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Si vous êtes sur le marché de l’assurance-vie, vous pourriez être tenté par des publicités qui prétendent : « Pour seulement quelques dollars par jour, vous pouvez protéger votre famille avec 1 million de dollars d’assurance-vie ! Cela semble beaucoup, non ? Ces publicités font souvent référence à une assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire offre une protection pour une durée ou une durée limitée, comme 10, 20 ou 30 ans.
Le concept est assez simple : si vous décédez alors que votre contrat est en vigueur, votre famille recevra une prestation de décès. Mais les nombreux types d’assurance temporaire et d’options peuvent prêter à confusion. L’assurance vie temporaire est-elle susceptible de vous être bénéfique ? Commencez par vous poser les cinq questions suivantes.
Leçon principale
- Personne ne veut vraiment parler d’assurance-vie ; cela semble coûteux et rappelle notre propre mortalité.
- Cependant, avoir la bonne assurance vie peut vous apporter la tranquillité d’esprit en sachant que vos proches et vos bénéficiaires seront pris en charge financièrement à votre décès.
- Selon votre style de vie, votre structure familiale et votre situation financière, il existe de nombreux types d’assurance vie qui peuvent être personnalisés pour répondre à vos besoins spécifiques.
1. Pourquoi est-ce que je veux une assurance vie ?
Avant de souscrire une assurance vie, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous la souscrivez. Protégez-vous votre famille en cas de décès prématuré ? Vous devez contracter des dettes supplémentaires qui vous obligent à souscrire une assurance ? Vous souhaitez laisser un héritage ou un don à une œuvre caritative ?
Si vous souhaitez une assurance capable de couvrir les obligations financières que vous aurez pendant très longtemps, peut-être pour le reste de votre vie, vous voudrez peut-être envisager une assurance vie permanente. Si vous êtes à court d’argent et avez des obligations immédiates envers votre famille, vos partenaires commerciaux ou vos prêteurs, l’assurance temporaire peut vous offrir une solution à court terme.
2. Quels types d’assurance existe-t-il ?
La plupart des gens auront accès à au moins l’un des deux types de polices d’assurance temporaire : collective ou individuelle.
Assurance vie collective
La plupart des entreprises proposent à leurs employés une forme d’assurance-vie temporaire à titre d’avantages sociaux. C’est ce qu’on appelle une assurance temporaire collective, car vous êtes protégé en tant que membre d’un groupe plus large. En règle générale, ce montant est déduit directement de votre chèque de paie et la seule condition requise pour bénéficier de la couverture est de remplir un bref questionnaire contenant des détails sur vos antécédents médicaux. Voici quelques avantages de l’assurance temporaire collective :
- C’est tellement pratique. Vous pouvez généralement souscrire à une police lorsque vous obtenez un nouvel emploi et vous inscrire au régime d’avantages sociaux de votre entreprise. Vous pouvez également avoir la possibilité de vous inscrire pendant la période d’inscription annuelle dans votre entreprise, lorsque vous pourrez souscrire à d’autres avantages, tels qu’une assurance médicale ou dentaire ou un régime de retraite parrainé par l’employeur.
- Aucun examen médical requis. La plupart des régimes collectifs n’exigent pas d’examen physique. Une déclaration de bonne santé ainsi que des antécédents médicaux suffisent généralement pour obtenir une couverture.
- Paiement automatique. Grâce aux retenues sur salaire, vous ne ressentirez pratiquement pas l’impact financier du paiement de primes mensuelles.
Assurance vie personnelle
Comme son nom l’indique, une police individuelle est une police dans laquelle vous souscrivez vous-même une couverture. Vous ou un membre de votre famille serez propriétaire de la police réelle. Pour obtenir une police d’assurance personnelle, vous devrez peut-être subir une sorte d’examen médical, fournir des antécédents médicaux détaillés et permettre à la compagnie d’assurance d’examiner votre dossier médical et d’effectuer une vérification des antécédents pour toute infraction de conduite ou activité criminelle. Cela peut sembler un peu invasif, mais détenir une police d’assurance vie individuelle présente de grands avantages.
