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La plupart des gens prendront leur retraite avec moins d’argent que ce dont ils ont besoin, vous devriez donc minimiser les impôts. En fait, même si vous avez économisé beaucoup d’argent, vous souhaitez quand même payer le taux d’imposition le plus bas possible parce que vous vivez avec un revenu fixe. Si vous souhaitez payer moins d’impôts au gouvernement à la retraite, vous devez savoir ce qui est imposé et votre tranche d’imposition avant de pouvoir prendre des décisions financières qui vous permettront d’économiser de l’argent. Voici comment économiser de l’argent sur les impôts à la retraite.
Leçon principale
- Payer moins d’impôt signifie suivre quelques règles précises, notamment savoir quels revenus sont imposables et à quel taux.
- Il peut être avantageux de se convertir en Roth IRA pendant les années où vos revenus sont faibles.
- Déménager dans un État où les impôts sont moins élevés peut également être un moyen efficace de réduire les impôts.
1. Sachez ce qui est imposable
Presque tout est imposable. La question est de savoir quand est-ce imposable ? Si vous avez des investissements en dehors d’un compte de retraite fiscalement avantageux, ils seront imposables chaque année, que vous soyez à la retraite ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage, des comptes immobiliers, des comptes d’épargne et autres.
D’un autre côté, la plupart des revenus destinés à la retraite ne sont pas imposables jusqu’à ce que vous preniez votre retraite. Les retraits des IRA traditionnels, des 401(k) et 403(b) ainsi que les paiements des rentes, des pensions, des comptes de retraite militaire et de nombreux autres comptes peuvent être imposables.
En revanche, un Roth IRA ou un Roth 401(k) sont différents. L’argent que vous mettez sur un compte Roth est imposable avant de le déposer, mais les gains de placement seront exonérés d’impôt si vous attendez pour retirer l’argent – au minimum, vous devez attendre cinq ans après le premier dépôt sur le compte. Et pour éviter la pénalité de retrait anticipé, vous devez avoir au moins 59 ½.
2. Connaissez votre tranche d’imposition
Pour l’année d’imposition 2025, le taux d’imposition le plus élevé est de 37 % pour les contribuables célibataires dont le revenu est supérieur à 626 350 $ (751 600 $ pour les couples mariés déclarant conjointement). Les autres ratios sont les suivants :
- 35 % pour les revenus supérieurs à 250 525 $ (501 050 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 32 % pour les revenus supérieurs à 197 300 $ (394 600 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 24 % pour les revenus supérieurs à 103 350 $ (206 700 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 22 % pour les revenus supérieurs à 48 475 $ (96 950 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 12 % pour les revenus supérieurs à 11 925 $ (23 850 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 10 % pour les revenus de 11 925 $ ou moins (23 850 $ ou moins pour les couples mariés déclarant conjointement)
En 2024, le taux d’imposition le plus élevé est de 37 % pour les contribuables célibataires dont le revenu est supérieur à 609 350 $ (731 200 $ pour les couples mariés déclarant conjointement). Les autres tarifs pour 2024 sont les suivants :
- 35 % pour les revenus supérieurs à 243 725 $ (487 450 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 32 % pour les revenus supérieurs à 191 950 $ (383 900 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 24 % pour les revenus supérieurs à 100 525 $ (201 050 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 22 % pour les revenus supérieurs à 47 150 $ (94 300 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 12 % pour les revenus supérieurs à 9 950 $ (19 900 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
- 10 % sur un revenu de 11 600 $ (23 200 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)
Comprendre le montant d’impôt que vous paierez sur votre revenu gagné peut vous aider à planifier en conséquence.
3. Convertir en Roth
Un Roth IRA vous impose maintenant plutôt que lorsque vous retirez l’argent. Pendant que vous travaillez encore, payer des impôts élimine désormais le fardeau fiscal plus tard dans la vie, lorsque vous aurez besoin de tout l’argent possible.
En supposant qu’il n’y ait aucun changement futur dans le code des impôts, effectuer une conversion Roth les années où vos revenus sont faibles vous permettra de payer des impôts à un taux d’imposition inférieur. L’inconvénient de cette stratégie est qu’elle suppose que vous pouvez raisonnablement estimer votre tranche d’imposition pendant vos années de retraite.
Conseils
Si vous envisagez de convertir un IRA traditionnel en Roth, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour payer la facture fiscale, car le montant de la conversion sera imposé comme un revenu ordinaire.
4. Diversifiez vos impôts
Tout comme vous devez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devez faire de même avec vos impôts. En effet, votre tranche d’imposition fluctuera probablement à différents moments. Lorsque les impôts sont élevés, il peut être utile de retirer les revenus d’un compte libre d’impôt. Ensuite, lorsque les impôts sont faibles, vous pouvez choisir de retirer vos revenus d’un compte imposable.
5. Envisagez de déménager
Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la Floride est l’une des destinations les plus populaires auprès des retraités ? Il ne s’agit pas seulement des plages et de la météo : l’État n’a pas non plus d’impôt sur le revenu. Au total, sept États n’ont pas d’impôt sur le revenu : l’Alaska, la Floride, le Nevada, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas et le Wyoming. Le New Hampshire rejoindra cette liste en 2025, lorsque l’État éliminera complètement les impôts sur les investissements et les revenus d’intérêts. De plus, Washington impose uniquement les revenus de placement et les plus-values sur certains contribuables à revenus élevés.
Quelle est la meilleure façon d’épargner pour la retraite ?
La meilleure façon de commencer à épargner pour la retraite consiste à utiliser un compte d’investissement fiscalement avantageux, tel qu’un compte de régime de retraite individuel (IRA) ou 401(k), ou un Roth IRA ou Roth 401(k). Pour certaines professions, comme les écoles publiques ou les organisations à but non lucratif, il existe des régimes offrant des avantages similaires mais des noms différents, tels que les comptes 403(b) et 457. De plus, si vous êtes admissible à une pension, c’est un moyen supplémentaire de vous assurer que vous disposez de suffisamment d’argent pour prendre votre retraite.
Combien dois-je épargner pour la retraite ?
Votre objectif de retraite doit être basé sur vos revenus et dépenses prévus à la retraite. Fidelity recommande d’économiser l’équivalent de 10 fois votre salaire annuel avant l’âge de 67 ans. Pour y parvenir, vous devez viser à épargner l’équivalent d’un an de salaire à 30 ans, de trois ans de salaire à 40 ans et de six ans de salaire à 50 ans.
Quel est le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite ?
Vous devriez commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible afin de profiter des intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus votre argent aura du temps pour fructifier.
Conclusion
La clé pour maintenir vos impôts à la retraite à un faible niveau est de commencer à planifier tôt. Planifiez bien avant de devoir compter sur l’épargne-retraite comme principale source de revenu. Il peut être judicieux de demander conseil à un conseiller financier expérimenté dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageux.
