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Leçon principale
- Des dépenses excessives, une hausse des coûts des soins de santé et un manque de structure peuvent indiquer que vous avez pris votre retraite trop tôt.
- Quitter le marché du travail prématurément peut également réduire définitivement vos prestations de sécurité sociale, épuisant ainsi davantage votre pool d’avantages potentiels.
- Si vous craignez de prendre votre retraite trop tôt, vous avez plusieurs options : réduire vos effectifs, trouver de nouvelles sources de revenus ou réintégrer le marché du travail peuvent vous aider à stabiliser votre retraite.
Plus de la moitié des Américains arrêtent de travailler plus tôt que prévu – et pas toujours par choix. Selon le Transamerica Center for Retirement Research, 58 % des retraités ont déclaré avoir quitté le marché du travail plus tôt que prévu, souvent en raison de problèmes de santé ou d’une perte d’emploi. Même une retraite anticipée volontaire peut avoir des conséquences financières et émotionnelles imprévues.
Que vous soyez à la retraite ou sur le point d’atteindre cette étape, repérer les signes indiquant que vous avez peut-être franchi le pas trop tôt peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie avant que votre portefeuille n’en paie le prix.
Panneau d’avertissement n° 1 : vous dépensez plus que prévu
Il est normal de dépenser trop au cours des premières années de la retraite, surtout pour les retraités en bonne santé. Mais les dégâts peuvent s’accumuler rapidement.
« Les nouveaux retraités constateront peut-être qu’ils dépensent plus que prévu », explique Mallon FitzPatrickresponsable de la planification successorale chez Robertson Stephens. «Lorsque les gens prennent leur retraite jeunes et en bonne santé, ils commencent souvent à voyager et à entreprendre des activités plus coûteuses que ne le permettent leurs projets à long terme.»
Sans salaire régulier, même de petites indulgences peuvent faire dérailler vos projections à long terme. Si vous constatez que vos retraits augmentent ou que votre solde d’épargne diminue plus rapidement que prévu, commencez par revoir votre budget. Le suivi de chaque dépense sur plusieurs mois peut révéler des problèmes, et le fait de prévoir des allocations réalistes pour les voyages, les loisirs et les cadeaux peut vous aider à respecter votre plan sans vous sentir démuni. Révisez et ajustez votre budget au moins une fois par an, ou plus souvent si votre style de vie change.
Si l’ajustement de votre budget ne suffit pas, vous pouvez envisager des changements plus importants. FitzPatrick vous suggère de déterminer si la réduction des effectifs vous convient. Vendre une maison peut vous aider à consolider votre pécule et peut même vous permettre d’investir de l’argent supplémentaire dans votre portefeuille de placements. Certains retraités choisissent des options plus créatives, ajoute FitzPatrick, comme la location d’une résidence secondaire ou d’un logement accessoire (ADU) dans leur résidence principale.
Vous pouvez également emprunter la voie plus traditionnelle et démarrer une activité parallèle ou accepter un travail à temps partiel. « Garder l’esprit ouvert peut aider », déclare FitzPatrick. “Peut-être envisagerez-vous un autre type d’emploi ou une nouvelle compétence que vous souhaiteriez acquérir.”
Signe d’avertissement n°2 : les coûts des soins de santé grugent votre pécule
Prendre sa retraite avant 65 ans signifie pas de Medicare, et trouver une couverture abordable sur le marché individuel peut être difficile. “Les primes d’assurance augmentent et les coûts des soins de santé pourraient éroder l’épargne-retraite plus rapidement que prévu”, a déclaré FitzPatrick.
Ces coûts, combinés à l’inflation et à la volatilité des marchés, peuvent créer une triple menace pour les préretraités. Et si vous faites une demande anticipée de sécurité sociale, votre prestation mensuelle pourrait être définitivement inférieure à celle si vous attendez. “Demander des prestations de sécurité sociale plus tôt signifie souvent une réduction permanente des paiements mensuels, tandis que les retarder peut entraîner des paiements à vie nettement plus élevés”, a déclaré FitzPatrick.
Pour protéger votre épargne, explorez les options d’assurance. Tout d’abord, vérifiez si vous êtes admissible aux subventions via le marché de l’assurance maladie, car elles peuvent réduire vos primes. Vous devriez également envisager de participer au régime d’employeur de votre conjoint, qui peut être la solution la plus rentable.
Si vous quittez votre emploi, la couverture COBRA peut prolonger le plan de votre ancien employeur jusqu’à 18 mois, bien que ce soit souvent à un coût plus élevé. Enfin, pour ceux qui souhaitent travailler à temps partiel, certains employeurs offrent des prestations de santé aux employés à temps partiel, ce qui peut vous éviter d’avoir à puiser dans vos propres fonds pour payer des frais médicaux.
Panneau d’avertissement n°3 : Vous manquez votre routine et votre salaire
Les rêves de retraite ne correspondent pas toujours à la réalité. De nombreux nouveaux retraités sont aux prises avec une perte d’identité ou de structure.
«Le troisième signe, moins visible mais non moins important, est un sentiment de perte de sens ou de structure», explique FitzPatrick. « Si vous vous sentez démotivé ou désillusionné à l’égard de la retraite, envisagez d’explorer de nouveaux passe-temps, de faire du bénévolat ou même d’accepter un emploi à temps partiel. »
Vous devriez également vous demander si un retour sur le marché du travail à temps plein vous convient. « Sans une feuille de route claire sur la manière de rester engagés, certains préretraités finissent par trouver que le retour au travail est socialement et intellectuellement satisfaisant », explique FitzPatrick.
FitzPatrick affirme que retourner au travail vous aidera également financièrement : même quelques années de travail supplémentaires peuvent améliorer considérablement les projections à long terme. Dans un cas, il se souvient d’une cliente qui se sentait épuisée par une carrière juridique exigeante et qui prévoyait de prendre sa retraite à 50 ans. Elle n’était pas prête financièrement à prendre sa retraite, alors FitzPatrick lui a conseillé de prendre un court congé sabbatique. Elle a décidé de quitter son emploi pendant moins d’un an, puis d’accéder à un poste moins exigeant sans avoir à réduire ses dépenses.
Conclusion
Prendre une retraite anticipée n’est pas toujours une erreur, mais cela nécessite plus de planification que beaucoup de gens ne le pensent. Si vous épuisez vos économies, avez du mal à payer vos soins de santé ou vous sentez perdu, il est peut-être temps de faire un ajustement. Cela pourrait signifier réduire les effectifs, louer un bien immobilier, démarrer une activité parallèle ou réintégrer le marché du travail dans un rôle ou une passion à temps partiel. Cela peut même impliquer de retourner travailler à temps plein.
Avec les bons ajustements, il n’est jamais trop tard pour améliorer votre assise financière et votre sens de la retraite.
