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Leçon principale
- L’assurance pour animaux de compagnie rembourse les frais après avoir payé le vétérinaire ; ce n’est pas direct.
- L’assurance ne couvre généralement pas les affections préexistantes ni les soins de routine.
- Les polices vont de l’assurance accident uniquement à l’assurance complète et se déclinent dans différentes gammes de prix.
- Les primes d’assurance dépendent de l’âge, de la race et de l’emplacement de l’animal et peuvent augmenter avec le temps.
- L’assurance pour animaux de compagnie est la meilleure solution pour les dépenses vétérinaires importantes et imprévues.
L’assurance pour animaux de compagnie aide les propriétaires d’animaux à gérer les dépenses vétérinaires en remboursant les dépenses éligibles une fois la franchise atteinte. Lorsque votre animal a besoin de soins, vous payez puis déposez une réclamation. Votre police doit détailler à l’avance quels types de soins sont couverts. Le traitement des affections préexistantes n’est jamais couvert.
Il s’agit d’une industrie relativement nouvelle : ce n’est que lorsque le célèbre chien Lassie a obtenu sa première police d’assurance pour animaux de compagnie en 1982 que l’assurance pour animaux de compagnie est devenue une option officielle. Malgré la présence d’un secteur plus récent, l’assurance pour animaux de compagnie connaît une croissance rapide, offrant divers types de couvertures telles que des régimes d’assurance contre les accidents uniquement, des régimes de maladie et d’accident ainsi que des programmes de bien-être. Selon les dernières données de la North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), « depuis 2017, le taux de croissance annuel moyen des animaux de compagnie assurés est de 21,5 % ».
Trouver la meilleure assurance pour animaux de compagnie dépend grandement de l’état de votre animal et du type de couverture que vous recherchez. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement de l’assurance pour animaux de compagnie.
Avantages de l’assurance pour animaux de compagnie
Vous aimez votre animal de compagnie comme un membre de la famille, mais le secteur des assurances considère Fido ou Fluffy davantage comme un atout. C’est pourquoi l’assurance pour animaux de compagnie fonctionne plus comme une assurance de biens que comme une assurance maladie. Cependant, avant de rappeler à quelqu’un que votre animal n’est pas une propriété, sachez que cette désignation vous est avantageuse. Lire et comprendre cette politique est une étape facile par rapport aux polices d’assurance maladie rédigées pour les humains. Considérez les avantages suivants :
- Le choix du vétérinaire : Tant que le vétérinaire est agréé, les compagnies d’assurance pour animaux de compagnie ne vous diront pas qui vous pouvez et ne pouvez pas voir. Il n’existe pas de médecins hors réseau comme ceux que votre mutuelle peut vous prescrire.
- Politique simple : La plupart des entreprises ne disposent que de trois niveaux parmi lesquels choisir. Accident uniquement (assurance de base) ; accident et maladie (assurance tous risques); et l’assurance maladie, qui concerne uniquement les procédures préventives et ne couvre pas les urgences.
- Primes d’assurance bon marché : Les coûts d’assurance varient selon la couverture et la police, mais en général, l’assurance maladie coûte environ 10 $ par mois, l’assurance accident uniquement coûte environ 11 $ (pour les chats) et 20 $ (pour les chiens) par mois, et l’assurance accident et maladie coûte en moyenne environ 29 $ (pour les chats) et 49 $ (pour les chiens) par mois. Bien entendu, le coût dépend de nombreux facteurs, notamment la race et l’âge de l’animal, l’endroit où vous vivez et les options que vous choisissez dans votre police.
Si vous comprenez comment parler d’assurance, vous pouvez élaborer une police d’assurance pour animaux de compagnie. Vous devrez payer une prime mensuelle ou annuelle, une franchise (un certain montant avant l’entrée en vigueur du contrat) et éventuellement une quote-part. Les franchises peuvent varier de 50 $ à 250 $, mais pour économiser de l’argent, optez pour des plans premium, qui ont des franchises élevées. Les copays varient de 10 à 30 % du coût.
Il existe une grande différence par rapport à de nombreuses politiques de soins de santé humaine. La première personne à gagner de l’argent, c’est vous, pas la compagnie d’assurance. En d’autres termes, comme l’indiquent les panneaux dans certains cabinets de médecins : « Le paiement doit être effectué au moment de la prestation ». Après le paiement, vous déposez une réclamation auprès de votre assureur pour animaux de compagnie et attendez une inspection.
Certains vétérinaires peuvent vous autoriser à renoncer au paiement jusqu’à ce que la compagnie d’assurance paie sa part. Cependant, avant d’accepter cette procédure coûteuse, assurez-vous de bien comprendre le mode de paiement.
4,41 millions
Selon les rapports de l’industrie, le nombre d’animaux de compagnie assurés en Amérique du Nord en 2022. Cela représente une couverture de seulement 3,89 % de tous les chiens de compagnie et 0,95 % de tous les chats de compagnie aux États-Unis.
