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Leçon principale
- La crise financière de 2008 a frappé plus durement les petites entreprises que les grandes, affectant leur survie et leur croissance.
- Pendant la crise, les prêts commerciaux aux petites entreprises ont chuté de 40 milliards de dollars.
- La reprise a vu une augmentation des options de prêt alternatives telles que le financement participatif et les avances de fonds aux commerçants.
- Les petites entreprises représentent environ 62 % de tous les nouveaux emplois créés après la crise.
- La Small Business Administration (SBA) a élargi ses programmes de prêts pour soutenir la reprise des entreprises.
La crise financière de 2008 a durement frappé les petites entreprises – en fait, plus durement que les grandes entreprises. De nombreuses petites entreprises font faillite ou sont contraintes de licencier des employés, de réduire leurs dépenses, de suspendre leurs projets d’expansion et de trouver de nouvelles façons de survivre jusqu’à ce que la crise financière s’apaise. La baisse significative des prêts commerciaux a affecté leur survie.
Comment les petites entreprises font-elles face à la tempête ? Le contrôle de la dette et l’augmentation des ressources financières sont quelques stratégies importantes. Leur paysage a certainement changé pendant la crise et dans les années qui ont suivi.
L’impact de la crise financière sur les petites entreprises
Démarrer une entreprise
Le nombre de nouvelles entreprises créées chaque année au cours de la décennie précédant la crise financière était en moyenne de 670 000 par an, atteignant un sommet de plus de 715 000 en 2006. Le nombre de startups a considérablement diminué pendant la crise, atteignant un minimum de 560 000 en 2010.
Entreprise fermée
La crise financière a contraint de nombreuses petites entreprises à la faillite. De décembre 2008 à décembre 2010, environ 1,8 million de petites entreprises ont fait faillite.
Licencier des employés
Les petites entreprises sont traditionnellement considérées comme les « créatrices d’emplois » du pays. Cependant, pendant la crise financière, les licenciements dans les petites entreprises ont été très graves. En deux ans (de décembre 2007 à décembre 2009), environ 8,7 millions d’emplois ont été perdus. Selon la Réserve fédérale, les travailleurs des secteurs qui dépendent fortement du financement externe, comme certains fabricants, étaient plus susceptibles d’être au chômage pendant la crise financière.
Créer des emplois
Pendant les récessions, les petites entreprises ne parviennent pas à créer des emplois ; ils ont perdu leur emploi (en baisse de 60 % par rapport aux niveaux d’avant la récession). Heureusement, il y a eu une solide reprise sur ce front. Une décennie après la crise, les petites entreprises ont recommencé à créer environ 62 % de tous les nouveaux emplois.
Comment la crise financière a modifié les prêts commerciaux
Au lendemain de la crise financière, le nombre de prêts commerciaux accordés aux petites entreprises – l’option d’emprunt traditionnelle – a continué de croître à des taux à deux chiffres. Cela s’est vraiment arrêté pendant la crise financière.
En fait, les prêts des grandes banques aux petites entreprises entre 2008 et 2011 étaient pratiquement inexistants, tandis que les prêts des petites banques ont considérablement diminué. Le total des prêts commerciaux aux petites entreprises entre le deuxième trimestre 2008 et le deuxième trimestre 2010 a diminué de 40 milliards de dollars.
Variation moyenne en pourcentage des prêts aux petites entreprises par grandes et petites banques, 1995 à 2015
L’économie a commencé à se redresser en 2011 et 2012, mais il n’y a pas eu de rebond simultané des prêts bancaires aux petites entreprises. Selon la Small Business Administration des États-Unis, « le nombre de prêts aux petites entreprises a diminué de plus de moitié pendant la crise et il n’y a eu qu’une reprise très limitée après la crise, laissant les prêts aux petites entreprises en baisse de 40 % par rapport aux niveaux d’avant la crise ».
L’un des principaux obstacles auxquels font face les petites entreprises pour obtenir un financement commercial après la crise financière est la solvabilité. Dans la plupart des cas, les prêts aux petites entreprises doivent être garantis par le propriétaire individuel. Pendant la crise financière, les finances personnelles des propriétaires ont été mises à rude épreuve, beaucoup d’entre eux ayant connu une baisse de leurs scores FICO personnels.
Cela signifie que même si l’entreprise peut se redresser, il n’est pas encore facile d’obtenir des prêts commerciaux garantis par les garanties personnelles du propriétaire. Lorsque les propriétaires sont en mesure d’obtenir de tels prêts, les taux d’intérêt seront plus élevés que pour les propriétaires ayant de bons scores FICO.
