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Un IRA est une stratégie d’investissement assez simple : choisissez une société de courtage, examinez certains documents et commencez à cotiser de l’argent sur votre compte. Cependant, même avec un processus aussi simple, vous voulez toujours vous assurer que vous prenez les bonnes mesures.
Si vous êtes ici, cela signifie que vous êtes allé dans un IRA traditionnel. Ce compte de placement avant impôt est idéal pour les personnes dans leurs années de revenus les plus élevés qui soupçonnent qu’elles tomberont dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Voici quelques erreurs courantes à garder à l’esprit lors de la gestion de votre compte.
Leçon principale
- Un IRA traditionnel est un véhicule d’investissement simple qui vous aide à préparer une retraite confortable.
- Cependant, certaines erreurs et oublis graves peuvent vous coûter littéralement cher. Il est donc essentiel de rester au courant des règles, des limites et du statut de votre compte.
- En général, il est important de prêter attention au montant de votre contribution, tout comme de rester au courant de questions telles que les transferts et les bénéficiaires, et d’utiliser des processus fiscalement avantageux pour maximiser vos revenus.
1. Ne pas connaître la différence entre un Roth et un IRA traditionnel
Tout d’abord, il est important de vous assurer que vous choisissez le type d’IRA le mieux adapté à vos besoins.
Les comptes de retraite individuels (IRA) traditionnels sont des comptes à impôt différé, ce qui signifie que vous payez des impôts lorsque vous commencez à retirer de l’argent plus tard dans la vie. Par conséquent, toutes les cotisations que vous versez sont généralement financées par un revenu avant impôt et sont à imposition différée jusqu’à ce que vous les retiriez à la retraite.
De plus, avec un Roth IRA, vous cotisez en utilisant votre revenu après impôt. À partir de là, votre argent sera libre d’impôt et vous n’aurez aucun impôt à payer sur l’argent que vous retirerez à la retraite.
2. Ne pas apporter de contributions intelligentes
Les investisseurs ont une date limite fiscale nationale – généralement le 15 avril – pour cotiser à leur IRA s’ils souhaitent que cela compte pour l’année précédente. Et il n’est pas surprenant que de nombreux investisseurs attendent jusqu’à la onzième heure pour payer, selon Vanguard. Bien que maximiser vos cotisations IRA à l’avance devrait être une priorité clé, plus tôt vous pourrez effectuer ces cotisations, mieux ce sera. Comme pour tout investissement, en lui donnant plus de temps pour croître au fil des décennies, vous obtiendrez des intérêts composés plus élevés.
« Plus vous investissez longtemps, plus vos actifs croîtront globalement efficacement, de sorte qu’un dollar investi tôt aura une période de croissance plus longue que si vous attendez », explique-t-il. Rob Williamsdirecteur de la planification financière chez Charles Schwab. “Cependant, pour les investissements à long terme comme un IRA, le but est d’y investir de l’argent par le moyen qui vous convient le mieux.”
Note
En 2024 et 2025, la cotisation maximale est de 7 000 $ par année, ou de 8 000 $ si vous avez plus de 50 ans.
Alors que de nombreuses personnes devront répartir leurs cotisations tout au long de l’année pour atteindre le maximum, ceux qui sont éligibles devraient dépenser le maximum le plus tôt possible chaque année pour garantir que votre argent ait le plus de temps pour fructifier.
“Le simple fait de s’assurer de le faire à un moment donné est la décision qui aura le plus grand impact”, a déclaré Williams.
3. Pénalité lors du retrait d’argent
Les retraits d’un IRA traditionnel avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi sont soumis à une pénalité fiscale de 10 %, en plus du taux d’imposition standard applicable. La meilleure façon d’éviter les pénalités de retrait est de donner la priorité à la constitution d’un fonds d’épargne d’urgence pour couvrir les dépenses imprévues avant d’investir. Lorsque vous cotisez à votre IRA, vous devez prévoir de maintenir le montant investi.
