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Êtes-vous prêt à prendre votre retraite ?
Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous devrez non seulement supporter les maux de tête liés au travail, mais également les revenus supplémentaires qui pourraient rendre votre retraite plus confortable. Assurez-vous d’être vraiment prêt avant de partir.
Leçon principale
- Prenez une longueur d’avance pour vous désendetter grâce à un compte de retraite solide qui vous accompagnera tout au long de vos années sans travail.
- Assurez-vous de pouvoir retirer de l’argent de votre compte de retraite sans pénalité.
- Prévoyez de payer votre propre couverture de soins de santé jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur.
Voici six signes indiquant que vous pourriez prendre une retraite anticipée au lieu de continuer à travailler.
1. Votre dette est remboursée
Si votre prêt hypothécaire est remboursé et que vous n’avez pas de prêts, de marges de crédit, de soldes de cartes de crédit importants ou d’autres dettes, vous n’aurez pas à vous soucier d’effectuer des paiements importants à la retraite. Cela vous donne une épargne et un revenu de retraite disponibles pour profiter de la vie et à utiliser gratuitement en cas d’urgence.
2. Vous avez beaucoup d’économies
Vous avez planifié et fixé vos objectifs d’épargne-retraite. Désormais, votre investissement atteint ou dépasse le montant que vous espérez économiser. C’est un autre bon signe que vous pouvez prendre une retraite anticipée.
Si vous ne prévoyez pas de prendre une retraite anticipée, vous devrez recalculer la durée de votre épargne. De plus, selon votre âge, vous n’êtes peut-être pas encore éligible à la sécurité sociale ou à Medicare. Votre épargne devra couvrir les dépenses jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge d’admissibilité.
« Pensez à la « Règle 25 ». Soyez prêt à avoir 25 fois la valeur de vos dépenses annuelles », Max Osbon, associé chez Gestion de capital Osbon à Boston, Massachusetts.
La règle des 25 est utilisée par de nombreux participants au mouvement Financial Independence, Retire Early (FIRE), et elle dépend d’un taux de retrait maximum du portefeuille de 4 % (ajusté à l’inflation). Cependant, de nombreux experts remettent en question la validité de la ligne directrice de 4 %, en particulier pour ceux qui envisagent de prendre une retraite anticipée. Étant donné que la règle des 4 % pour les budgets de retraite n’autorise des retraits sûrs que pendant environ 30 ans, cela signifie qu’elle pourrait ne pas fournir un revenu durable aux personnes prenant une retraite anticipée.
3. Vous pouvez récupérer vos économies
Personne n’aime payer des pénalités inutiles.
Si votre 59e anniversaire remonte à au moins six mois, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité de n’importe lequel de vos plans 401(k). Ces politiques s’appliquent généralement à d’autres régimes de retraite admissibles, mais il existe des exceptions.
Par exemple, 457 régimes ne comportent pas de pénalités de retrait anticipé. Mais rappelez-vous que vous devrez quand même payer de l’impôt sur le revenu sur les retraits.
Il y a aussi de bonnes nouvelles pour ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée avec leur 401(k). Si vous continuez à travailler pour votre employeur jusqu’à l’année de vos 55 ans (ou après), l’Internal Revenue Service (IRS) vous permet uniquement de vous retirer du 401(k) de cet employeur sans pénalité lorsque vous prenez votre retraite ou quittez votre emploi, tant que vous le laissez chez cet employeur et ne le transférez pas vers un compte de retraite individuel (IRA).
« Cependant, un mot d’avertissement : si un employé prend sa retraite avant 55 ans (sauf indication contraire ci-dessus), la disposition de retraite anticipée sera perdue et il y aura une pénalité de 10 % pour les retraits avant 59 ans et demi », déclare James B. Twining, CFP, fondateur et PDG. Planification financière inc. à Bellingham, État de Washington.
Une troisième option pour les retraits du régime de retraite sans pénalité consiste à établir une série de retraits essentiellement égaux pendant au moins cinq ans ou jusqu’à ce que vous atteigniez 59 ans et demi, selon la période la plus longue. Comme pour les retraits d’un plan 457, vous devez quand même payer de l’impôt sur le revenu sur le retrait.
Si votre plan de retraite comprend l’une des options de retrait sans frais ci-dessus, c’est un autre argument en faveur d’un départ anticipé du travail.
