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Leçon principale
- Parmi les erreurs financières les plus courantes, les portefeuilles dispersés, les anciens comptes et les documents négligés peuvent silencieusement drainer la richesse.
- Les inefficacités fiscales et les bénéficiaires obsolètes passent souvent inaperçus jusqu’à ce qu’il soit trop tard.
- Si vous souhaitez éviter des erreurs coûteuses, assurez-vous d’avoir un plan financier clair que vous pouvez régulièrement revoir et ajuster si nécessaire.
Beaucoup de gens pensent que leurs finances sont en bonne santé, jusqu’à ce qu’un examen plus approfondi révèle des lacunes qui pourraient leur coûter de l’argent, du temps et de la tranquillité d’esprit. Carolyn McClanahanfondateur de Life Planning Partners, affirme que les nouveaux clients arrivent souvent avec des portefeuilles et des plans qui ne correspondent pas à leurs objectifs, voire parfois sans plan du tout.
De l’omission de prendre en compte les implications fiscales à la négligence de votre plan successoral, voici cinq erreurs qu’elle commet régulièrement – et comment les éviter.
Erreur n°1 : Construire un portefeuille d’investissement sans plan
De nombreux investisseurs collectent de l’argent au fil du temps sans stratégie globale. McClanahan dit que l’erreur numéro un qu’elle voit chez les nouveaux clients est une série de choix d’investissement qui sont « idiots » et « non alignés » sur leurs objectifs. Le résultat est souvent un portefeuille avec des frais excessifs ou une mauvaise efficacité fiscale.
Comment réparer ? Commencez par un plan financier qui définit votre tolérance au risque et votre horizon temporel, puis créez une politique d’investissement qui guide les allocations. Par exemple, McClanahan note qu’une personne proche de la retraite qui ne veut pas prendre beaucoup de risques pourrait être mieux servie avec une combinaison 50/50 d’actions et d’obligations.
N’oubliez pas les impôts
Un domaine où le manque de planification est le plus évident est celui de la fiscalité. McClanahan souligne un problème commun : gérer activement l’argent dans un compte imposable, ce qui peut conduire à des versements de dividendes importants et, par conséquent, à des gains en capital inattendus. En transférant ces investissements vers des comptes fiscalement avantageux – ou en les remplaçant par des fonds plus productifs – les retraités peuvent conserver une plus grande partie de ce qu’ils gagnent.
Erreur n°2 : oublier vos anciens 401(k)
Changer d’emploi laisse souvent une trace sur les comptes de retraite. “Un autre problème est d’avoir quatre ou cinq 401(k) provenant d’anciens emplois qui comportaient des frais élevés ou de mauvais choix d’investissement”, explique McClanahan.
La consolidation des comptes facilite le suivi des performances, réduit les frais et maintient une stratégie d’attribution cohérente.
Erreur n°3 : ignorer votre plan successoral
Un plan successoral n’est efficace que s’il est à jour et effectivement mis en œuvre. McClanahan voit souvent des clients qui n’ont pas pris de mesures pour mettre en œuvre leur plan successoral, ou qui n’ont même pas de plan du tout.
Assurez-vous que votre testament, vos fiducies et vos procurations reflètent vos volontés actuelles et sont correctement exécutés.
Erreur n°4 : Ne pas mettre à jour les bénéficiaires
Les désignations de bénéficiaires sont souvent négligées, mais elles déterminent qui héritera d’un grand nombre de vos actifs. McClanahan a déclaré qu’un problème courant est la non-mise à jour des informations sur les bénéficiaires, ce qui peut amener les actifs à aller aux mauvaises personnes ou contourner complètement les héritiers prévus.
La révision et la mise à jour régulières de ces formulaires, surtout après des événements majeurs de la vie, sont un élément important pour assurer non seulement votre sécurité financière, mais également celle de votre famille.
Erreur n°5 : Ne pas accorder la propriété à la fiducie
Même si vous avez établi une fiducie révocable, elle ne fonctionnera pas comme prévu à moins que vos actifs ne soient correctement intitulés. McClanahan note que de nombreux clients ne franchissent pas cette étape, laissant leurs actifs en dehors de la fiducie. Cet oubli peut entraîner des homologations et des complications inattendues.
Pour éviter cela, confirmez que les actes, comptes et autres actifs sont titrés conformément à votre plan successoral.
Conclusion
Des investissements dispersés aux documents immobiliers obsolètes, de petites erreurs peuvent avoir de lourdes conséquences sur vos finances. McClanahan souligne l’importance d’avoir un plan et de le réviser régulièrement : consolidez les comptes, alignez les investissements sur les objectifs et assurez-vous que tous les documents juridiques sont à jour. De nos jours, un peu d’organisation peut éviter des erreurs coûteuses plus tard.
