la nuit en sachant qu’elles doivent 5 000 $ par mois pendant les 30 prochaines années, tandis que d’autres s’inquiètent de devoir payer la moitié de ce montant. La perspective de refinancer leur maison pour s’offrir une nouvelle voiture rendra certaines personnes folles tandis que d’autres ne s’inquiéteront pas du tout.

Dépenses autres que l’hypothèque

Bien que l’hypothèque soit certainement la responsabilité financière la plus importante de l’accession à la propriété, elle entraîne de nombreux coûts supplémentaires, dont certains ne disparaissent pas même une fois l’hypothèque remboursée. Les acheteurs intelligents se souviendront de ce qui suit :

• Impôt foncier: Comprendre combien vous devez est une partie importante de votre budget. Une ville, un village ou un comté fixe les impôts fonciers en fonction de la maison, de la taille du terrain et d’autres critères, notamment l’immobilier local et les conditions du marché. Ce montant varie selon les États, et certains États disposent d’impôts fonciers inférieurs à d’autres. Par exemple, la moyenne du New Jersey est de 2,08 % en 2024, mais celle de l’Alabama est de 0,36 %. Vous devrez toujours envisager de payer des taxes foncières, même si votre hypothèque est entièrement remboursée.
• Assurance habitation: Chaque propriétaire a besoin d’une assurance habitation pour protéger ses biens et ses actifs contre les catastrophes naturelles et d’origine humaine, comme les tornades ou le vol. Si vous achetez une maison, vous devrez fixer un prix d’assurance adapté à votre situation. La plupart des sociétés de prêt hypothécaire ne vous laisseront pas acheter une maison sans assurance couvrant le prix d’achat. Vous devrez peut-être présenter une preuve d’assurance habitation pour obtenir l’approbation de votre prêteur hypothécaire.
• ENTRETIEN: Même si vous construisez une nouvelle maison, elle ne restera pas éternellement neuve, pas plus que ces appareils coûteux. Il en va de même pour le toit, le foyer, l’allée, le tapis et même la peinture de la maison. Si vous êtes sans logement lorsque vous recevez votre premier versement hypothécaire, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile si vos finances ne s’améliorent pas au moment où votre maison a besoin de réparations importantes.
• Utilitaires: Le chauffage, l’assurance, l’électricité, l’eau, les eaux usées, l’enlèvement des déchets, la télévision par câble et le téléphone coûtent tous de l’argent. Ces coûts ne sont pas inclus dans le tarif des frais généraux et ne sont pas inclus dans le tarif du coût final. Pourtant, ils sont incontournables pour la plupart des propriétaires. Considérez qu’une maison plus grande signifie des factures de services publics plus élevées en raison du besoin d’énergie de chauffage et de refroidissement pour s’adapter à un espace plus grand. Beaucoup de gens l’oublient lorsqu’ils voient une grande et charmante maison.
• Frais d’association: De nombreuses copropriétés et granges ainsi que des communautés fermées spécifiques ou des communautés planifiées facturent des frais d’association. Ils peuvent coûter moins de 100 dollars par an tandis que d’autres coûtent plusieurs centaines de dollars par mois. Certaines communautés incluent l’entretien des pelouses, le déneigement, les piscines communautaires et d’autres services. Certains frais sont utilisés uniquement pour les frais administratifs. Il est important de se rappeler que même si de plus en plus de prêteurs incluent les frais d’association dans leurs tarifs globaux, ces frais augmenteront probablement avec le temps.
• Mobilier et décoration : Avant d’acheter une nouvelle maison, réfléchissez bien au nombre de pièces à meubler et au nombre de fenêtres à recouvrir.

Conseils lors de l’achat d’une maison

Pour vous assurer que vous pouvez acheter votre maison et l’entretenir au fil du temps, vous pouvez prendre certaines mesures intelligentes. Tout d’abord, économisez une réserve de liquidités qui dépasse votre mise de fonds et conservez-la en sécurité au cas où vous perdriez votre emploi ou ne seriez pas en mesure de gagner un revenu. Avoir quelques mois de versements hypothécaires en épargne d’urgence vous permet de conserver votre maison pendant que vous cherchez un nouvel emploi.

Vous devriez également chercher des moyens d’économiser sur vos versements hypothécaires. Alors qu’un prêt hypothécaire sur 15 ans vous coûtera moins cher pendant la durée de votre prêt, un prêt hypothécaire sur 30 ans aura des mensualités moins élevées, ce qui peut faciliter vos mensualités. Certains programmes de prêts offrent des options d’acompte réduit ou nul, tels que les prêts VA pour les anciens combattants ou les prêts USDA pour les propriétés rurales.

Enfin, n’achetez pas une maison plus grande que ce que vous pouvez vous permettre. Avez-vous besoin d’une pièce supplémentaire ou d’un sous-sol aménagé ? Est-il nécessaire que ce soit dans ce quartier spécifique ? Si vous êtes prêt à faire quelques compromis sur des sujets comme ceux-ci, vous pouvez souvent obtenir un prix de maison inférieur.

Conclusion

Le coût d’achat d’une maison constitue la dépense personnelle la plus importante à laquelle la plupart des gens seront confrontés. Avant de contracter une dette aussi énorme, prenez le temps de calculer. Après avoir analysé les chiffres, réfléchissez à votre situation et à votre style de vie – pas seulement maintenant, mais au cours des dix ou vingt prochaines années.

Avant d’acheter votre nouvelle maison, réfléchissez non seulement à combien cela vous coûtera, mais également à l’impact des futurs versements hypothécaires sur votre vie et votre budget. Ensuite, obtenez des estimations de prêt pour le type de maison que vous souhaitez acheter auprès de plusieurs prêteurs différents pour obtenir des informations réalistes sur les types d’offres que vous pouvez obtenir.