4. Vos soins de santé sont couverts
Les soins de santé peuvent être extrêmement coûteux et les préretraités devraient disposer d’un plan pour couvrir les coûts avant de devenir éligibles à Medicare à 65 ans. Si vous êtes couvert par le régime de votre conjoint ou si vous pouvez continuer à bénéficier d’une couverture par l’intermédiaire de votre ancien employeur, c’est un autre signe que vous pouvez prendre une retraite anticipée.
N’oubliez pas que COBRA peut prolonger votre couverture de soins de santé pendant un certain temps après votre départ de votre emploi, bien que vos coûts avec COBRA puissent être plus élevés que d’autres options.
Une autre option pour les préretraités consiste à souscrire une assurance maladie privée. Si vous disposez d’un compte d’épargne santé (HSA), vous pouvez utiliser des distributions non imposables pour payer les frais médicaux admissibles, quel que soit votre âge.
5. Vous pouvez vivre avec votre budget
Les retraités vivant d’un revenu fixe, y compris de pensions ou de retraits d’un régime de retraite, ont souvent des revenus mensuels inférieurs à ceux lorsqu’ils travaillaient.
Essayez de vous entraîner à maintenir un budget de retraite réduit au moins quelques mois avant de prendre votre retraite. Vous comprendrez à quel point il est facile ou difficile de maintenir ce budget inférieur de manière permanente.
« Les humains n’aiment pas le changement, et il est difficile de rompre avec les vieilles habitudes une fois qu’on s’y est habitué. En « examinant » votre budget de retraite, vous apprenez essentiellement à développer des habitudes quotidiennes autour de ce que vous pouvez vous permettre à la retraite », explique Mark Hebner, fondateur et PDG. Cabinet de conseil en fonds indiciels à Irvine, en Californie, et est l’auteur de « Fonds indiciels : un programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs ».
6. Vous avez de nouveaux projets
Quitter le travail plus tôt pour passer de longues journées sans rien faire entraînera une retraite anticipée malheureuse. Avoir un plan défini – ou même un aperçu de votre routine quotidienne – peut vous aider à vous préparer.
Peut-être remplacerez-vous les réunions de vente par une sortie de golf hebdomadaire ou un travail de bénévolat, en plus d’ajouter des promenades quotidiennes ou des sorties au gymnase. Planifiez un long voyage ou suivez des cours pour apprendre quelque chose de nouveau.
Si vous pouvez facilement penser à des façons pratiques et non liées au travail de profiter de vos journées, alors une retraite anticipée pourrait être faite pour vous. De la même manière que vous examinez votre budget de retraite, essayez de prendre une semaine ou plus de congé pour passer vos journées comme vous le feriez à la retraite. Si vous vous ennuyez des longues promenades, de la télévision pendant la journée et des passe-temps au cours d’une semaine, vous vous sentirez certainement mal à l’aise à la retraite.
Qu’est-ce que la retraite ?
Essentiellement, la retraite, c’est le moment où vous quittez le marché du travail. L’âge traditionnel de la retraite aux États-Unis est de 65 ans. L’âge de la retraite à taux plein (lorsque vous pouvez bénéficier de l’intégralité des prestations de sécurité sociale) est de 66 ou 67 ans, selon l’année de votre naissance. L’âge de la retraite anticipée est de 62 ans (âge le plus précoce auquel vous pouvez bénéficier des prestations de sécurité sociale).
Qu’est-ce qu’un plan de retraite ?
La planification de la retraite est une stratégie à long terme consistant à épargner, investir et finalement retirer l’argent que vous avez accumulé pour bénéficier d’une retraite financièrement confortable. La planification de la retraite commence par l’identification de vos objectifs financiers à long terme et de votre tolérance au risque, puis par la prise de mesures pour atteindre ces objectifs. Le processus de création d’un plan de retraite comprend l’identification des sources de revenus, la addition des dépenses, l’application d’un plan d’épargne et la gestion de vos actifs.
Combien dois-je épargner pour la retraite ?
La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez et pouvez vous permettre à la retraite. De nombreux experts en retraite recommandent des stratégies comme économiser 10 fois votre salaire d’avant la retraite et planifier de vivre avec 80 % de votre revenu annuel d’avant la retraite.
Conclusion
Ce sont des questions que se posent presque tous les travailleurs jeunes et d’âge moyen : dois-je quitter mon emploi et prendre une retraite anticipée ? De quoi aurai-je besoin ? Comment puis-je savoir que je suis prêt ?
Lorsque vous décidez si vous devez prendre une retraite anticipée, certains signes doivent être pris en compte. Les panneaux indiquent également certains plans que vous pouvez élaborer dès maintenant pour augmenter vos chances de réaliser ce rêve si vous voulez (ou devez) éventuellement le faire.