Considérations clés pour l’assurance pour animaux de compagnie
Premièrement, si votre animal a des conditions préexistantes, votre police peut ne pas les couvrir, mais il doit vous divulguer ces informations. En août 2022, la National Association of Insurance Commissioners a adopté la Pet Insurance Model Act afin d’établir des normes réglementaires pour le secteur en pleine croissance de l’assurance pour animaux de compagnie. L’un des facteurs clés concerne les affections préexistantes, précisant que la charge de prouver l’existence d’une affection préexistante incombe à l’assureur et que des limites sont imposées à la manière dont les assureurs peuvent refuser de telles réclamations. De plus, toute condition mentionnée au contrat ne peut être considérée comme une condition préexistante au renouvellement du contrat. Notez cependant que la NAIC est un organisme d’aide à la réglementation administré par les principaux organismes de réglementation des assurances des 50 États, du District de Columbia et de cinq territoires américains et qu’elle n’a aucune autorité législative.
Vient ensuite la période d’attente. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance pour animaux de compagnie en sachant que votre animal a besoin d’une procédure coûteuse. Les compagnies d’assurance connaissent cette astuce. Bien qu’il puisse varier selon les États, le délai d’attente ne peut excéder 30 jours et aucun délai d’attente n’est autorisé en cas d’accident. Les assureurs doivent divulguer leurs politiques sur les délais d’attente avant que les consommateurs n’achètent une police. De plus, ni les délais d’attente ni les examens vétérinaires ne sont autorisés comme conditions de prolongation de la politique actuelle.
Renseignez-vous sur le paiement maximum. Ceux-ci peuvent inclure des montants maximaux par incident, par an ou sur la durée du contrat. Généralement, les polices d’assurance du niveau le plus élevé offrent les paiements les plus élevés.
En fin de compte, la plupart des polices augmenteront votre prime pour tenir compte de l’augmentation des coûts ainsi que de l’état et de l’âge de votre animal. Toutefois, certaines entreprises ne le font pas. Renseignez-vous sur les augmentations de taux d’intérêt avant de signer le contrat.
L’assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine ?
Selon un magazine de consommateurs réputé, la réponse est que cela dépend. En 2015, Rapports sur les consommateurs a examiné les polices de trois principaux assureurs du secteur de l’assurance pour animaux de compagnie – Embrace, Healthy Paws et Trupanion – et les a comparées aux factures vétérinaires à vie de Guinness, un labrador croisé de 12 ans du comté de Westchester, dans l’État de New York, et de Freddie, un chat croisé de neuf ans du comté de Fairfield, dans le Connecticut. Le magazine a découvert que pour Freddie, qui était en assez bonne santé, une seule police aurait payé plus que ses frais de santé. Cependant, pour Guinness, à qui on a diagnostiqué un cancer de la peau, les trois projets en valaient la peine.
Le site d’information ConsumerAdvocate.org a découvert en 2017 que l’assurance maladie pour animaux de compagnie n’en valait pas le coût. Selon le rapport, le coût des soins de routine est généralement négligeable, surtout à la naissance d’un nouvel animal de compagnie, et le coût annuel de l’assurance correspond plus ou moins à ce que vous pourriez devoir payer directement à votre vétérinaire.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance pour animaux de compagnie ?
Les exclusions varient selon l’entreprise. Celles-ci sont généralement répertoriées dans des exemples de politiques disponibles sur le site Web de l’entreprise. Le plus gros problème, les conditions préexistantes, est la raison pour laquelle la majorité des demandes sont refusées.
Les propriétaires d’animaux doivent demander si la compagnie d’assurance pour animaux de compagnie examinera le dossier médical de leur animal et les informera à l’avance s’il existe des conditions qui, selon eux, étaient préexistantes et ne seraient pas couvertes.
Malheureusement, toutes les entreprises ne le font pas automatiquement. Assurez-vous donc de demander un avis à la compagnie avant de la choisir pour assurer votre animal de compagnie.
Existe-t-il une assurance pour les animaux exotiques ?
Si vous possédez un animal de compagnie non traditionnel, votre choix de compagnie d’assurance peut être une, voire deux. La plupart des assurances pour animaux de compagnie couvrent les chiens et les chats. Si vous possédez un oiseau, un iguane ou un autre type d’animal de compagnie, consultez Nationwide Pet Insurance, peut-être le fournisseur d’assurance pour animaux exotiques le plus important et le plus connu.
Conclusion
Lorsque quelque chose de vraiment grave arrive, l’assurance vaut le nombre d’années de primes que vous avez payées. Pour des problèmes fréquents ou relativement mineurs, il est probablement préférable de verser la prime mensuelle dans un fonds d’urgence pour chats ou chiens afin de payer ces factures inattendues. Si vous choisissez de souscrire une assurance pour animaux de compagnie pour soins catastrophiques, bénéficiez de la franchise la plus élevée que vous pouvez confortablement vous permettre.