7 étapes simples pour créer votre richesse personnelle

Créer de la richesse demande du temps, des efforts et de la discipline. La bonne nouvelle est que n’importe qui peut suivre des stratégies éprouvées pour accroître et préserver son patrimoine à long terme. Plus vous commencez tôt, meilleures sont vos chances de succès.

Ci-dessous, nous décrivons les principes clés pour créer de la richesse, notamment la définition d’objectifs, la gestion des dettes, l’épargne, l’investissement, la compréhension des impôts et l’établissement d’un crédit solide. Examinons de plus près comment ces principes peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

1. Gagnez de l’argent

La première étape pour créer de la richesse est de gagner de l’argent. Même si cela peut paraître évident, c’est important : vous ne pouvez pas épargner ou investir sans revenu. Vous avez peut-être vu des graphiques montrant comment de petites sommes d’argent économisées régulièrement et pouvant s’accumuler au fil du temps peuvent finalement représenter une somme importante. Mais ces graphiques ne répondent jamais à cette question fondamentale : comment obtenez-vous l’argent à épargner en premier lieu ?

Il existe deux manières principales de gagner de l’argent : les revenus gagnés ou les revenus passifs.

• Revenu gagné vient de votre travail ou de votre entreprise.
• Revenu passif provient d’investissements ou d’entreprises qui génèrent des revenus sans effort continu.

Pour maximiser votre potentiel de revenus :

• Faites ce que vous aimez : Vous serez plus performant et pourrez construire une carrière à long terme si vous êtes passionné par votre travail. En fait, une étude a révélé que plus de 9 employés sur 10 ont déclaré qu’ils échangeraient une partie de leurs gains à vie contre un plus grand sens au travail.
• Tirez parti de vos atouts : Identifiez ce pour quoi vous êtes doué et trouvez des moyens de monétiser ces talents.
• Recherchez vos options : Envisagez un cheminement de carrière qui correspond à vos intérêts et à vos compétences. Des outils comme Manuel de perspectives de carrière du Bureau of Labor Statistics des États-Unis peut vous aider à évaluer votre potentiel salarial et votre évolution de carrière.

2. Fixez-vous des objectifs et élaborez un plan

Des objectifs financiers clairs sont essentiels pour créer de la richesse. Que vous envisagiez de prendre une retraite anticipée, d’acheter une maison ou de payer les études universitaires de vos enfants, la définition d’objectifs spécifiques, mesurables et limités dans le temps vous aidera à orienter votre plan financier.

• Déterminez vos objectifs : Comprenez ce que vous voulez réaliser et les coûts impliqués. Les exemples incluent l’épargne pour la retraite ou l’achat d’un bien immobilier.
• Créez un plan : Élaborez une stratégie pour atteindre vos objectifs, notamment en établissant un budget, en augmentant vos revenus et en investissant dans des actifs dont la valeur augmentera avec le temps.
• Bilans réguliers : Votre plan doit être flexible. Suivez vos progrès et ajustez si nécessaire pour rester sur la bonne voie.

3. Économisez de l’argent

Gagner simplement de l’argent ne vous aidera pas à créer de la richesse si vous finissez par tout dépenser. De plus, si vous n’avez pas assez d’argent pour les factures ou les urgences, vous devez avant tout accorder la priorité à une épargne suffisante. De nombreux experts recommandent d’économiser trois à six mois de revenus pour de telles situations.

Pour consacrer plus d’argent à la création de richesse, envisagez ces mesures :

1. Suivez vos dépenses pendant au moins un mois : Vous pouvez utiliser une application de budgétisation ou une feuille de calcul pour vous aider à le faire, mais un petit carnet de poche peut également être utile. Enregistrez ce que vous dépensez, même de petits montants ; Beaucoup de gens sont surpris de savoir où va leur argent.
2. Réduisez les coûts inutiles : Classez les dépenses en « besoins » (par exemple, logement, assurance) et « désirs » (par exemple, manger au restaurant, se divertir). Concentrez-vous sur la taille plus tard.
3. Fixez-vous un objectif d’épargne : Déterminez combien vous pouvez économiser chaque mois et automatisez votre épargne grâce à des transferts directs sur votre compte. Si vous atteignez vos objectifs d’épargne, récompensez-vous de temps en temps. Vous vous sentirez mieux et motivé pour rester sur la bonne voie.
4. Cotisation au fonds de pension : Épargnez pour la retraite en retirant automatiquement de l’argent de votre chèque de paie et en le plaçant sur le 401(k) de votre employeur. Les planificateurs financiers recommandent généralement de cotiser au moins suffisamment pour recevoir une contribution de contrepartie de votre employeur.
5. Utilisation économique et avec une productivité élevée. Maximisez votre épargne en recherchant des comptes d’épargne offrant les taux d’intérêt les plus élevés et les frais les plus bas. Les comptes d’épargne à haut rendement (HYSA) offrent un taux d’intérêt 10 à 12 fois supérieur aux comptes d’épargne standards. Un certificat de dépôt (CD) peut être une bonne option d’épargne si vous pouvez vous permettre de conserver l’argent pendant plusieurs mois ou années.