Récupération du capital : comment les petites entreprises se remettent de la crise
Heureusement, la situation semble bien se rétablir en ce qui concerne les emprunts aux petites entreprises. Selon l’indice Biz2Credit Small Business Lending, qui a commencé à suivre l’activité de prêt en janvier 2014, les petites banques ont accordé 49,7 % des demandes de financement qu’elles ont reçues en juillet 2018. Les programmes de prêt de la SBA se sont également considérablement développés, avec plus de 36,5 milliards de dollars de prêts 7(a) (la principale option de prêt de la SBA) accordés en 2021. Et les petites entreprises ont vu leurs demandes de prêt approuvées à des taux impressionnants.
L’essor des prêts alternatifs
Avant la crise financière, le terme « prêts alternatifs » était généralement limité à l’affacturage (un accord de financement dans lequel le factor sous-jacent achète les factures d’une entreprise à prix réduit). Cependant, pour répondre aux besoins des petites entreprises qui n’ont pas accès au financement traditionnel pendant la crise financière, certaines entreprises commencent à proposer de nouvelles options de financement.
Par exemple, les avances de fonds aux commerçants (MCA) sont similaires à l’affacturage mais sont basées sur les transactions par carte de crédit d’une entreprise. Le rapport coût-efficacité de cette méthode de financement est très élevé, mais en temps de crise, elle peut constituer la seule option pour certaines entreprises.
Le financement d’équipement, bien que n’étant pas nouveau, est devenu plus populaire pendant la crise financière. C’était un moyen pour les fournisseurs de vendre leurs produits aux petites entreprises selon des conditions de paiement, à une époque où les entreprises ne trouvaient aucun autre moyen de payer les machines ou autres articles nécessaires.
Et les coopératives de crédit ont commencé à augmenter les prêts aux petites entreprises dans la mesure permise par la loi (de 1998 à 2017, elles n’étaient autorisées à prêter aux petites entreprises que jusqu’à 12,25 % de leurs actifs).
Financement participatif
Cette méthode permettant de collecter de petites sommes d’argent en ligne auprès d’un grand nombre de personnes s’est considérablement développée après la crise. Le financement participatif peut prendre la forme de cadeaux (par exemple Indiegogo, Kickstarter), de prêts (par exemple LendingClub) ou de capitaux propres. En 2012, le président Barack Obama a signé la loi Jumpstart Our Business Startups (JOBS) pour permettre aux petites entreprises de lever des capitaux sans s’inscrire auprès de la SEC.
Cette option de financement participatif en actions a mis plusieurs années à devenir opérationnelle en raison de la nécessité de réglementations de la SEC, mais elle est désormais opérationnelle. Certains portails de financement participatif peuvent être utilisés pour lever des capitaux afin de fixer des limites.
Comment les banques prêtent-elles aux petites entreprises après la crise financière ?
Le volume des prêts aux petites entreprises a été durement touché pendant et après la crise financière de 2008. Même au milieu des années 2010, les chercheurs ont constaté que les petites entreprises avaient plus de mal à obtenir des prêts et à accéder à des marges de crédit qu’avant la crise.
Quelles leçons tirer de la crise financière de 2008 pour les petites entreprises ?
L’un des impacts de la crise financière sur les petites entreprises est qu’elles ont appris d’importantes leçons en matière de contrôle de la dette, de contrôle strict des dépenses et de maintien de l’accès au capital. En outre, de nouvelles sources de soutien financier, inimaginables pendant cette crise, sont apparues, comme le financement participatif, qui est encore utilisé aujourd’hui.
Qu’est-ce que l’administration des petites entreprises (SBA) ?
La Small Business Administration, ou SBA, a été créée en 1953 en tant qu’agence indépendante du gouvernement fédéral pour assister, conseiller, assister et protéger les intérêts des petites entreprises aux États-Unis. SBA offre une variété de ressources financières aux petites entreprises, notamment des prêts, des services de développement commercial et de plaidoyer.
Quel est le taux d’intérêt moyen des prêts aux petites entreprises ?
Le taux d’intérêt moyen des prêts aux petites entreprises varie selon le type de prêteur, le produit de prêt et s’il a un taux d’intérêt fixe ou variable. Vérifiez auprès de la SBA et d’autres prêteurs pour obtenir des devis.
Conclusion
Les effets durables de la crise financière de 2008 sur les petites entreprises ont été graves, mais elles se sont révélées résilientes et résilientes. L’évolution du crédit aux entreprises apporte de nombreux avantages, notamment la montée en puissance de formes alternatives de prêt. Les petites entreprises sont redevenues d’importantes créatrices d’emplois après la crise.