- C’est portable. Si vous acceptez un nouvel emploi dans une autre entreprise, vous n’avez pas à craindre de perdre la protection de votre assurance-vie.
- Niveau des frais d’assurance. En général, les polices individuelles peuvent être structurées pour avoir des primes tout au long de la durée de vie de la police.
- Flexibilité. Si vous souhaitez mettre à niveau ou convertir votre police temporaire en police permanente, vous aurez peut-être plus d’options avec une police individuelle qu’avec un régime collectif.
3. Et si je ne meurs pas ?
Ironiquement, certaines personnes qui souscrivent une assurance vie temporaire se sentent mal à l’aise en sachant que si elles ne meurent pas, elles n’obtiendront rien en retour. Si cela vous préoccupe, il est important de comprendre ce qui arrivera à votre contrat à l’approche de la fin de sa durée.
Vers la fin de la durée de votre contrat, vous aurez peut-être la possibilité de conserver votre contrat intact. Si vous le faites et que vous payez déjà des primes échelonnées, vous pouvez vous attendre à ce que vos primes montent en flèche. Donc, si vous êtes encore en bonne santé à ce moment de votre vie et que vous souhaitez continuer votre couverture, il est préférable de souscrire une nouvelle police.
Peut-être souhaitez-vous que votre police vous couvre uniquement tant que vous avez votre prêt hypothécaire ou jusqu’à ce que les études universitaires de votre enfant soient payées. Si tel est le cas et que vous n’avez aucune autre obligation à protéger, vous souhaiterez peut-être laisser la couverture expirer.
4. Comment puis-je mettre à niveau ma police actuelle ?
La plupart des polices d’assurance temporaire sont assorties d’un « privilège de conversion ». Cela vous permet essentiellement d’échanger votre ancienne police d’assurance temporaire contre une nouvelle police d’assurance permanente et de continuer à payer des primes, qui peuvent être plus élevées. Il s’agit d’une fonctionnalité intéressante qui offre une flexibilité future, mais comme certaines polices ont des limites, vous devez vous familiariser avec les règles de reconduction de toute police que vous envisagez.
Les privilèges de conversion peuvent être limités dans le temps. Par exemple, vous devrez peut-être le convertir avant d’atteindre un certain âge. D’autres politiques autorisent les conversions pendant toute la durée du contrat. Les polices d’assurance temporaire les plus généreuses vous permettent de vous convertir en n’importe quel type de police d’assurance permanente disponible, comme l’assurance vie entière, l’assurance vie entière ou l’assurance vie variable. Certaines conditions de police peuvent vous obliger à passer à un seul type, et certaines sociétés peuvent ne pas proposer tous les types, ce qui peut limiter vos options.
5. Où puis-je souscrire une police d’assurance ?
Certaines sociétés en ligne proposent des polices d’assurance temporaire. Ces distributeurs se concentrent souvent sur la recherche de la politique la moins coûteuse en fonction des informations personnelles que vous fournissez.
Pour une expérience plus personnalisée, vous pouvez envisager de faire appel à un professionnel. Un agent d’assurance vous aidera à comprendre les différents types d’assurance et pourra répondre à toutes vos questions. Vous pouvez trouver un représentant en visitant le site Web de n’importe quelle grande entreprise ou en consultant votre annuaire téléphonique local, mais la meilleure façon de trouver un représentant est peut-être de demander une recommandation à un ami ou à un associé.
Enfin, pour des informations de groupe, vous pouvez vous renseigner auprès de votre employeur. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez avoir accès à un régime collectif par l’intermédiaire d’une association professionnelle, ou vous pouvez même adopter un régime collectif pour vous et vos employés.
Conclusion
Après avoir répondu à ces cinq questions, vous serez en mesure de décider vous-même si le forfait d’assurance de plusieurs millions de dollars proposé dans l’annonce est vraiment ce dont vous avez besoin pour vous et votre famille. Sinon, n’hésitez pas : il existe des centaines de polices d’assurance qui vous attendent pour vous offrir la tranquillité d’esprit que vous recherchez.
