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La faillite découle rarement d’une seule cause ; Les pertes d’emploi, les frais médicaux, les problèmes hypothécaires et autres pressions s’accumulent souvent. Les choix financiers personnels et les événements indépendants de la volonté d’une personne peuvent la pousser à déposer une déclaration, surtout lorsque la dette devient difficile à gérer.
Comprendre comment ces facteurs interagissent est une étape importante pour éviter le stress financier. Nous examinons ici cinq des chemins les plus courants qui mènent les gens à la faillite.
Leçon principale
- La perte d’un emploi peut entraîner un stress financier important et augmenter le risque de faillite.
- Les frais médicaux élevés sont une cause majeure de faillite, surtout lorsqu’ils s’accompagnent d’une perte d’emploi.
- Des prêts hypothécaires inabordables ou des saisies immobilières peuvent mettre les particuliers en faillite.
- Dépenser trop et vivre au-dessus de ses moyens conduit souvent à des dettes ingérables.
- Fournir un soutien financier à ses proches peut mettre à rude épreuve ses finances personnelles et conduire à la faillite.
Principaux facteurs menant à la faillite
Les raisons courantes pour lesquelles les gens déclarent faillite incluent la perte de revenus, des frais médicaux élevés, une hypothèque inabordable, des dépenses au-dessus de leurs moyens ou le prêt d’argent à des proches. Généralement, la faillite est le résultat de la combinaison de plusieurs de ces facteurs.
L’impact de la perte d’emploi sur la stabilité financière
La perte de votre emploi et de votre source de revenus régulière peut entraîner un stress financier important, surtout si votre salaire a été réduit.
Comment les factures médicales peuvent conduire à la faillite
Les frais médicaux sont un autre facteur majeur contribuant à la faillite. Les problèmes médicaux peuvent également entraîner une perte d’emploi dans certains cas. Ou encore, si vous perdez votre emploi et votre assurance et que vous rencontrez ensuite des problèmes de santé, vous pourriez également être confronté à des difficultés financières.
Il existe plusieurs programmes visant à garantir que les personnes qui perdent leur emploi conservent leur assurance maladie. La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) est une loi fédérale qui permet à de nombreux travailleurs licenciés de rester affiliés au régime d’assurance de leur ancien employeur pendant un certain temps. Cependant, COBRA exige que les employés paient à la fois leur part du coût de la couverture et la part de l’employeur du coût précédent de la couverture, plus les frais administratifs, ce qui rend la couverture inabordable pour de nombreuses personnes, surtout lorsqu’elles sont sans emploi.
Naviguez dans les risques hypothécaires et de saisies immobilières
Les prêts immobiliers représentent généralement la plus grande partie de la dette des ménages aux États-Unis, dépassant de loin les cartes de crédit, les prêts automobiles, la dette étudiante et toutes les autres dettes.
Les prêteurs approuvent parfois les acheteurs pour un prêt supérieur à ce qu’ils peuvent rembourser. Les personnes qui acceptent ces prêts risquent de perdre leur maison en raison d’une saisie si elles ne parviennent pas à effectuer leurs paiements. Ils peuvent également perdre leur emploi ou être confrontés à d’autres obstacles financiers.
Certains prêts hypothécaires ont des taux variables, ce qui signifie que le paiement mensuel du propriétaire peut augmenter si les taux d’intérêt augmentent. Si les emprunteurs se retrouvent soudainement confrontés à des versements hypothécaires plus élevés qu’ils ne peuvent se permettre, ils pourraient être contraints de déclarer faillite.
Limiter les dépenses excessives pour éviter un désastre financier
Dépenser trop ou vivre au-dessus de ses moyens peut rapidement conduire à une dette ingérable. Si un emprunteur maximise sa carte de crédit en effectuant des achats inutiles et ne peut ensuite pas se permettre le paiement mensuel minimum, il pourrait voir sa dette augmenter rapidement avec les frais d’intérêt.
Pour minimiser le risque de dépenses excessives, créez un budget qui garantit que vos revenus sont supérieurs à vos dépenses. Vous pouvez également faire un effort pour épargner un fonds d’urgence pour couvrir plusieurs mois de dépenses. Cela peut vous aider à couvrir une dépense imprévue sans vous endetter.
Risques de trop soutenir financièrement ses proches
Parfois, le besoin de soutenir un proche ou une autre personne peut contribuer à une situation qui amène une personne à déclarer faillite. Qu’il s’agisse d’aider des enfants adultes ou des parents vieillissants, certaines personnes peuvent avoir de la difficulté à refuser un soutien financier à un membre de la famille dans le besoin.
Causes et défis supplémentaires liés à la déclaration de faillite
Bien sûr, il existe de nombreuses autres raisons pour lesquelles les gens déclarent faillite. Par exemple, certains peuvent avoir de lourdes dettes étudiantes. Bien qu’il soit difficile de s’acquitter de la dette étudiante en cas de faillite, ce n’est pas impossible. Une nouvelle politique introduite en 2022 a facilité le service des prêts étudiants fédéraux grâce à un processus appelé procédure contradictoire, qui détermine que le remboursement des prêts pourrait entraîner des difficultés excessives.
Certains emprunteurs peuvent déposer le bilan pour effacer d’autres dettes afin de pouvoir rembourser leurs prêts étudiants. D’autres peuvent être confrontés à des difficultés financières en raison d’un divorce ou d’une séparation, ce qui peut être coûteux en raison des frais juridiques.
La faillite efface-t-elle toutes les dettes ?
La faillite efface souvent vos dettes afin que vous puissiez recommencer vos finances, mais elle n’efface pas nécessairement toutes les dettes. Les dettes qui ne peuvent pas être libérées en cas de faillite comprennent la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les impôts, les pénalités et certains prêts étudiants.
Quels sont les inconvénients de la faillite ?
La faillite a l’avantage de vous aider à repartir à zéro sur vos finances, mais elle aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Une faillite peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Peut-on déclarer faillite lors d’un divorce ?
Vous pouvez déclarer faillite à tout moment, mais une seule procédure judiciaire aura lieu à la fois si vous le faites pendant votre divorce. Déterminez si vous souhaitez déclarer faillite avant ou après votre divorce.
Conclusion
Le dépôt de bilan peut apporter un soulagement lorsque certaines pressions, telles qu’un faible revenu, des frais médicaux, une hypothèque inabordable, des dépenses excessives ou l’aide financière aux autres, dépassent les capacités d’une personne.
Souvent, c’est une combinaison de plusieurs de ces problèmes, et non un seul, qui amène les gens à envisager cette étape. Une budgétisation minutieuse et le maintien d’un niveau d’endettement gérable peuvent réduire les risques, même s’il est important de se rappeler que la faillite, même si elle offre un nouveau départ, affecte néanmoins le crédit pendant des années.