Il existe quelques exceptions à la pénalité de retrait, notamment si les fonds seront utilisés pour la naissance ou l’adoption d’un enfant admissible, pour une maladie en phase terminale, pour échapper à une violence domestique ou pour se remettre d’une catastrophe qualifiée.
“Vous voulez être sûr d’avoir l’argent nécessaire pour faire face à ces urgences à court terme et de ne pas avoir à le mettre dans un IRA ou des investissements ou quoi que ce soit du genre, car ces choses sont vraiment réservées au long terme”, explique la mère de KévinPlanificateur financier certifié et fondateur d’ImpactFI. “Donc, créer un fonds d’urgence avant tout, je pense, devrait probablement être un peu plus une priorité. Et puis commencer à investir de l’argent dans des idées d’épargne à long terme comme un IRA.”
4. N’investissez pas votre argent
Mettre de l’argent sur votre compte IRA n’est que la première étape. À partir de là, vous devez investir cet argent pour réaliser de réels bénéfices. Ne pas investir ou ne pas bien comprendre vos options de placement peut limiter la capacité de croissance du fonds.
“Souvent, les gens supposent que, comme avec votre compte d’épargne et que vous déposez de l’argent, il commence automatiquement à rapporter des intérêts. Mais si vous vous adressez à une maison de courtage et que vous déposez de l’argent sur le compte, vous devez alors faire un pas de plus – et cela consiste en fait à investir l’argent”, explique Cheeks.
Il a ajouté : “Je vois souvent des gens qui financent un certain type d’IRA, qu’il soit traditionnel ou Roth, et l’argent est uniquement en espèces et ils ne réalisent pas que cela ne fait rien. Ils ne sont jamais revenus en arrière et l’ont examiné. Alors comprenez comment il est investi et mettez toujours à jour ou surveillez les investissements pour vous assurer qu’ils sont investis comme vous le souhaitez. ”
5. Arrêtez de contribuer plus tard
De nombreuses personnes continuent de travailler plus tard qu’avant. Pour cette raison, le Secure Act a éliminé la limite d’âge pour cotiser aux IRA traditionnels. Tant que l’investisseur ou son conjoint dispose d’un revenu gagné suffisant pour couvrir le montant de la cotisation, il peut continuer à déposer de l’argent sur le compte.
6. Ne pas mettre à jour vos bénéficiaires
La désignation des bénéficiaires est une partie importante de la gestion de l’IRA. Ils remplacent votre testament mais prennent souvent du retard. Assurez-vous de les mettre à jour pendant tous les hauts et les bas de la vie, y compris le mariage, le divorce, la naissance et le décès.
7. Ne pas connaître la différence entre le rollover direct et indirect
Si vous souhaitez transférer de l’argent d’un plan à impôt différé, tel qu’un 401(k), vers un autre compte à impôt différé, comme un IRA, il existe deux façons de le faire.
- Transfert direct : Votre fournisseur de forfait actuel enverra le chèque directement au nouveau fournisseur de forfait. Clair et simple !
- Transfert indirect : Votre fournisseur de forfait actuel vous envoie un chèque et vous déposez le chèque sur un autre compte à impôt différé. Avec un roulement indirect, l’investisseur dispose de 60 jours pour déposer la totalité du montant dans l’IRA afin d’éviter les impôts sur le revenu et les pénalités.
8. Oubliez les RMD
Les distributions minimales requises (RMD) sont le montant minimum qu’un propriétaire d’IRA doit retirer de son compte chaque année après avoir atteint l’âge de 73 ans. Les RMD varient d’une année à l’autre et sont basés sur votre espérance de vie. Il est calculé en divisant la valeur de fin d’année du compte par le nombre estimé d’années restantes à votre vie (strict mais réaliste) dans un cadre fourni par l’IRS.
