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Dans les moments difficiles – comme perdre un emploi, payer des factures médicales coûteuses ou se noyer sous les dettes de carte de crédit – de nombreuses personnes se tournent vers leur famille pour obtenir de l’aide.
Vous pourriez vous retrouver à réconforter un membre de votre famille qui demande de l’aide. S’il est important de faire ce que vous pouvez, il est également facile de se laisser entraîner dans le gouffre financier aux côtés de votre proche.
Voyez comment vous pouvez aider sans vous blesser dans le processus.
Leçon principale
- Lorsqu’un proche éprouve des difficultés financières, faites une pause avant de lui donner de l’argent. Demandez-vous s’ils ont un plan pour éviter des pièges similaires à l’avenir.
- Assurez-vous d’avoir un accord clair sur le type d’aide, comme un prêt ou un cadeau, et sur les modalités de remboursement.
- Si vous souhaitez offrir quelque chose à la personne immédiatement, envisagez de lui donner de l’argent liquide, de payer directement une de ses factures ou de lui fournir une aide autre qu’en espèces.
- Pensez à leur donner un emploi si vous le pouvez. Vous pouvez également les aider à élaborer un plan pour payer leurs factures ou les aider à accéder à des ressources locales telles que des programmes de formation et des orientations professionnelles.
- Si vous souhaitez les aider à emprunter de l’argent, demandez-vous si vous souhaitez emprunter personnellement ou cosigner le prêt qu’ils recherchent.
1. Offrez des cadeaux en espèces
La forme d’aide la plus directe est un don en espèces.
Décidez combien vous pouvez donner sans vous mettre en danger financier. Ensuite, donnez le montant maximum en une seule fois (et informez votre proche que c’est le cas) ou offrez périodiquement des cadeaux plus petits jusqu’à ce que la situation soit résolue.
Assurez-vous qu’il est clair que l’argent est un cadeau, ce qui signifie qu’il n’a pas besoin d’être remboursé.
2. Souscrire un prêt personnel
Un membre de votre famille peut vous approcher et demander un prêt à court terme. Ayez une conversation franche, écrivez les conditions du prêt sur papier et faites signer les deux parties. Cela permettra de garantir que chacun comprend l’accord financier dans lequel il conclut. Certains détails du prêt que vous souhaiterez inclure sont :
- Montant du prêt
- Le prêt sera-t-il un paiement unique ou sera divisé et remboursé en plusieurs versements lorsque certaines conditions sont remplies (par exemple, obtenir un autre emploi ou rembourser une dette existante)
- Le taux d’intérêt que vous facturerez lors de l’octroi du prêt et comment il est calculé (intérêt composé ou intérêt simple)
- Date d’échéance du paiement (y compris la date de paiement intégral ou la date d’échéance du paiement final)
- Recours si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt à temps ou en totalité (par exemple, augmenter le taux d’intérêt, cesser d’effectuer d’autres remboursements ou intenter une action en justice)
Si vous envisagez de prêter plus de 10 000 $ et/ou si vous facturez un taux d’intérêt très différent du taux d’intérêt actuel de la plupart des emprunteurs, vous souhaiterez peut-être en parler à un fiscaliste. Les prêts à faible taux d’intérêt entre membres d’une famille peuvent avoir des implications fiscales particulières.
Avertissement
Lorsque vous aidez un proche en difficulté financière, vous risquez de vous retrouver pris dans un cycle de prêts et de remboursements. Pour éviter cela, assurez-vous que les conditions et la structure du prêt ou du don sont clairement définies à l’avance.
3. Cosigner le prêt
Votre proche pourrait être intéressé à obtenir un prêt ou une marge de crédit (LOC), mais que se passe-t-il s’il a besoin d’un cosignataire ? Êtes-vous prêt à cosigner un prêt ou une ligne de crédit auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne ?
Pièges potentiels
Avant de dire « oui » et de confier votre cote de crédit à quelqu’un d’autre, il est important de réaliser que la cosignature d’un prêt a des implications juridiques et financières. La chose la plus importante à comprendre est que vous êtes légalement tenu de rembourser le prêt si l’autre emprunteur ne le fait pas.
Le prêteur peut vous poursuivre et exiger que vous payiez le montant total, même si vous et un membre de votre famille avez convenu que vous n’aurez pas à payer.
Ce prêt en souffrance affectera désormais également votre crédit personnel. Ainsi, si un membre de votre famille ne rembourse pas le prêt à temps et intégralement, le prêteur peut signaler une activité négative sur son compte aux agences d’évaluation du crédit afin de déposer votre rapport de crédit, ce qui pourrait réduire votre pointage de crédit.
Considérez les risques
Co-signer un prêt est une affaire sérieuse. Le fait qu’un membre de votre famille ait besoin d’un cosignataire pour le prêt signifie que le prêteur le considère comme un risque trop important pour que la banque l’assume seule. Si la banque n’est pas sûre de rembourser le prêt, quelle garantie avez-vous qu’elle le fera ?