N’oubliez pas ceci : vous ne pouvez réduire les coûts que dans une certaine mesure. Si vos dépenses sont tombées à leur plus bas niveau, vous devriez chercher des moyens d’augmenter vos revenus.

4. Investissez de l’argent

Une fois que vous avez économisé de l’argent, l’étape suivante consiste à l’investir pour qu’il grandisse. N’oubliez pas que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne ordinaires ont tendance à être très bas et que votre argent risque de perdre son pouvoir d’achat au fil du temps en raison de l’inflation.

Le principe d’investissement le plus important est la diversification : répartir votre argent sur une variété de placements afin de minimiser les risques. En termes simples, votre objectif est de répartir votre argent entre différents types d’investissements. En effet, les investissements fonctionnent différemment à différents moments. Par exemple, les obligations peuvent offrir de bons rendements si le marché boursier est en position perdante. Ou si l’action A baisse, l’action B pourrait baisser.

Les fonds communs de placement offrent une diversification intégrée car ils investissent dans de nombreux types de titres différents. Et vous obtiendrez une plus grande diversification si vous investissez à la fois dans un fonds d’actions et dans un fonds d’obligations (ou dans certains fonds d’actions et dans certains fonds d’obligations), plutôt que dans l’un ou l’autre.

En règle générale, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques, car vous disposerez de plus d’années pour compenser vos pertes.

Types d’investissement

Les investissements varient en termes de risque et de rendement potentiel. En général, plus ils sont sûrs, plus leurs rendements potentiels sont faibles, et vice versa.

Si vous êtes nouveau dans les différents types d’investissements, vous devriez prendre le temps de les lire. Bien qu’il existe toutes sortes de placements exotiques, la plupart des gens souhaitent commencer par l’essentiel : les actions, les obligations et les fonds communs de placement.

• Partager est une part de propriété dans une entreprise. Lorsque vous achetez une action, vous possédez une petite partie de cette société et bénéficierez de toute augmentation du cours de l’action et des dividendes versés par la société. Les actions sont généralement considérées comme plus risquées que les obligations, mais les actions peuvent également présenter des niveaux de risque très différents selon les sociétés.
• Obligations tout comme la reconnaissance de dette d’une entreprise ou d’un gouvernement. Lorsque vous achetez une obligation, l’émetteur s’engage à vous rembourser avec intérêts après un certain délai. Les obligations sont considérées comme moins risquées que les actions, mais ont un potentiel de hausse moindre. Dans le même temps, certaines obligations sont plus risquées que d’autres ; Les agences de notation obligataires leur attribuent des notes alphabétiques pour refléter cela.
• Fonds communs de placement sont des groupes de titres – généralement des actions, des obligations ou une combinaison des deux. Vous recevez une partie de la totalité du fonds lorsque vous achetez des actions de fonds commun de placement. Les fonds communs de placement comportent également différents degrés de risque, en fonction de ce dans quoi ils investissent.
• Fonds négocié en bourse (FNB) sont similaires aux fonds communs de placement dans la mesure où chacun détient un portefeuille complet de titres, mais les ETF sont cotés en bourse et se négocient comme des actions. Certains ETF suivent les principaux indices boursiers comme le S&P 500, des secteurs spécifiques ou des classes d’actifs comme les obligations et l’immobilier.

5. Protégez vos actifs

• Assurance habitation ou locataire pour protéger les actifs.
• Assurance automobile pour indemniser les accidents et les dommages.
• Assurance vie pour apporter un soutien financier à vos bénéficiaires en cas de décès prématuré.
• Assurance invalidité pour remplacer la perte de revenu si vous tombez malade ou blessé.

Même si vous êtes jeune et en bonne santé, souscrire tôt une assurance vie et invalidité peut vous faire économiser de l’argent à long terme, car les primes augmentent avec l’âge. Cela signifie que même si vous avez 25 ans et êtes célibataire, souscrire une assurance vie peut être beaucoup plus rentable que si vous avez 10 ans de plus avec un partenaire, des enfants et un prêt hypothécaire.

6. Minimiser l’impact fiscal

Les impôts sont un frein souvent négligé à vos efforts de création de richesse. Bien sûr, nous sommes tous assujettis à l’impôt sur le revenu et à l’impôt sur les ventes lorsque nous gagnons et dépensons de l’argent, mais nos investissements et nos actifs peuvent également être imposés. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre vos risques fiscaux et d’élaborer des stratégies pour minimiser leur impact.