Pour de nombreux investisseurs disposant d’IRA traditionnels, les RMD déclencheront une facture fiscale. Il existe cependant des moyens de tirer parti des RMD : vendre des actions très appréciées, par exemple, peut contribuer à respecter le RMD tout en réduisant le risque du portefeuille. Certains investisseurs retraités craignent que les RMD ne les amènent à dépasser les dépenses prévues dans leur portefeuille. Cependant, il existe une opportunité de réinvestir les RMD inutiles dans un Roth IRA après impôt.
9. Ne pas profiter des distributions caritatives qualifiées
Les investisseurs peuvent demander à leur fournisseur financier d’envoyer une partie de leur RMD (jusqu’à 105 000 $ en 2024 et 108 000 $ en 2025) à l’organisme de bienfaisance de leur choix. Les distributions caritatives qualifiées sont une option pour les investisseurs âgés de 70 ans et plus. Cela réduit le revenu brut ajusté et tend à être plus avantageux d’un point de vue fiscal que les déductions.
10. Ne retirez pas d’argent d’un IRA hérité
En général, les bénéficiaires désignés de l’IRA hérités sont soumis à une règle stipulant qu’il faut liquider le compte avant la fin de la 10e année suivant l’année du décès du propriétaire de l’IRA. Sur 10 ans, les bénéficiaires peuvent recevoir n’importe quel montant de distributions à n’importe quelle fréquence. Cependant, après la 10e année, tous les fonds restants sur le compte doivent être retirés et le compte fermé. Le non-retrait des fonds dans ce délai peut entraîner une pénalité IRS pouvant aller jusqu’à 25 % du montant retirable.
Pourquoi devrais-je choisir un IRA traditionnel ?
Si vous êtes au sommet de vos années de revenus et pensez que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite, un IRA traditionnel est l’option la plus avantageuse sur le plan fiscal. De cette façon, vous reportez les impôts lorsque vous vous situez dans une tranche relativement élevée et pouvez retirer de l’argent lorsque vous vous situez dans une tranche potentiellement inférieure.
Quelles sont les limites d’un IRA traditionnel ?
Il n’y a pas de limite de revenu pour contribuer à un IRA traditionnel non déductible. La cotisation maximale par année est de 7 000 $ pour les années d’imposition 2024 et 2025 (ou de 8 000 $ si vous avez plus de 50 ans). Vous ne pouvez pas retirer d’argent de ce compte sans pénalité avant d’avoir plus de 59 ans et demi.
Dois-je convertir mon IRA traditionnel en un Roth IRA ?
En général, la conversion de votre traditionnel en Roth IRA est logique si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition similaire ou supérieure à la retraite. Si vous pouvez payer la taxe de transition sans utiliser vos super fonds, alors c’est une bonne option pour vous. Cela a également du sens si vous vivez dans un État sans impôt sur le revenu mais que vous prenez votre retraite dans un État avec un impôt sur le revenu.
Conclusion
Un IRA traditionnel est un moyen simple de préparer une retraite confortable. Plus vous investissez votre argent dans une action longtemps, plus elle a de chances de générer des bénéfices et de croître.
“Le temps joue en votre faveur. L’important est de devenir propriétaire, d’épargner et de participer à l’économie américaine et mondiale en tant qu’investisseur”, a déclaré Williams. “Et au fil du temps, c’est la voie à suivre pour créer de la richesse, sinon de la richesse, du moins de l’indépendance pour pouvoir prendre sa retraite.”
Bien sûr, il peut être frustrant de déposer plusieurs milliers de dollars par an sur un compte auquel vous ne pouvez pas toucher sans pénalité pendant des décennies. Mais si vous veillez à donner la priorité à la constitution de votre épargne d’urgence, vous pouvez éviter les pénalités de retrait et laisser l’IRA opérer sa magie.
Rester informé des règles fiscales et de la légalité de ce type de compte vous assurera d’être en sécurité et préparé de manière proactive pour une retraite confortable.