Cela peut également signifier que vous pourriez avoir plus de difficulté à emprunter de l’argent pour vous-même puisque vous assumez techniquement le prêt ainsi que ses remboursements.
Avant de cosigner un prêt, assurez-vous de :
- Demandez une copie du rapport de crédit, de la cote de crédit et du budget mensuel du membre de votre famille afin d’avoir une idée précise de ses finances et de sa capacité à rembourser ses dettes.
- Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions du prêt.
- Obtenez des copies de tous les documents liés au prêt, y compris les calendriers de remboursement.
- Demandez au prêteur de vous informer par écrit si un membre de votre famille omet ou effectue des paiements en retard. Se renseigner tôt sur d’éventuels problèmes de remboursement de dettes peut vous aider à agir rapidement et à protéger votre pointage de crédit.
4. Créez un plan de paiement des factures
Souvent, une personne en crise financière ne sait tout simplement pas où va son argent. Si vous avez déjà utilisé un budget pour gérer votre argent, vous pouvez également aider un membre de votre famille à créer et à utiliser un budget. Proposez-leur de leur montrer votre budget et votre système de paiement des factures et expliquez comment cela vous aide à prendre des décisions financières.
En travaillant ensemble pour les aider à améliorer leur situation financière, vous trouverez peut-être des endroits où ils pourront réduire leurs dépenses ou essayer d’augmenter leurs revenus afin de mieux répondre à leurs obligations financières.
5. Fournir des emplois
Si vous ne vous sentez pas à l’aise de prêter ou d’offrir des cadeaux en espèces, envisagez d’embaucher un membre de votre famille pour un prix convenu.
Cet emploi peut grandement les aider à gagner l’argent dont ils ont besoin pour payer leurs factures.
Traitez cet arrangement comme vous le feriez pour n’importe quel autre employé : indiquez clairement le travail à effectuer, le délai et le salaire. Assurez-vous d’inclure une clause sur la manière dont vous traiterez un travail médiocre ou incomplet.
Informations rapides
Si vous n’avez pas d’argent à donner à un être cher, sachez que votre temps, votre patience et votre capacité à l’aider à réfléchir et à résoudre des problèmes sont également des atouts précieux que vous pouvez lui apporter.
6. Fournir une assistance sans numéraire
Vous pouvez également envisager une aide financière autre qu’en espèces, comme des cartes-cadeaux ou des chèques-cadeaux. Vous aurez plus de contrôle sur l’utilisation que vous faites de votre argent et vous pourrez facilement acheter des cartes-cadeaux de montants variables dans la plupart des magasins.
7. Payer les factures
Vous pouvez envisager de payer une ou plusieurs des factures régulières que votre proche reçoit (loyer/hypothèque, factures de services publics ou primes d’assurance) pour l’aider pendant la crise financière actuelle. Proposer quelque chose, comme des paiements automatiques, peut les aider à éviter une crise à court terme et leur donner le temps supplémentaire dont ils ont besoin pour résoudre leur situation.
8. Aide à la recherche de ressources locales
Vous ne pourrez peut-être pas fournir un soutien financier ou une assistance pratique à un membre de votre famille. Mais vous pouvez toujours jouer un rôle important en les aidant à trouver des experts locaux qui peuvent les orienter dans la bonne direction, tels que :
- Un conseiller d’orientation et une agence pour l’emploi
- Agences sociales et services similaires
- Consultant en crédit et dette
- Les prêteurs peuvent proposer des solutions
Combien d’argent puis-je donner avant de devoir le déclarer à l’IRS ?
Pour l’année d’imposition 2025, vous pouvez faire un don jusqu’à 19 000 $ à chaque personne (38 000 $ si vous êtes marié et déclarez conjointement) sans déclarer le don à l’IRS.
Une application de budgétisation peut-elle aider un membre de la famille ?
Une application de budgétisation peut être utile, à condition que le membre de votre famille comprenne la valeur d’un budget et l’utilise régulièrement. Deux applications de budgétisation très appréciées que vous pourriez envisager sont YNAB (You Need a Budget) et Quicken’s Simplifi.
Prêter de l’argent aux membres de la famille est-il une bonne idée ?
Il se peut qu’il soit là ou non. Emprunter de l’argent peut montrer que vous vous souciez de vos proches. Mais récupérer son argent est une autre affaire. Et contracter ou cosigner un prêt peut entraîner des effets négatifs, tels que de la mauvaise volonté et des dommages à votre situation financière si le prêt reste impayé.
Conclusion
Famille et argent ne font pas toujours bon ménage. Mais dans une période économique difficile, vos proches peuvent avoir vraiment besoin de votre aide. Découvrez ce dont ils ont besoin pour sortir de leur situation actuelle et soyez réaliste quant à ce que vous pouvez leur offrir. Réfléchissez bien à ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire. N’oubliez pas que si vos ressources sont limitées, il existe d’autres moyens significatifs, efficaces et créatifs d’aider les membres de votre famille. Vous pouvez prendre votre temps et commencer petit.
