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Dans un marché libre et dynamique, les prêteurs – qu’ils soient soutenus par le gouvernement ou privatisés – se font concurrence pour attirer les acheteurs de maison, ce qui augmente ou diminue le taux d’intérêt mensuel moyen des prêts hypothécaires.
Sur la base de l’ajustement des prix de l’immobilier, du resserrement des normes de crédit et de la diminution des stocks de logements invendus, les taux d’intérêt moyens sur les prêts hypothécaires fixes à 30 ans sont restés proches des plus bas historiques de 2013 à 2021, mais ont commencé à augmenter en 2022, bien qu’ils restent à des plus bas historiques.
La hausse des taux hypothécaires n’a rien d’inquiétant et la connaissance du sujet devrait apaiser les inquiétudes des acteurs du marché immobilier. Il est important que ceux qui participent au marché immobilier comprennent la hausse des taux hypothécaires, car elle a un impact sur tous les aspects de l’achat d’une maison.
Leçon principale
- Lorsque l’économie est forte, les taux d’intérêt ont tendance à augmenter parallèlement à la croissance. Cependant, des taux d’intérêt plus élevés entraîneront des coûts hypothécaires plus élevés.
- La hausse des taux de change rend les logements plus chers pour les acheteurs , réduisant ainsi la demande de logements.
- La baisse de la demande nuit également aux vendeurs, car ils doivent baisser les prix des logements pour attirer les acheteurs .
- Si l’économie croît suffisamment vite, la hausse des taux hypothécaires n’aura pas d’impact majeur sur la valeur des propriétés et les prix des logements, à condition que les salaires augmentent également en conséquence.
Hausse des taux d’intérêt et acheteurs de maisons
Dans le secteur immobilier, il est communément admis que la hausse des taux d’intérêt rend plus difficile l’achat ou la vente d’une maison et que la baisse des taux d’intérêt facilite l’achat ou la vente.
Par exemple, si l’acheteur Johnny souhaite un taux d’intérêt de 4 % sur une hypothèque fixe de 30 ans sur une maison d’une valeur de 400 000 $, son versement hypothécaire mensuel serait de 1 900 $. Mais si Johnny n’avait droit qu’à un taux d’intérêt de 5 % sur une hypothèque fixe de 30 ans, son paiement mensuel passerait à 2 138 $. Une augmentation de 1 % des taux d’intérêt augmenterait les paiements de Johnny de 238 $, soit environ 13 %. Alors, qu’est-ce que cela signifie pour les acheteurs de maison ?
Du point de vue de l’acheteur, à mesure que les taux hypothécaires augmentent, l’abordabilité diminue. Dans l’exemple ci-dessus, l’acheteur Johnny souhaite être admissible à un prêt hypothécaire de 400 000 $ à un taux d’intérêt de 4 %, mais à un taux d’intérêt de 5 %, le prêteur ne peut offrir à Johnny qu’un prêt de 355 000 $ en fonction de ses qualifications. Une augmentation de 1 % des taux d’intérêt hypothécaires réduira le pouvoir d’achat de Johnny de 45 000 $.
Avant la Grande Récession, au plus fort de la frénésie des prêts hypothécaires à risque, Johnny Home Buyer était en mesure de « se qualifier » pour l’hypothèque de 400 000 $ qu’il souhaitait.
Mais pour adoucir l’affaire, un prêteur à risque proposera à Johnny un taux d’intérêt variable de 2 % pendant les cinq premières années. Cependant, après 5 ans, Johnny devra payer un taux d’intérêt d’au moins 7 %, peut-être plus si les taux d’intérêt montent en flèche.
Hausse des taux d’intérêt et des vendeurs
La hausse des taux hypothécaires affecte également les vendeurs, mais de manière différente. Par exemple, si Jill souhaite vendre sa maison pour 400 000 $, elle sera heureuse d’inscrire sa maison à ce prix. Cependant, en raison de la hausse des taux d’intérêt , les acheteurs potentiels ne peuvent se permettre la maison de Jill que pour 355 000 $.
Conseils
Votre pointage de crédit affectera considérablement le taux d’intérêt que vous recevrez sur votre prêt hypothécaire. Essayez d’améliorer votre score avant de demander un prêt hypothécaire.
Indéniablement, elle pourrait encore réaliser un profit sur la vente de la maison, mais une simple augmentation de 1 % des taux d’intérêt hypothécaires réduirait la valeur marchande de la maison de Jill d’environ 45 000 $.
Ses bénéfices dépendront de sa capacité à jouer sur les marchés. Fondamentalement, si les taux d’intérêt augmentent très rapidement, cela freinera l’environnement immobilier.