Il existe plusieurs stratégies pour réduire votre revenu imposable :

• Comptes fiscalement avantageux : Cotisez à 529 plans d’épargne universitaire, comptes de retraite individuels (IRA) et plans 401 (k) pour bénéficier de déductions fiscales ou d’une croissance en franchise d’impôt. Les cotisations à un IRA traditionnel ou à un 401(k) sont déductibles d’impôt et augmentent avec report d’impôt. Les rendements des investissements dans un Roth IRA ou 401(k) sont exonérés d’impôt, ce qui signifie que vous pouvez fructifier et retirer de l’argent sur un compte Roth sans payer d’impôts sur les revenus ou les gains.
• Investissement fiscalement avantageux : Envisagez de détenir des actifs de croissance comme des actions dans des comptes imposables et des actifs générateurs de revenus (par exemple des obligations) dans des comptes fiscalement avantageux.
• Plus-values ​​à long terme : En détenant des investissements pendant plus d’un an, vous pouvez profiter de taux d’imposition des plus-values ​​à long terme inférieurs, qui sont généralement inférieurs à ceux des impôts sur les plus-values ​​et à l’impôt sur le revenu à court terme.

S’il est sélectionné, un actif générateur de revenus tel qu’une action versant des dividendes ou une obligation d’entreprise doit être placé dans un compte fiscalement avantageux tel qu’un Roth IRA, où les paiements ne déclencheront pas d’événement imposable. Une action de croissance qui génère uniquement des gains en capital (plutôt qu’un revenu) peut être mieux lotie dans un compte imposable.

7. Gérez vos dettes et développez votre crédit

Au fur et à mesure que vous bâtissez votre patrimoine, vous commencerez à trouver utile de vous endetter pour financer divers achats ou investissements. Vous pouvez tout payer avec une carte de crédit pour gagner des points ou des récompenses. Vous pouvez demander un prêt hypothécaire pour une maison ou une résidence secondaire, un prêt sur valeur domiciliaire pour des améliorations domiciliaires ou un prêt automobile pour acheter une voiture. Vous souhaiterez peut-être contracter un prêt personnel pour vous aider à démarrer une entreprise ou investir dans quelqu’un d’autre.

Il est essentiel de gérer soigneusement vos dettes : contracter trop de dettes peut entraver la progression vers vos objectifs de création de richesse. Pour gérer vos dettes, faites attention à votre ratio dette/revenu (DTI) et assurez-vous que vos remboursements de dettes sont gérables dans le cadre de votre budget. Vous devez également vous efforcer de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit, le plus rapidement possible afin d’éviter de payer des taux d’intérêt trop élevés. Méfiez-vous des produits à taux variable ou ajustables tels que les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) ou les paiements forfaitaires, car les changements dans l’économie ou dans votre situation personnelle peuvent rapidement rendre ces dettes ingérables.

Si vous vous endettez, votre pointage de crédit pourrait en être affecté et si vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes, vous pourriez être confronté à la faillite personnelle.

Maintenir une bonne cote de crédit

Construire et maintenir une bonne cote de crédit est important pour faire croître et préserver votre patrimoine à long terme. Vous bénéficierez de taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions de prêt si vous avez de bons antécédents de crédit et une cote de crédit élevée, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts au fil du temps.

Voici quelques étapes clés que vous pouvez suivre pour maintenir une bonne cote de crédit :

1. Payez vos factures à temps. L’un des facteurs les plus importants qui affectent votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Pour conserver une bonne cote de crédit, vous devez vous assurer de payer vos factures à temps, à chaque fois. Les retards de paiement, même s’ils ne sont que de quelques jours, peuvent avoir un impact négatif important sur votre pointage de crédit.
2. Gardez votre utilisation du crédit faible. Votre utilisation du crédit, ou le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez, est un autre facteur important qui affecte votre pointage de crédit. Pour maintenir une bonne cote de crédit, vous devez viser à maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit disponible.
3. Surveillez votre rapport de crédit. Vous devez vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que toutes les informations sont exactes et à jour. De nos jours, certains services vous offriront un rapport de crédit gratuit. Les erreurs dans votre rapport de crédit peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Il est donc important de contester toute information inexacte que vous trouvez.
4. Évitez d’ouvrir trop de nouveaux comptes. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela peut avoir un impact légèrement négatif sur votre cote de crédit. Pour conserver une bonne cote de crédit, vous devez éviter d’ouvrir trop de nouveaux comptes sur une courte période. Sachez toutefois que si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit ou n’ouvrez pas suffisamment de lignes de crédit, vous pourriez être victime d’un historique de crédit incomplet. Alors ouvrez des cartes de crédit et contractez des emprunts, mais n’en faites pas trop.

En suivant ces étapes et en adoptant de bonnes habitudes de crédit, vous pouvez maintenir une bonne cote de crédit et maximiser votre pouvoir d’emprunt à long terme.

Conclusion

Créer de la richesse est un marathon, pas un sprint. Il s’agit d’un processus d’épargne, d’investissement cohérent et de décisions financières intelligentes. En commençant tôt, en vous concentrant sur la diversification, en protégeant vos actifs, en minimisant les impôts et en gérant vos dettes, vous vous préparerez à une réussite financière à long terme.

Ce qui compte, c’est la patience, la discipline et un plan clair. Célébrez vos réussites tout au long du processus et restez concentré sur vos objectifs, en ajustant votre stratégie si nécessaire. Au fil du temps, vos efforts augmenteront, menant à l’indépendance financière et au succès dans la création de richesse.