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Leçon principale
- Les planificateurs financiers affirment que les retraités sont plus susceptibles de survivre à leurs économies en raison de mauvaises habitudes de planification et de dépenses.
- Les experts recommandent de conserver vos besoins de revenu sur cinq ans dans des actifs plus sûrs et de surveiller de près vos dépenses pour éviter d’épuiser prématurément votre portefeuille.
- Même si l’avenir de la sécurité sociale est incertain, les conseillers recommandent de se concentrer sur les facteurs que vous pouvez contrôler, comme le moment où vous décidez de percevoir des prestations.
Avec l’avenir incertain de la sécurité sociale et l’augmentation du coût de la vie, de nombreux Américains craignent de survivre à leurs économies.
« Manquer d’argent est un risque réel, et pour la plupart des retraités, cela ne se produit pas à cause de mauvais investissements », a-t-il déclaré. Mélissa CaroPlanificateur financier certifié (CFP) et fondateur de My Retirement Network. « Cela se produit à cause d’un mauvais timing, de dépenses rigides ou d’une mauvaise planification des flux de revenus. »
Que vous soyez à la retraite ou que vous regardiez vers l’avenir, voici cinq stratégies que vous pouvez utiliser pour vous assurer de ne pas survivre à votre épargne-retraite.
Prévoyez de passer du temps
La planification est l’une des étapes les plus importantes pour vous assurer de ne pas manquer d’argent à la retraite. Ne vous contentez pas de choisir l’âge auquel vous souhaitez arrêter de travailler et de supposer que tout ira bien.
“Assurez-vous d’avoir suffisamment économisé avant vous avez décidé de prendre votre retraite », a déclaré Michael EspinosaCFP, de TrueNorth Retire. Si vous ne savez pas exactement de combien vous aurez besoin ou combien vous économiserez sur vos dépenses annuelles, parlez-en à un conseiller financier.
«J’aime utiliser les calculs de planification de la retraite basés sur le montant de dépenses souhaité par chaque individu pour m’assurer qu’il épargne et investit suffisamment pour la retraite», explique Espinosa.
Penser aux horizons temporels
L’économie fluctuera pendant votre retraite, et retirer de l’argent de votre compte de retraite pendant un ralentissement du marché peut réduire considérablement la valeur de votre épargne.
Caro recommande de placer de l’argent sur différents comptes à la retraite en fonction du moment où vous en aurez besoin.
« Conservez vos besoins de revenu sur cinq ans dans des actifs plus sûrs comme des espèces, des CD ou des obligations à court terme afin qu’un déclin du marché ne force pas à retirer des actions au pire moment », dit-elle. La majeure partie de votre épargne peut ensuite être conservée investie pour une croissance continue lorsque le marché se redresse.
Suivez vos dépenses
Il peut être facile de supposer que vous avez beaucoup d’argent à dépenser à la retraite si vous avez passé des années à épargner. Mais si vous ne suivez pas vos dépenses, vous pourriez dépenser toutes vos économies avant de vous en rendre compte.
“L’erreur numéro un est que les gens estiment souvent leurs dépenses de retraite sans réellement les suivre”, explique Espinosa. « La plupart des gens sous-estiment le montant réel de leurs dépenses, ce qui peut conduire à épuiser leur portefeuille plus tôt que prévu. »
Caro est d’accord et déclare : « La plus grande erreur est de supposer que les dépenses vont diminuer simplement parce que vous êtes à la retraite. Cela arrive rarement. De nombreux retraités souhaitent voyager ou s’adonner à des passe-temps, et à mesure que vous vieillissez, vos frais de logement ou de soins de santé augmenteront probablement. De plus, ajoute Caro, « les vieilles habitudes de dépenses ne disparaissent pas simplement parce que le salaire disparaît ».
Gardez vos dépenses dynamiques
Une autre erreur à éviter ? Disons que vos dépenses peuvent rester les mêmes chaque année.
“Les dépenses de retraite devraient être dynamiques, c’est-à-dire plus élevées dans les bons marchés et moindres dans les mauvaises années”, a déclaré Caro. « Les retraités qui peuvent se le permettre sont ceux qui sont prêts à s’adapter à mesure que les conditions changent. »
En plus de suivre vos dépenses, gardez un œil sur le marché. Faites attention à la portée de votre dollar. Économisez des dépenses importantes comme le transport pour les périodes où le marché est en hausse et évitez les dettes afin de pouvoir ajuster plus facilement vos dépenses quotidiennes lorsque les prix augmentent.
Réfléchissez bien à la sécurité sociale
De nombreux Américains s’inquiètent de l’avenir de la sécurité sociale, mais Caro et Espinosa déconseillent de trop s’inquiéter. “Je pense que l’inquiétude est compréhensible, mais la panique n’est pas bonne”, a déclaré Caro.
Espinosa a noté que même si le fonds fiduciaire de la sécurité sociale se tarit, les retraités recevront toujours la plupart de leurs prestations attendues. Actuellement, le fonds fiduciaire de la sécurité sociale qui finance les prestations de retraite est sur le point de s’épuiser d’ici 2033, mais le montant des cotisations des travailleurs au fonds sera suffisant pour couvrir 77 % des prestations prévues par la suite.
« Le système peut s’ajuster par de moindres augmentations du coût de la vie, des impôts plus élevés ou une éligibilité plus tardive, mais les avantages ne disparaîtront pas », a déclaré Caro.
Pour les jeunes investisseurs, les experts recommandent de planifier leur retraite sans tenir compte de la sécurité sociale pour créer plus de flexibilité.
« Au lieu de deviner les changements de politique, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler : le délai de réclamation, la durée de votre travail et le montant des économies personnelles que vous générez pour compléter vos prestations », explique Caro.