Hausse des taux d’intérêt et de la valeur des propriétés
La hausse des taux d’intérêt a un impact très visible sur les acheteurs et les vendeurs. Les scénarios hypothétiques démontrent que la valeur des propriétés et les prix des logements sont directement corrélés aux taux d’intérêt hypothécaires, mais ce qui sous-tend les deux scénarios est la santé de l’économie.
Si l’économie croît suffisamment vite, la hausse des taux hypothécaires n’aura pas d’impact majeur sur la valeur des propriétés et les prix des logements. Par exemple, si les taux d’intérêt hypothécaires augmentent d’un point, le paiement mensuel augmentera de 238 $ ; cependant, la vigueur de l’économie permet aux employeurs d’augmenter les salaires suffisamment pour compenser la hausse des taux d’intérêt.
Tant que l’économie continue de croître et que l’économie continue de connaître une croissance de l’emploi et des salaires, la hausse des taux d’intérêt ne paralysera pas le marché immobilier.
Hausse des taux d’intérêt et investissement immobilier
À mesure que les taux d’intérêt hypothécaires augmentent, l’impact sur les investissements immobiliers peut être positif. Le marché immobilier locatif va augmenter car moins de personnes seront admissibles à un prêt hypothécaire. Cela dit, la hausse des taux d’intérêt fera baisser les prix, il est donc parfois préférable d’acheter dans un environnement de hausse des taux d’intérêt.
De plus, à mesure que les taux d’intérêt augmentent, moins de transactions immobilières auront lieu car les normes de prêt seront plus strictes. De nombreuses personnes auront besoin de propriétés locatives jusqu’à ce qu’elles puissent se permettre un prêt hypothécaire. Une augmentation de 1 % des taux d’intérêt pour les investisseurs peut se traduire par un bénéfice exceptionnel sur le bon marché immobilier.
Acheter ou vendre ?
Acheter une maison lorsque les taux hypothécaires augmentent ne doit pas être effrayant. D’un point de vue historique, les taux d’intérêt hypothécaires de 5 % sont encore remarquablement bas. Et comme on peut le voir, l’hypothèque actuelle à taux fixe pour les 30 prochaines années reste nettement moins chère que les comparaisons historiques. dans les données fournies par le prêteur hypothécaire Freddie Mac.
Le taux d’intérêt hypothécaire fixe annuel moyen n’a pas atteint 5 % depuis 2009. Au début de la Grande Récession en 2006, le taux d’intérêt hypothécaire moyen était de 6,41 %. Dix ans plus tôt, en 1996, le taux hypothécaire moyen était de 7,81 %, et dix ans plus tôt qu’en 1986, le taux hypothécaire moyen était de 10,19 %.
Qu’arrive-t-il aux prêts hypothécaires lorsque les taux d’intérêt augmentent ?
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les prêts hypothécaires deviennent plus chers car les taux hypothécaires augmentent également. Cela amène les consommateurs à dépenser plus d’argent lors de l’achat d’une maison. À mesure que les maisons deviennent plus chères, la demande va diminuer. Cela conduit à un déclin du marché du logement. Le vendeur baisse ensuite le prix de la maison pour attirer les acheteurs .
La hausse des taux d’intérêt est-elle bonne pour les sociétés de prêts hypothécaires ?
Oui, la hausse des taux d’intérêt est bonne pour les sociétés de prêt immobilier. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus la société de crédit hypothécaire/banque réalise des bénéfices. Cela apporte plus de revenus à la banque. À l’inverse, si les taux d’intérêt sont trop élevés, entraînant une baisse significative de la demande de prêts hypothécaires, les sociétés de prêts hypothécaires pourraient souffrir d’un manque d’activité.
Vaut-il mieux avoir des frais de clôture inférieurs ou un taux d’intérêt inférieur ?
Déterminer s’il est préférable d’avoir des frais de clôture inférieurs ou un taux d’intérêt inférieur repose sur des chiffres exacts et des mathématiques. En général, la meilleure option est de réduire le coût total de l’achat de votre maison. En règle générale, il s’agira d’un taux d’intérêt inférieur, car vous paierez ce taux d’intérêt sur une longue période si vous ne refinancez pas. Cela peut entraîner une baisse des coûts mensuels et un taux d’intérêt global plus faible payé sur le prêt hypothécaire.
Conclusion
Les taux d’intérêt qui restent proches des plus bas historiques sont de bon augure pour les acheteurs , et le marché actuel reflète certains des niveaux de dette les moins chers que les acheteurs peuvent obtenir sur le marché.
Plus important encore, pour trouver le bon prêt hypothécaire, il faut obtenir les bons conseils d’un professionnel de l’immobilier chevronné qui possède plusieurs propriétés et a réalisé de nombreuses transactions immobilières pour d’autres. Travailler avec un professionnel aide les investisseurs potentiels à se sentir plus informés, plus confiants et plus sûrs de leurs décisions financières.